REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Hipoteka dla banku to może być za mało

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Negocjacje
Negocjacje
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Hipoteka jako zabezpieczenie dla banku może nie być wystarczająca. Warto wiedzieć, czego bank może zażądać oprócz hipoteki – inne często używane formy to weksel in blanco i poręczenie. Jeśli nie zgodzimy się na dodatkowe opcje bank może odmówić udzielenia kredytu.

Ustanowienie hipoteki na kredytowanej nieruchomości jest uznawane za najbardziej skuteczną metodę zabezpieczenia interesów banku. Mimo tego rodzimi kredytodawcy rezerwują sobie prawo do wykorzystania dodatkowych rozwiązań. Są one stosowane wobec osób, które generują podwyższone ryzyko kredytowe. W wielu przypadkach pozytywna decyzja banku jest uzależniona od tego, czy kredytobiorca zgodzi się na dodatkowe formy zabezpieczenia. W tym kontekście warto omówić dwa często spotykane warianty, czyli weksel in blanco oraz poręczenie – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

REKLAMA

Weksel – co trzeba wiedzieć

Weksle to jedna z najstarszych i zarazem najprostszych metod zabezpieczenia wierzytelności. Jest to też metoda coraz rzadziej stosowana. Wiele osób kojarzy je z transakcjami dokonywanymi przez przedsiębiorców. Okazuje się jednak, że te papiery wartościowe często wykorzystują także krajowe banki. Eksperci firmy Conse Doradcy Finansowi zwracają uwagę na to, że kredytodawcy posługują się szczególnym rodzajem weksla. – W przypadku wszystkich kredytów bankowych stosuje się tak zwane weksle in blanco. Ich cecha szczególna to brak ustalonej z góry wartości zobowiązania – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Czy warto kupić nieruchomość za gotówkę?

Weksle in blanco bardzo dobrze zabezpieczają interesy banku. Osoba wystawiająca taki papier wartościowy zobowiązuje się do bezwarunkowego i szybkiego uregulowania całkowitej sumy zobowiązania (np. po wypowiedzeniu umowy kredytu). Brak określonej kwoty długu oznacza, że bank w razie potrzeby może ją obliczyć uwzględniając: wartość kapitału, podstawowe i karne odsetki, koszty czynności monitujących (np. wyjazdu interwencyjnego pracownika) oraz kwotę pozostałych wierzytelności.

Zobacz także: Niższe raty kredytu hipotecznego na koniec roku

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że osoba podpisująca bankowy weksel in blanco nie musi się obawiać nieprawidłowego naliczenia długu. Bank jest bowiem związany dodatkową umową (tzw. deklaracją wekslową), która ustala sposób i okoliczności wypełnienia weksla. Takie rozwiązanie uniemożliwia bezprawne zawyżenie wartości zobowiązania. Odpowiednie zapisy deklaracji wekslowej ustalają również termin płatności długu, który jest naliczany od dnia wypełnienia weksla. Warto dodać, że bank używa weksla in blanco do szybkiej egzekucji wierzytelności tylko wtedy, gdy dłużnik nie wywiązuje się z ustalonego terminu wpłaty. – Kredytobiorca może wykorzystać weksel na dwa sposoby. Pierwszy z nich polega na wystawieniu bankowego tytułu egzekucyjnego na podstawie wypełnionego weksla. Alternatywne rozwiązanie to wszczęcie postępowania nakazowego. Taka procedura sądowa skutkuje szybkim wydaniem nakazu zapłaty na podstawie weksla dostarczonego przez wierzyciela – wyjaśnia Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Poręczenie, czyli awal

Rodzime banki dość często wymagają, żeby osoba podpisująca weksel in blanco wskazała poręczyciela (tak zwanego awalistę). Warto zdawać sobie sprawę, że poręczenie weksla (awal) nie funkcjonuje tak samo jak typowe poręczenie cywilne. Jest to konsekwencja odmiennych uregulowań ustawowych. – Podstawą prawną dla awalu jest ustawa prawo wekslowe. Poręczenie cywilne opiera się z kolei na przepisach Kodeksu Cywilnego – zauważa Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Niższe raty kredytu hipotecznego na koniec roku

W przypadku obydwu wariantów poręczenia bank zyskuje dodatkowe zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności dłużnika. Wiąże się to z faktem, że poręczyciel wekslowy lub cywilny odpowiada solidarnie z kredytobiorcą. Osoba poręczająca może dochodzić swoich roszczeń w stosunku do posiadacza kredytu, jeżeli została zmuszona do spełnienia świadczenia wobec wierzyciela. Nie zmienia to niekorzystnej pozycji poręczyciela, który jest obciążony obowiązkiem spłaty długu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy, ale nie zyskuje nic w zamian. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi przypomina, że osoba poręczająca cudzy dług musi pogodzić się ze zmniejszeniem swojej zdolności kredytowej. Kredytobiorcy często zapominają, że kredyty które poręczyli mimo, że ich nie spłacają widnieją w BIK-u jakby były ich własnymi.

Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Warto pamiętać, że prawo wekslowe jest znacznie bardziej restrykcyjne, jeżeli chodzi o sposób ustanowienia poręczenia oraz zakres jego obowiązywania. W myśl obowiązujących przepisów poręczenie wekslowe może być udzielone tylko za pomocą podpisanej adnotacji (np. napisu „poręczam”), która znajduje się na wekslu lub trwale złączonej z nim kartce. Taki wymóg nie dotyczy poręczenia cywilnego. Dzięki temu można je ustanowić na osobnym dokumencie. Z punktu widzenia poręczyciela znacznie ważniejsze jest rozróżnienie, które dotyczy zakresu jego odpowiedzialności. Kluczowe znaczenie ma fakt, że osoba udzielająca poręczenia cywilnego odpowiada tylko do ustalonej kwoty. Co więcej poręczyciel cywilny może odwołać poręczenie, które zostało udzielone na czas nieokreślony. Takie uprawnienie poręczającego oczywiście wygasa w przypadku niewypłacalności dłużnika. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że sytuacja poręczyciela wekslowego jest mniej korzystna. Po pierwsze nie jest on uprawiony do cofnięcia udzielonego wcześniej poręczenia. Po drugie jego odpowiedzialność nie musi być ograniczona do określonej sumy.

Zobacz także: Zdolność kredytowa maleje z wiekiem

Znalezienie osoby, która jest skłonna do tego, by udzielić poręczenia cywilnego lub awalu to poważny kłopot dla większości kredytobiorców. Trudno się temu dziwić zważywszy na fakt, że jedyną korzyścią jaką może otrzymać poręczyciel jest wdzięczność dłużnika. Dlatego zabezpieczenie za pomocą nieporęczonego weksla jest mniej problematyczne – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Ekologiczne domy pozwolą na oszczędności

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wynajem traci sens? Coraz więcej Polaków wraca do marzenia o własnym M!

Ceny mieszkań się stabilizują, kredyty znów są dostępne, a wynajem coraz droższy. W efekcie Polacy coraz częściej wybierają zakup własnego M zamiast płacenia wysokich czynszów. Czy 2025 to początek wielkiego powrotu do kupowania mieszkań? Sprawdzamy, co się zmieniło i co dziś naprawdę się opłaca.

Obowiązek publikacji cen ofertowych mieszkań - co na to deweloperzy?

Jak wynika z analiz rynku, ceny nie są publikowane aż w 60–80 proc. inwestycji. Jak zatem deweloperzy oceniają zmiany w ustawie, które wprowadzają obowiązek ujawniania cen wszystkich budowanych mieszkań? Jakie mogą być konsekwencje tych przepisów dla rynku nieruchomości? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Gminy budują mało mieszkań czynszowych z co najmniej pięciu powodów. Niektóre mogą szokować!

Szanse na tanie mieszkanie czynszowe od gminy są znikome i nie wystarczy – jak przekonują niektórzy politycy – dosypać więcej pieniędzy z budżetu państwa, a inwestycje z tanimi mieszkaniami na wynajem wyrosną jak grzyby po deszczu. Eksperci portalu GetHome.pl zwracają uwagę, że jest co najmniej pięć przyczyn niskiej aktywności inwestycyjnej gmin.

Rynek wynajmu w Warszawie w 2025 roku – czy zakup na wynajem to dobra forma inwestycji?

Wynajem nieruchomości mieszkalnych to na ten moment ciekawy pomysł na dochodowy biznes. Inwestowanie w mieszkania na terenie Warszawy zawsze wiąże się z ryzykiem. Musisz wiedzieć, jak wybierać nieruchomości, aby kupić je w jak najrozsądniejszej cenie, wyremontować, a następnie wynająć z zyskiem.

REKLAMA

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem?

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem? Na rynek najmu coraz częściej trafiają mieszkania z budynków posiadających miejsca postojowe. Wyjaśniamy, czy te miejsca są wynajmowane razem z lokalem.

DSR i magazyny energii w Polsce – wyzwania i szanse transformacji energetyczne [WYWIAD]

Czy polski system energetyczny jest gotowy na rosnące wyzwania? Dlaczego mechanizmy redukcji zapotrzebowania (DSR) nie działają jeszcze tak, jak powinny? Co musimy zmienić, by zwiększyć elastyczność i niezawodność sieci oraz jaką rolę mogą odegrać magazyny energii i OZE?

Obniżka stóp procentowych a kupno mieszkania w 2025 roku

Jak obniżka stóp procentowych w 2025 roku wpływa na kupno nowego mieszkania? Oznacza to przede wszystkim lepszą dostępność kredytów hipotecznych. Co jeszcze powinni wiedzieć kupujący nieruchomość?

Gdzie przechować rzeczy w trakcie remontu i nie tylko?

Przechowywanie rzeczy w wielu sytuacjach życiowych staje się dużym problemem. Jedną z takich sytuacji jest remont domu lub mieszkania. Gdzie najbezpieczniej przechować sprzęty RTV i AGD, meble i inne wartościowe rzeczy? Podpowiadamy.

REKLAMA

Inflacja spada, ale nie koszty utrzymania mieszkania: ile więcej trzeba teraz dopłacać do czynszu

Wzrost kosztów mieszkaniowych był w 2024 r. czynnikiem dość mocno wpływającym na poziom inflacji. Sprawdzamy, czy te koszty nadal mocno rosną. Warto pamiętać, że dla budżetów domowych są one równie ważne jak wydatki na żywność, bo przez rodziny traktowane są jako te z kategorii pierwszej potrzeby do zaspokojenia.

Za jaką maksymalną kwotę nabywcy poszukują teraz mieszkań?

Do jakiej kwoty poszukuje mieszkań większość kupujących? Przy jakim progu kończy się zdolność kredytowa? Jakie mieszkania można nabyć w tej cenie? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA