Zdolność kredytowa, czyli co bank bierze pod uwagę, udzielając kredytu hipotecznego?

Dwa warianty

Banki oceniając zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, biorą pod uwagę dwie rzeczy. Pierwsza z nich odnosi się do naszych dochodów oraz kosztów związanych z comiesięcznym utrzymaniem. Druga z kolei wiąże się z nieruchomością – jej atrakcyjnością i wartością rynkową. Bank po wyznaczeniu obu wyżej wymienionych wariantów, weźmie pod uwagę wariant niższy.

Zobacz także: Najlepsze kredyty mieszkaniowe na rynku – ranking

Zdolność kredytowa Ani i Marcina wynosi 500 000 zł, tzn. taką kwotę mogą pożyczyć od banku. Wartość nieruchomości, którą chcą nabyć wynosi 400 000 zł. Bank udzieli im kredytu w wysokości 400 000 zł, mimo że teoretycznie stać ich na spłatę zadłużenia w wysokości 500 000 zł.

Sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy

Sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy podlega dokładnej analizie banku. Oceniając ją, instytucje kredytowe biorą pod uwagę:

• uzyskiwane regularne dochody (najlepiej, aby pochodziły z umowy o pracę na czas nieokreślony),
• liczbę osób w gospodarstwie domowym (oczywiście im mniej, tym lepiej),
• miesięczne koszty utrzymania (czynsz, opłaty za media itp.),
• obecne zadłużenie, np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych – zaciągnięte wcześniej, a jeszcze nie spłacone kredyty niewątpliwie obniżają naszą zdolność kredytową,
• historię kredytową, która pokazuje, czy sumiennie spłacaliśmy poprzednio zaciągnięte zobowiązania finansowe.

Zobacz także: Rynek kredytów hipotecznych w 2011 r. – jaki był dla kredytobiorców?

Parametry nieruchomości

Równie istotną kwestię dla banku będą stanowiły parametry dotyczące nieruchomości. Przede wszystkim instytucja udzielająca kredytu zażąda dokumentów potwierdzających wartość rynkową nieruchomości (zdarza się, że bank wymaga sporządzenia operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę posiadającego uprawnienia). Ponadto istotne będzie, czy zaciągany kredyt ma sfinansować zakup domu, działki czy też mieszkania. Bank sprawdza również stan realizacji inwestycji. Stąd też będziemy musieli wskazać, czy jest to mieszkanie już istniejące, czy też zostanie dopiero zbudowane przez dewelopera.

Zobacz także: Wzrósł Indeks Dostępności Kredytowej

Zdolność kredytowa a BIK

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to swego rodzaju ogólnodostępny instrument pozwalający bankom i ich klientom na sprawdzenie historii wcześniej zaciągniętych oraz obecnie spłacanych zobowiązań. Bank występując do BIK o udzielenie informacji o potencjalnym kredytobiorcy, zabezpiecza się przed ryzykiem związany z udzieleniem kredytu. Klient, który miał problemy ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań, nie jest wiarygodny dla banku i zmniejsza swoje szanse na otrzymanie kolejnego kredytu. Podobnie dzieje się z potencjalnymi kredytobiorcami nie posiadającymi żadnej historii kredytowej. Bank nie będzie w stanie oszacować ryzyka związanego z udzieleniem kredytu takiemu klientowi z uwagi na to, że nie zaciągał on wcześniej zobowiązań finansowych i trudno określić, jak będzie spłacał kredyt.

Doradca kredytowy

Niekiedy ocena naszej zdolności kredytowej może przysporzyć nam wielu trudności. Warto pamiętać, że jeżeli chcemy kupić mieszkanie, nie otrzymamy kredytu z dnia na dzień. Co do zasady procedura taka trwa około miesiąca. Warto zwrócić się do doradcy kredytowego, który pomoże nam ocenić naszą zdolność kredytową oraz wybrać odpowiedni kredyt. Należy oczywiście korzystać ze sprawdzonych instytucji zajmujących się tego typu usługami.

Zobacz także: Kupić mieszkanie czy jeszcze poczekać?