REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Rata kredytu hipotecznego – jak ją obniżyć?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
Raty kredytu.
Raty kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Rata kredytu może być niższa, jeżeli wykorzystamy możliwości, które oferuje nam bank. Może to być refinansowanie kredytu lub jego konsolidacja. Którą opcję wybrać, żeby rzeczywiście obniżyć ratę kredytu?

Istnieje wiele sposobów na załagodzenie trudności z regulowaniem zobowiązań. Cześć z nich zapisana jest nawet w umowach kredytowych, a część to wynik możliwości, które daje nam rynek finansowy. Jednym z najprostszych sposobów obniżenia wysokości raty jest wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. To opcja możliwa tylko wtedy, jeśli kredyt nie był zaciągnięty na maksymalny, dopuszczalny w danym banku czas. Możemy wtedy podpisać aneks do umowy, dzięki któremu rozłożymy spłatę pożyczki na dłuższy okres i obniżymy tym samym miesięczną ratę kredytu. Niestety zwiększymy też jego całkowite koszty. Jeżeli spłacamy kredyt dłużej, naliczane odsetki będą znacznie wyższe. Podobnie dzieje się, kiedy zmieniamy system spłaty pożyczki. Z rat malejących przechodzimy na raty równe i obniżamy miesięczne płatności, ale zwiększamy też łączne koszty całego kredytu.

REKLAMA

Wakacje kredytowe

Szeroką grupę kredytobiorców stanowią klienci, którzy zadłużyli się w obcej walucie. Sposobem na problemy ze spłatą zobowiązań może być dla nich kupno waluty w innym banku albo w kantorze.  Możemy oszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie, jeśli walutę będziemy nabywać samodzielnie, a nie w swoim banku, często po bardzo wysokich kursach sprzedaży. Spłacanie kredytu walutą zakupioną w innej instytucji gwarantuje nam obowiązujące prawo przyjęte przez parlament w zeszłym roku.

Zobacz także: Rata kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Część banków oferuje także inne, niestandardowe rozwiązania ułatwiające kredytobiorcom spłatę zobowiązań. Jednym z nich są wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty pożyczki na określony czas – od jednego miesiąca do pół roku. W zależności od banku można odłożyć termin płatności albo całej raty, albo wyłączanie jej części kapitałowej. Rata przesunięta w czasie nie zostanie doliczona do kolejnej, co znaczy, że nie staniemy przed koniecznością uiszczenia podwójnej opłaty po upływie wakacji kredytowych. Zawieszona rata zostanie po prostu doliczona do kapitału i zwiększy tym samym przyszłe comiesięczne zobowiązanie klienta. Warunkiem skorzystania z tego przywileju jest jednak dotychczasowa terminowa spłata kredytu.  

Refinansowanie kredytu

Jeszcze innym wyjściem z kredytowego pata jest jego refinansowanie, czyli spłata jednego kredytu mieszkaniowego innym – tańszym. Decydując się na to rozwiązanie, trzeba zwrócić szczególną uwagę na marżę odsetkową, która jest składnikiem oprocentowania. Opłacalne będzie tylko zaciągnięcie kredytu z niższą marżą i w konsekwencji niższą ratą. Koniecznie trzeba także porównać inne opłaty i prowizje. Czasami za udzielenie kredytu nowy bank pobierze wysoką prowizję, co może obniżyć opłacalność całej transakcji. Ponadto bank, w którym mamy już kredyt, który chcemy zrefinansować, może pobrać opłatę za jego wcześniejszą spłatę, co też przełoży się na niższe zyski z całej operacji i może spowodować całkowitą nieopłacalność refinansowania kredytu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz także: Zdolność kredytowa, czyli co bank bierze pod uwagę, udzielając kredytu hipotecznego?


Refinansowanie kredytu może być aktualnie nieopłacalne dla osób zadłużonych w obcych walutach. Powód? Osłabienie złotego oznacza, że praktycznie każdy klient z kredytem walutowym ma dzisiaj saldo zadłużenia wyższe o kilkanaście czy nawet o kilkadziesiąt procent od kwoty pożyczonej kilka lat temu. Zrefinansowanie takiego kredytu, podobnie jak jego przewalutowanie, będzie oznaczało brak możliwości obniżenia tego zadłużenia w sytuacji, gdy złoty umocni się względem euro czy franka szwajcarskiego.

Konsolidacja

Rozwiązaniem dla osób, które mają trudności ze spłatą kilku zobowiązań jednocześnie, np. w postaci kredytu hipotecznego, kart kredytowych, limitów w rachunku osobistym czy pożyczek gotówkowych jest konsolidacja. To połączenie wszystkich zobowiązań w jedno – tańsze i wygodniejsze. Spłata zobowiązań jednym kredytem spowoduje bowiem obniżenie miesięcznych płatności i odzyskanie płynności finansowej. Trzeba jednak pamiętać, że niższa rata wynika przede wszystkim z dłuższego okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego. Kosztem obniżenia miesięcznych rat są wyższe odsetki, które należy zapłacić w całym okresie kredytowani.

Zobacz także: Najlepsze kredyty mieszkaniowe na rynku – ranking

Ubezpieczenie kredytu

REKLAMA

Klienci mogą szukać oszczędności również w ubezpieczeniach kredytu, których wymaga bank. Na ile mogą liczyć? W przypadku ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych większość banków daje kredytobiorcom pełną swobodę wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie jest to jednak szansa na duże rezerwy. Składka jest niewielka, a różnica między firmami ubezpieczeniowymi może wynieść maksymalnie kilkanaście złotych rocznie.

Również w przypadku innych ubezpieczeń nie widać większych możliwości zredukowania kosztów pożyczki mieszkaniowej. Na przykład polisa na życie, której banki często wymagają, musi być wykupiona w konkretnym, wskazanym przez nie towarzystwie. Odstąpienie od ubezpieczenia czy jego zmiana grozi zazwyczaj podwyższeniem marży kredytowej i wyższymi ratami.

Zobacz także: Ile może pożyczyć od banku kierowca tira?

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rząd kręci bat na właścicieli domów. Będzie limit osób, a nawet metrów dla rodziny? Szykują się wielkie zmiany w przepisach

Hałas, bójki, parkujące, gdzie się da samochody, śmieci i bezsilność sąsiadów – tak można streścić skargi, które leją się lawiną do posłów oraz resortu rozwoju i technologii od tych, którzy stali się ofiarą nowej, polskiej plagi. Domy jednorodzinne zamieniane są w hotele robotnicze. Rząd chce z tym walczyć i kręci bat na ten „biznes”. Szykuje się rewolucja w przepisach?

Deweloperzy oddają coraz więcej mieszkań. Kupujący mają coraz większy wybór, ale czy z niego korzystają?

Deweloperzy oddają coraz więcej mieszkań, ale kupujący mają problem z wkładem własnym. Wprawdzie nie ma dopłaty do kredytu mieszkaniowego, ale ci, którzy nie mają oszczędności wciąż mogą – pod pewnymi warunkami – uzyskać gwarancję wkładu własnego na zakup pierwszego M.

Sztuczna inteligencja. McKinsey: Tylko 1 proc. menedżerów określa wdrożenia AI w swoich organizacjach jako dojrzałe

Choć zastosowanie gen-AI w 2024 r. znacząco wzrosło, a 78 proc. respondentów deklarowało w ub.r. użycie co najmniej jednej funkcji biznesowej tego rozwiązania w porównaniu do 55 proc. rok wcześniej, to jedynie 1 proc. menedżerów określa wdrożenie AI w ich w organizacjach jako dojrzałe.

Ceny mieszkań na rynku wtórnym nie spadają, choć kupujący wciąż bardzo na to liczą

W pierwszym kwartale 2025 roku ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym w największych miastach Polski spadły. Mimo to kupujący wciąż liczą, że będą one jeszcze niższe. Czy te oczekiwania kupujących są realne?

REKLAMA

Niższe ceny mieszkań 2025: Warszawa, Wrocław, Kraków. Ile kosztują mieszkania za metr w innych dużych miastach Polski?

Jakie są ceny mieszkań w Warszawie, Krakowie, we Wrocławiu i innych dużych miastach w 2025 roku? Okazuje się, że w stolicy, Krakowie i we Wrocławiu ceny mieszkań spadły. Ile kosztują mieszkania za metr?

Kolorowanki wielkanocne do druku pdf: jajka, zajączek, koszyczek

Pobierz kolorowanki wielkanocne do druku w formacie pdf. Dostępne wzory to jajka, zajączek, uszy zajączka i koszyczek wielkanocny.

Pierwsze klucze: będą jednak dopłaty z budżetu państwa dla kupujących nowe mieszkania, ale tylko z budownictwa społecznego

Dopłata do kredytu? Jeśli na mieszkanie, które jest nowe, to tylko w spółdzielni, SIM lub TBS. Nie przewiduje się dopłat do kupna nowych mieszkań budowanych przez komercyjnych deweloperów. Ale mieszkania z budownictwa społecznego mogą być z docelową opcją własności.

Rewolucja w najmie krótkoterminowym w Europie. Nowe przepisy zmieniają krajobraz turystyki

Od tętniących życiem ulic Barcelony po historyczne centrum Budapesztu, europejskie miasta mierzą się z nową rzeczywistością. Najem krótkoterminowy, który zrewolucjonizował sposób podróżowania, stał się jednym z kluczowych wyzwań dla lokalnych społeczności. Jak pogodzić korzyści płynące z turystyki z potrzebami mieszkańców? To pytanie staje się coraz bardziej palące, a odpowiedź na nie kształtują nowe regulacje, które zmieniają krajobraz europejskiego rynku najmu.

REKLAMA

Ceny działek 2025. Można kupić nawet pod dużym miastem i zbudować dom taniej niż mieszkanie w centrum

Nie tylko w Warszawie, ale i w Krakowie czy we Wrocławiu ceny działek są na rekordowych poziomach. Ale wciąż można znaleźć plac po okazyjnej cenie pod metropolią i zbudować na nim dom w kosztach zamykając się w cenie niższej niż trzypokojowe mieszkanie w centrum miasta.

Decyzja lokalizacyjna dla CPK. Co dalej z odszkodowaniem?

Właściciele i użytkownicy wieczyści nieruchomości objętych wnioskiem o wydanie na podstawie decyzji lokalizacyjnej dla CPK z dniem doręczenia zawiadomienia nabywają prawo do odszkodowania z tytułu wywłaszczenia nieruchomości. W zawiadomieniu znajdą również termin wydania nieruchomości i informację o uprawnieniu do powiększenia wysokości odszkodowania.

REKLAMA