REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy warto nadpłacać kredyt?

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Pieniądze Fot. Fotolia
Pieniądze Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Nadpłacanie kredytu nie zawsze jest korzystne. Wiele banków za wcześniejszą częściową spłatę pobiera prowizję, co w efekcie niweluje korzyści związane z niższą ratą. Nadpłacanie kredytu przynosi jest bardziej opłacalne w przypadku wysoko oprocentowanych kredytów.

Polityka większości krajowych banków wydaje się być korzystna dla osób, które nadpłacają kredyt hipoteczny. Tylko w trakcie pierwszych kilku lat kredytowania banki naliczają prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty. Z dodatkowymi kosztami nie trzeba liczyć się w sytuacji, gdy dodatkowe części zobowiązania są spłacane po tym okresie. Niestety, ze względu na niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, ewentualne zyski, które wynikają z takich nadpłat, rzadko kiedy prezentują się imponująco – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

REKLAMA

REKLAMA

Najbardziej oczywistym efektem nadpłat kredytu hipotecznego jest bez wątpienia spadek salda aktualnego zadłużenia. Według ekspertów firmy Conse Doradcy Finansowi, łączna obniżka zobowiązań kredytobiorcy jest niewiele większa od sumy, która jest nadpłacana. Wpływ na te dodatkowe korzyści mają oprocentowanie kredytu hipotecznego, a także kwota niespłaconego kapitału.

– Dzięki nadpłacie, część dotychczasowych zobowiązań przestaje generować koszty odsetkowe. W związku z tym, największą korzyść finansową uzyska osoba, która zwraca niewielką część kredytu o wysokim oprocentowaniu – mówi Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Przez jaki czas spłacimy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Niestety w praktyce prowizje ograniczają opłacalność szybkiej nadpłaty kredytu hipotecznego. Może się zdarzyć, że ich koszt przewyższa zyski, jakie wynikają z obniżenia kosztów odsetkowych.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje

Według Izabeli Bastian z Conse Doradcy Finansowi, warto przyjrzeć się sytuacji kredytobiorcy, który nadpłacił swoje zobowiązanie po upływie 36 miesięcy. W tym wariancie bank pobierze dwuprocentową prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty. Jak się okazuje, nadpłata w kwocie mniejszej niż 20000 niespecjalnie się opłaca. Okazuje się bowiem, że w tym wypadku korzyści, jakie wynikają z niższej raty, są niwelowane przez wpływ inflacji (3,0% w skali roku).

Zobacz także: Związek partnerski a kredyt – jak widzą to banki?

W powyższym przypadku przyjęliśmy, że nadpłata obniży ratę, ale zmianie nie ulegnie okres kredytowania. Rozwiązaniem alternatywnym może być zmniejszenie liczby rat. Wariant pierwszy może być bardziej korzystny dla tych, którzy chcą po prostu obniżyć ratę. Jednak trzeba podkreślić, że nadpłata dokonywana w pierwszych latach kredytowania, raczej w niewielkim stopniu wpłynie na obniżenie raty. Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę, że te przykładowe obliczenia pokazują zależność między zmniejszeniem miesięcznych płatności i saldem zadłużenia. Wyniki ukazują, że procentowa obniżka rat, dla osoby która dokonuje nadpłaty po 240 miesiącach kredytowania jest niemal trzykrotnie wyższa od wartości wyliczonej dla okresu 36 miesięcy.

Co zamiast nadpłaty?

Rozważając nadpłatę kredytu hipotecznego, warto mieć świadomość, że oszczędności można spożytkować w nieco inny sposób. Jedną z takich alternatyw jest samodzielna inwestycja środków. Dla wielu kredytobiorców, taka inwestycja może okazać się znacznie lepszym rozwiązaniem.

Zobacz także: Najlepsza pożyczka hipoteczna – w którym banku?

– Analizowany przykład pokazuje, że nadpłata kredytu przyniosła realną roczną stopę zysku na poziomie 1,10%–1,28%. Wartości te niewiele różnią się od obecnej rentowności najlepszych lokat. Warto także zwrócić uwagę, że przechowywanie środków w formie bankowego depozytu lub papierów wartościowych mogą być zabezpieczeniem na wypadek ewentualnych trudnych sytuacji życiowych. Nadpłata jest rozwiązaniem, które wyklucza możliwość ponownego wykorzystania przekazanego kapitału – podkreśla Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Zdolność kredytowa – co się na nią składa?

Swoistym kompromisem między depozytem a nadpłatą kapitału może być bilansowanie zobowiązań hipotecznych. W takim wypadku kredytobiorca wpłaca swoje oszczędności na osobny rachunek, który bank tymczasowo traktuje jako sumę zmniejszającą saldo zadłużenia. W nagłym wypadku, właściciel może jednak środki te wypłacić. Takie bilansowanie kredytu hipotecznego oferują tylko niektóre banki. Warto jednak się nim zainteresować – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Remont mieszkania: kredyt gotówkowy czy pożyczka hipoteczna

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Wody opadowe to nie problem tylko cenny zasób. Jak zagospodarować je w mieście?

    W obliczu zmian klimatycznych, również Europa staje się coraz bardziej narażona na anomalie pogodowe, takie jak długotrwałe okresy bez opadów lub nawalne deszcze. Te zjawiska wpływają na to jak projektowane są nowe budynki i infrastruktura, a także w jaki sposób modernizowane są istniejące obiekty. Jednym z kluczowych aspektów walki ze zmianami jest odpowiednie zagospodarowanie wód opadowych. Zamiast traktować je jako problem, pora spojrzeć na nie jako na cenny zasób, którego mądre wykorzystanie, uchroni nas przed zagrożeniami wynikającymi ze zmian klimatycznych.

    Dofinansowanie wymiany dachów z azbestu. Nabór wniosków od 15 grudnia 2023 r.

    Od 15 grudnia 2023 r. do 12 stycznia 2024 r. będzie można ubiegać się o wsparcie na wymianę w gospodarstwach rolnych pokryć dachowych wykonanych z materiałów zawierających azbest. Jest to drugi nabór wniosków o taką pomoc finansową realizowany w ramach Krajowego Planu Odbudowy i Zwiększania Odporności.

    Czy prawo zmusi rynek do większego nacisku na budynki pasywne?

    Potrzeba termomodernizacji budynków jest faktem, a energooszczędność jest jednym z najważniejszych wyzwań na rynku nieruchomości. Regulacje unijne mają w tym swój duży udział. Jaki jest planowany koszt termomodernizacji w Europie, i kto za to zapłaci? 

    Dłużej niż w Belgii, ale krócej niż na Słowacji. Ile pracujemy na zakup mieszkania?

    Ośmiokrotność rocznych zarobków brutto - tyle musi poświęcić przeciętny Kowalski, by kupić własne lokum. Według raportu Deloitte wynik ten plasuje nas pośrodku europejskiej stawki. Ile na mieszkanie pracuje się w innych krajach? Jakie są tam ceny nieruchomości?

    REKLAMA

    Kończą się negocjacje w sprawie dyrektywy UE dot. charakterystyki energetycznej budynków. Polskie szkoły pionierami w dziedzinie efektywności energetycznej ale nadal wiele jest do zrobienia

    Polscy przedstawiciele zbliżają się do finałowego etapu negocjacji odnośnie Dyrektywy UE dotyczącej charakterystyki energetycznej budynków. Ta dyrektywa ma na celu zainicjowanie rozległych prac renowacyjnych zarówno w przypadku budynków publicznych, jak i prywatnych. W Polsce można wskazać kilka przykładów pionierskich projektów, które mogą stanowić inspirację dla fali renowacji. Szkoły w Budzowie i Rogowie przodują w tworzeniu energooszczędnych rozwiązań, które mogą stać się inspiracją dla fali renowacji w Polsce. Jednocześnie wiele innych polskich szkół jest w złym stanie. Polska traci około 75 000 dni szkolnych rocznie z powodu pleśni i wilgoci w budynkach. Organizacje społeczeństwa obywatelskiego wzywają rząd do postawienia sobie jasnych i ambitnych celów w zakresie renowacji szkół i domów w trosce o zdrowie i dobrobyt polskich dzieci.

    Polacy uważają, że deweloperzy powinni więcej budować z ekomateriałów. Co wtedy z cenami nieruchomości?

    Ponad połowa Polaków jest zdania, że powinny obowiązywać przepisy obligujące deweloperów do budowania nowych mieszkań i domów w dużej części z materiałów ekologicznych, w tym pochodzących z recyklingu. Co na to eksperci? Opinie są podzielone. 

    Bezpieczny Kredyt 2% tylko do końca roku, potem zabraknie pieniędzy. Coraz większa nerwowość wśród chętnych i tłok w bankach. Trzeba się spieszyć?

    Dostępność kredytu z gwarantowanymi odsetkami, czym w istocie jest bezpieczny Kredyt 2 procent, poluzowane zasady ustalania zdolności kredytowej, początek obniżania stóp procentowych i osłabiania inflacji – to wszystko sprawiło, że banki zostały zasypane wnioskami o kredyty hipoteczne na kupno pierwszego mieszkania dla rodziny. Rosnące szybko ceny mieszkań i niepewność polityczna związana z formowaniem nowego rządu dodatkowo podnoszą temperaturę i zdenerwowanie chętnych na kredyty hipoteczne na specjalnych warunkach.

    Rekordowy październik w bankach. Najwyższa wartość w historii udzielonych kredytów mieszkaniowych

    Banki w październiku miały co robić. Najwyższa kwota w całej dotychczasowej historii rynku kredytów mieszkaniowych padła w właśnie w tym miesiącu. Wzrost odnotowano również w kredytach ratalnych i limitach na kartach kredytowych.

    REKLAMA

    Budownictwo mieszkaniowe 2024 – rekomendacje deweloperów i pracodawców dla nowego rządu

    W dniu 27 listopada 2023 r. opublikowano raport zawierający rekomendacje Platformy Mieszkaniowo-Budowlanej Pracodawców RP przygotowane we współpracy z Polskim Związkiem Firm Deweloperskich pod nazwą „Priorytety mieszkaniowe na pierwsze 100 dni rządu”. Tego samego dnia przedstawiono ten dokument na konferencji prasowej i omówiono podczas debaty z udziałem kilku posłów z prawdopodobnej nowej koalicji rządowej.

    Obowiązki zarządców nieruchomości zimą. Nie tylko odśnieżanie

    Jakie czynności należą do obowiązków zarządcy nieruchomości w czasie zimy?

    REKLAMA