Kredyt hipoteczny z rodziną – czy warto?

Niestety często relacje rodzinne z pracodawcą lub ze sprzedającym mieszkanie mogą utrudnić czy wręcz przekreślić szanse na kredyt mieszkaniowy.

Zatrudnienie w rodzinnej firmie

Istnieje kilka sytuacji, kiedy powiedzenie, że z rodziną wychodzi się dobrze tylko na zdjęciu można przełożyć na kwestie związane z kredytem hipotecznym. Pierwszą z nich jest sytuacja, kiedy potencjalny kredytobiorca pracuje w małej firmie rodzinnej prowadzonej przez najbliższą rodzinę. Wówczas, niewątpliwie, należy spodziewać się znacznie bardziej szczegółowej weryfikacji uzyskiwanych dochodów. Z reguły nie wystarczy tylko zaświadczenie o zatrudnieniu z informacją o wysokości uzyskiwanych dochodów, ale niemal niezbędne będzie dostarczenie także innych dokumentów potwierdzających dochody. Bank poprosi o uzupełnienie wniosku o wyciągi  z konta z wpływem wynagrodzenia, ale także konieczne może być dostarczenie zaświadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wraz z informacją o wysokości podstawy naliczania składek na ubezpieczenia społeczne. W ten sposób można będzie dokładnie ustalić, jaki jest rzeczywisty dochód każdego z klientów i wykluczyć sytuację, gdy kwoty wpisane na zaświadczeniu o zatrudnieniu rozmijają się z prawdą. W szczególny sposób bank będzie oceniał, czy poziom dochodów jest adekwatny do zajmowanego stanowiska, czy też wykonywanych obowiązków. Dodatkowo klient może zostać poproszony o informację o dochodach za nieco dłuższy okres niż standardowe 3 czy 6 miesięcy, aby sprawdzić, czy podwyżka wynagrodzenia nie nastąpiła na kilka tygodni przed ubieganiem się o kredyt, co mogłoby rodzić podejrzenia, że wynagrodzenie zostało podwyższone sztucznie, właśnie z uwagi na kredyt.

Zobacz także: Wakacje kredytowe

Żaden bank w swoich procedurach nie zapisuje wprost jako kryterium odrzucenia faktu zatrudnienia u rodziny. Takie osoby mogą ubiegać się oczywiście o kredyt, jednak na podstawie doświadczeń doradców Domu Kredytowego Notus daje się zauważyć zaostrzone kryteria i bardziej szczegółową weryfikację dla takich klientów.

Nieruchomość nabywana od rodziców a kredyt

Pokrewieństwo nie zawsze jest pomocne w przypadku nabywania nieruchomości od rodziców czy rodzeństwa. W takiej sytuacji część banków wprost mówi, że nie kredytuje takich transakcji. Kredytu na zakup mieszkania od najbliższej rodziny nie otrzymamy w Allianz Banku oraz w BPH. Również pozostałe banki zastrzegają sobie prawo do bardziej szczegółowej weryfikacji całej transakcji. Część z nich zastrzega sobie prawo do zweryfikowania  osób sprzedających w bazach BIK. Inne skredytują taki zakup, ale tylko pod warunkiem, że rodzice i dzieci (sprzedający i kupujący) prowadzą oddzielne gospodarstwa domowe. Podsumowując, banki sprawdzają, czy transakcja nie ogranicza się tylko do samego przeniesienia własności, ale czy rzeczywiście następuje zmiana miejsca zamieszkania. W ten sposób banki bronią się przed udzieleniem kredytu w cenie kredytu mieszkaniowego, podczas gdy wypłacone środki będą de facto spełniały rolę pożyczki na cel dowolny, bo przecież i tak wszystko „zostaje w rodzinie”. W związku z tym niektóre instytucje mówią wprost, że taki kredyt zostanie przyznany, ale tylko na zasadach pożyczki hipotecznej, tzn. z wyższą marżą i niższym maksymalnym poziomem wskaźnika LTV (loan to value).

„Rodzina na Swoim” a nabycie nieruchomości od rodziny

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu z dopłatami do oprocentowania. W tym przypadku, zgodnie interpretacjami Ministerstwa Infrastruktury, „ustawa wyłącza możliwość zakupu nieruchomości od członków najbliższej rodziny…”. Zatem, jeśli klient ubiega się o kredyt w programie „Rodzina na Swoim”, wówczas musi nim kredytować zakup nieruchomości od osób niewymienionych w ustawie (zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie).

Zobacz także: „Rodzina na Swoim”: stare zasady dofinansowania do 30 sierpnia

Nabywając nieruchomość od rodziny, warto pamiętać o powyższych ograniczeniach, gdyż uwagi na ustawowe regulacje lub też procedury poszczególnych banków skredytowania zakupu nieruchomości od rodziny może być utrudnione lub też wręcz niemożliwe.