Odwrócony kredyt hipoteczny – założenia do projektu ustawy

Na czym polega odwrócona hipoteka?

Odwrócony kredyt hipoteczny polega na tym, że bank udziela kredytu, na zabezpieczenie, którego ustanawia hipotekę na domu lub mieszkaniu albo prawie do nieruchomości (np. na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu). Kredytobiorca może spłacać kredyt za życia (chociaż nie jest to obligatoryjne). Do śmierci kredytobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości lub prawa do nieruchomości.

Śmierć kredytobiorcy

Śmierć kredytobiorcy skutkuje przejęciem nieruchomości lub prawa do niej przez bank. Spadkobiercy kredytobiorcy uzyskują prawo do nieruchomości, o ile zdecydują się na spłatę kredytu po zmarłym. Jeżeli spadkobiercy nie będą chcieli przejąć nieruchomości, zrobi to bank. Bank musi jednak wypłacić spadkobiercom różnicę między wartością kredytu, jaka została do spłaty (z odsetkami i innymi należnościami) a wartością przejmowanej nieruchomości. W proponowanym rozwiązaniu spadkobiercy mieliby rok na podjęcie decyzji, czy chcą spłacić kredyt czy też otrzymać pieniądze od banku.

Możliwość odstąpienia

Projekt do ustawy przewiduje również możliwość odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę. Termin do odstąpienia wynosiłby 30 dni od daty jej zawarcia, ponadto nie byłoby wymagane podanie przyczyny takiej decyzji. Kredytobiorca musiałby jedynie spłacić odsetki za okres od dnia przekazania mu kredytu do dnia jego spłaty.

Zobacz: Wniosek o wpis hipoteki umownej do księgi wieczystej

Przedterminowa spłata

Projekt do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym zakłada także możliwość przedterminowej spłaty kredytu. Kredytobiorca mógłby to uczynić w każdej chwili, przy czym nie musiałby zapłacić bankowi prowizji. Dla osoby biorącej kredyt oznaczałoby to brak konieczności zapłaty oprocentowania, prowizji i opłat za okres po spłacie kredytu.

Wypłata i przeznaczenie kredytu

Odwrócony kredyt hipoteczny byłby wypłacany dożywotnio w ratach lub jednorazowo – w zależności od decyzji kredytobiorcy. Co więcej bank nie określa, na co mają zostać przeznaczone wypłacone pieniądze.

Zdolność kredytowa

Z założenia, odwrócony kredyt hipoteczny będzie przeznaczony dla osób starszych. Stąd też bank nie będzie badał ich zdolności kredytowej – nie muszą spłacać kredytu za życia. Bank powinien jednak sprawdzić, czy kredytobiorca nie posiada innych zobowiązań oraz czy nieruchomość nie została już ustanowiona zabezpieczeniem innych zobowiązań (kredytów).

Wymogi informacyjne

Z uwagi na to, że adresatem ofert kredytowych będą osoby starsze, projekt do ustawy zakłada ścisłe wymogi informacyjne o warunkach kredytu. Osoby starsze mogą mieć problem z porównaniem ofert, dlatego też przekazywane informacje nie będą mogły stanowić wiążącej oferty.

Zobacz serwis: Księga wieczysta i hipoteka