Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Dom do generalnego remontu zazwyczaj ma niską cenę, przez to niezwykle atrakcyjną. Jednak okazja może być pozorna, zwłaszcza, jeśli remont chcemy sfinansować kredytem. Takie dylematy nie dotyczą osób, które dysponują gotówką na remont.

Bank udzielając nam kredyt na remont domu zabezpiecza się hipoteką, czyli uproszczając dom jest rodzajem zastawu dla banku. Jeśli z jakiegoś powodu nie będziemy w stanie spłacić kredytu to bank po prostu przejmie nasz dom, następnie sprzeda go i odzyska pożyczone pieniądze. Ale dla banku jest to kłopotliwa sytuacja, dlatego nie udziela kredytu osobom wobec których istnieje podejrzenie, że nie spłacą kredytu.

Zobacz także: Jak poprawić zdolność kredytową?

Home Broker i Powszechny Dom Kredytowy sprawdziły, czy banki zgodzą się sfinansować zakup (albo zakup i remont) nieruchomości, którą można kupić w okazyjnej, ale nie w idealnym stanie technicznym, w której konieczne jest przeprowadzenie generalnego remontu. Analizie zostały poddane mieszkanie do remontu o wartości 400 tys. zł położone w przedwojennej, odremontowanej kamienicy w centrum dużego miasta i dom (do generalnego remontu) na obrzeżu miasta, o takiej samej wartości. Banki odpowiedziały, że udzielają kredytów na zakup i na remont takiej nieruchomości, ale muszą dodatkowo zapoznać się ze stanem technicznym budynku. Co ciekawe, żaden z pytanych banków nie powiedział, że nie udzieli takiego kredytu.

Ocena stanu technicznego może być dokonywana na dwa sposoby. Jeśli ubiegamy się o niewielki kredyt oceną stanu technicznego może zająć się pracownik banku, który dokona fotoinspekcji, na jej podstawie bank podejmie decyzję. Natomiast, jeśli chcemy uzyskać duży kredyt na generalny remont, wtedy zostanie dokonany operat szacunkowy, czyli ocena stanu technicznego zostanie dokonana przez rzeczoznawcę. Gdy okaże się, że budynek jest w bardzo złym stanie to niektóre banki i tak udzielą nam kredyt, ale wtedy musimy pożyczyć pieniądze zarówno na kupno, jak i na remont.

Zobacz także: Kto może kupić dom za 800 tysięcy złotych?

Nie zawsze też możliwe będzie uzyskanie kredytu na pełną wartość nieruchomości. Tak postępuje np. ING, udzieli kredytu jedynie do 90% wartości, taki sam próg obowiązuje w BNP Paribas, natomiast w BPH górna granicą jest 80% wartości nieruchomości. Są to jednak banki, które nawet w przypadku zakupu  nieruchomości w dobrym stanie nie udzielają kredytów bez wkładu własnego. Natomiast w Alior Banku wartość finansowania nie może przekraczać 100% kwoty inwestycji ani 95% przyszłej rynkowej wartości nieruchomości po zakończeniu inwestycji. Cenniki dużej grupy banków przewidują możliwość skredytowania do 100% wartości nieruchomości, jednak pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Banki nie mają schematu postępowania w takich sytuacjach, każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.

O co dokładnie pytaliśmy banki:

Mieszkanie o wartości 400 tys. zł

- jest położone w kamienicy w centrum dużego miasta

- kamienica została wyremontowana: wymieniono piony wodno-kanalizacyjne oraz instalację elektryczną, wzmocniono balkony, budynek został otynkowany

- remontu wymaga lokal: należy wymienić instalację elektryczną wewnątrz mieszkania, położyć nowe podłogi, wymienić okna i wykonać drobniejsze prace, jak np. położenie glazury

- po wykonaniu tych prac wartość mieszkania wzrośnie do 500 tys. zł

Zobacz także: Kredyt na energooszczędny dom

Dom o wartości 400 tys. zł

- jest położony na obrzeżach dużego miasta (w granicach administracyjnych)

- wymaga poważnego remontu: wymiany instalacji, odgrzybienia i osuszenia ścian, wymiany konstrukcji dachowej wraz z poszyciem, wymiany okien i podłóg oraz drobniejszych prac wykończeniowych

- część prac remontowych wymaga uzyskania pozwolenia na budowę

- po wykonaniu remontu wartość domu wzrośnie do 600 tys. zł

Piotr Ceregra, Powszechny Dom Kredytowy

Magdalena Piórkowska, Home Broker

Zobacz także: Sprzedaż mieszkania z niespłaconym kredytem – czy to możliwe?