Zdolność kredytowa Polaków – od czego zależy?

Każdy bank w nieco inny sposób wylicza zdolność kredytową, przez co różnica między najbardziej liberalnie a najbardziej restrykcyjnie liczoną maksymalną dostępną kwotą kredytu może sięgać nawet 300 000zł (kredyt w PLN, przykład 4-osobowej rodziny o dochodzie netto 8 000 zł i bez obciążeń).

Mimo że w ciągu roku marże kredytów hipotecznych spadły średnio o 0,5%, to jednocześnie byliśmy świadkami regularnego wzrostu stóp bazowych:

WIBOR, dla kredytów złotowych w styczniu 4,13% we wrześniu 4,72%;

EURIBOR, dla kredytów w EURO w styczniu 1,11% we wrześniu 1,56%.

Zobacz także: Szybsza spłata kredytu hipotecznego – czy się opłaca?

Banki zobowiązane są liczyć zdolność kredytową w oparciu o aktualne poziomy stóp bazowych, stąd spadek maksymalnych dostępnych środków, o jakie możemy się starać. Dla przykładu przedstawiamy przypadek 4-osobowej rodziny o dochodzie łącznym netto 8 000zł bez obciążeń (czyli bez kart kredytowych, pożyczek itd.) Maksymalna kwota, którą banki gotowe są przyznać rodzinie z przykładu spadła od początku roku o 47 000 zł (dla kredytów złotowych) oraz 56 000 zł w przypadku kredytów indeksowanych do EURO.

Mniejsza kwota kredytu w euro

Wielu kredytobiorców dziwi fakt, że mogą liczyć na mniejszą sumę, jeżeli decydują się na kredyt indeksowany do EURO. Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła na wszystkie banki w Polsce, aby w przypadku kredytów walutowych badały zdolność w oparciu o wyliczanie raty dla kwoty podwyższonej o 20% (czyli jeżeli wnioskujemy o 500 000 zł, bank zobowiązany jest policzyć wysokość raty w PLN dla kwoty 600 000zł). Jeżeli kredytobiorca jest w stanie unieść takie obciążenie (tzn. rata kredytu złotowego nie przekroczyłaby 42% jego dochodów), może starać się o kredyt indeksowany.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Do wyliczenia kosztów życia przyjmowane są uśrednione stawki (między 700 zł a 900 zł na osobę) i w zależności od ilości osób w gospodarstwie kalkulowane są koszty utrzymania rodziny.

Kolejnym elementem wpływającym na zdolność kredytową są zobowiązania. Raty pożyczek czy kredytów brane są pod uwagę w całości, zadłużenie na kartach kredytowych czy limitach w rachunku obciąża naszą zdolność w wysokości 5% od kwoty zadłużenia.

Warto pamiętać, że uporządkowanie zobowiązań może mieć duży wpływ na wzrost zdolności kredytowej. Najczęstszym bowiem rozwiązaniem pozwalającym zwiększyć maksymalną, dostępną kwotę kredytu jest rezygnacja z kart kredytowych, limitu w rachunku i innych produktów kredytowych. Jeśli posiadamy na przykład kredyt gotówkowy, którego pozostałe zadłużenie nie jest bardzo wysokie, to często warto spłacić je przed terminem. Dzięki temu w momencie zaciągania kredytu hipotecznego raty starego kredytu nie będą już obciążały zdolności kredytowej. Ma to szczególnie duże znacznie ze względu na przepisy regulujące maksymalny stosunek rat do dochodów. Najostrzejsze restrykcje dotyczą kredytów walutowych. Bank nie może udzielić takiego kredytu, jeśli suma rat (już spłacanych i nowego kredytu) przekroczy 42% dochodów.

Nie zawsze rezygnacja ze starych kredytów jest jednak konieczna. W części banków, jeśli do całkowitej spłaty kredytu pozostały już tylko kilka miesięcznych rat (np. 3 raty), to nie są one brane pod uwagę w analizie kredytowej.