REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ile zapłacisz za kredyt? Sprawdzamy oprocentowanie i marże

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
mieszkanie dom klucz pokój kredyt
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Jesienna odwilż — tak obrazowo można by określić sytuację kredytobiorców we wrześniu 2023. U progu jesieni oprocentowanie kredytów wreszcie wyraźnie spadło, oczywiście za sprawą decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która po raz pierwszy od jesieni 2021, a więc po dwóch latach, w czasie których stopy procentowe tylko rosły, wreszcie zdecydowała się na ich cięcie —  i to mocno, bo aż o 75 punktów bazowych. Jak kształtują się więc obecnie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych i marże? Eksperci portalu GetHome.pl postanowili to sprawdzić.  

REKLAMA

Przypomnijmy —  jeszcze do początku września 2021 podstawowa stopa procentowa NBP, „odpowiedzialna” za wysokość WIBOR, a więc za oprocentowanie kredytów, wynosiła 0,10 proc. Była na tak niskim poziomie ze względu na kryzys i zastój spowodowany pandemią. Gospodarka narodowa jednak z pandemii wpadła w inflacje i od września 2021 bank centralny rozpoczął cykl mocnych podwyżek stóp procentowych. Już we wrześniu 2022 podstawowa stopa NBP wynosiła 6,75 proc. Tak drastyczne wzrosty, a do tego rygorystyczne rekomendacje KNF oczywiście mocno uderzyły zarówno w portfele Polaków spłacających raty, jak i w zdolność kredytową osób, które dopiero przymierzały się do zakupu nieruchomości. Szacowano, że kwotowy zjazd środków możliwych do uzyskania dla przeciętnie zarabiających wynosił nawet ponad 60 procent. Oczywiście taka sytuacja doprowadziła do załamania akcji kredytowej. Spadki liczby i wartości podpisanych umów wynosiły po kilkadziesiąt procent. Brak zdolności kredytowej wypychał potencjalnych kupujących na rynek najmu, co z kolei przekładało się na presję wzrostową, jeśli chodzi o czynsze. 

REKLAMA

Taki stan rzeczy trwał przez rok. Przed wrześniem 2023 bank centralny dawał sygnały o zbliżającej się obniżce stóp procentowych, jednak ostatnia decyzja RPP zaskoczyła analityków. Nie spodziewano się bowiem aż takiego cięcia. Po raz pierwszy od 2 lat stopy spadły i to aż o 0,75 pkt. proc. Aktualnie stopa referencyjna NBP wynosi 6 proc. 

WIBOR, WIRON

11 września 2023, a więc po serii obniżek stóp procentowych WIBOR 3M pozostawał na poziomie 5,96 proc. Wartość WIBOR 6-miesięcznego wynosiła 5,77 proc. Jeszcze 1 września wysokość WIBOR 3M wynosiła 6,67 proc., a WIBOR 6M - 6,47 proc.

Przypomnijmy,  że wiosną 2023 w bankach pojawiły się też oferty z nowym wskaźnikiem, który wszedł w życie w 2023 r., konkurencyjnym wobec WIBOR — a więc WIRON. 

REKLAMA

WIRON wskazuje na średnie oprocentowanie pożyczek międzybankowych na jeden dzień. Stawka wyliczana jest na podstawie rzeczywistych transakcji.  WIRON 1 M to stopa obliczana na podstawie oprocentowania pożyczek z ostatnich 30 dni (i odpowiednio – z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy dla WIRON 3M i 6M). 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Do tej pory WIRON był wyraźnie niższy od WIBOR, co miało pomóc kredytobiorcom. Ostatnio jednak tak się nie dzieje. Co prawda, po cięciu stóp procentowych WIRON również spada, ale wolniej od tradycyjnego wskaźnika. Obecnie (dane z 11.09.23) WIRON 3M wynosi 6,13 proc., a WIRON 6M - 6,03 proc.

Dlaczego nowy wskaźnik, który dotychczas był korzystniejszy dla kredytobiorców, teraz spada wolniej? Eksperci tłumaczą, że wynika to z jego konstrukcji. Gdy bank centralny zacieśnia politykę pieniężną i podnosi stopy procentowe, WIRON rośnie wolniej niż WIBOR. Jednak, gdy NBP luzuje politykę pieniężną, mocniejsze spadki notuje WIBOR. 

Oprocentowanie kredytów 

Aktualnie kredytobiorca, który chce zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 360 tysięcy złotych (wartość nieruchomości 400 tys., 40 tys. wkładu własnego) na 30 lat, powinien liczyć się z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO) na poziomie około 8 - 8,6 proc., na co składać się będzie prowizja, stawka bazowa w wysokości 5,77 - 6 proc. i średnio około 2,3 - 2,5 proc. marży banków. Do tego dochodzi też ubezpieczenie niskiego wkładu.

W banku PKO BP, przy wspomnianych wyżej parametrach, oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą procentową kształtuje się na poziomie 8,43 proc., a marża - 2,66. Rata zmienna kredytu wynosi natomiast 2530 zł. Całkowity koszt kredytu to 627 tysięcy złotych. 

Zakładając, że wartość kredytu wynosi 300 tysięcy, wówczas rata  takiego zobowiązania na 30 lat przy stałym oprocentowaniu, 20-procentowym wkładzie własnym i RRSO na poziomie 7,84 proc. w banku Santander wyniesie niecałe 2000 zł. Kredyt na 300 tys. zł ze zmienną stopą procentową oznacza z kolei konieczność zapłacenia bankom przeciętnie 2100 - 2200 zł miesięcznie. W banku PKO BP rata wyniesie 2160 zł. 

Podsumowanie 

Wg szacunków, w związku z mocnym cięciem stóp procentowych, ale też i spadkami WIBOR różnica w wysokości raty modelowego kredytu na 300 tys. zł, opartego na WIBOR 3 M  po uaktualnieniu oprocentowania może wynieść nawet o ponad 150 zł mniej niż przed decyzją RPP. Niestety cieniem na sprawie kładzie się sytuacja na rynku mieszkaniowym. Rozpędzony popyt (m.in. za sprawą rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2 proc.) generuje presję na dalszy wzrost cen nieruchomości,  co może niwelować pozytywny efekt obniżki stóp procentowych dla aktualnie kupujących. 

Autor: Marcin Moneta, ekspert portalu GetHome.pl

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rynek wynajmu w Warszawie w 2025 roku – czy zakup na wynajem to dobra forma inwestycji?

Wynajem nieruchomości mieszkalnych to na ten moment ciekawy pomysł na dochodowy biznes. Inwestowanie w mieszkania na terenie Warszawy zawsze wiąże się z ryzykiem. Musisz wiedzieć, jak wybierać nieruchomości, aby kupić je w jak najrozsądniejszej cenie, wyremontować, a następnie wynająć z zyskiem.

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem?

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem? Na rynek najmu coraz częściej trafiają mieszkania z budynków posiadających miejsca postojowe. Wyjaśniamy, czy te miejsca są wynajmowane razem z lokalem.

DSR i magazyny energii w Polsce – wyzwania i szanse transformacji energetyczne [WYWIAD]

Czy polski system energetyczny jest gotowy na rosnące wyzwania? Dlaczego mechanizmy redukcji zapotrzebowania (DSR) nie działają jeszcze tak, jak powinny? Co musimy zmienić, by zwiększyć elastyczność i niezawodność sieci oraz jaką rolę mogą odegrać magazyny energii i OZE?

Obniżka stóp procentowych a kupno mieszkania w 2025 roku

Jak obniżka stóp procentowych w 2025 roku wpływa na kupno nowego mieszkania? Oznacza to przede wszystkim lepszą dostępność kredytów hipotecznych. Co jeszcze powinni wiedzieć kupujący nieruchomość?

REKLAMA

Gdzie przechować rzeczy w trakcie remontu i nie tylko?

Przechowywanie rzeczy w wielu sytuacjach życiowych staje się dużym problemem. Jedną z takich sytuacji jest remont domu lub mieszkania. Gdzie najbezpieczniej przechować sprzęty RTV i AGD, meble i inne wartościowe rzeczy? Podpowiadamy.

Inflacja spada, ale nie koszty utrzymania mieszkania: ile więcej trzeba teraz dopłacać do czynszu

Wzrost kosztów mieszkaniowych był w 2024 r. czynnikiem dość mocno wpływającym na poziom inflacji. Sprawdzamy, czy te koszty nadal mocno rosną. Warto pamiętać, że dla budżetów domowych są one równie ważne jak wydatki na żywność, bo przez rodziny traktowane są jako te z kategorii pierwszej potrzeby do zaspokojenia.

Za jaką maksymalną kwotę nabywcy poszukują teraz mieszkań?

Do jakiej kwoty poszukuje mieszkań większość kupujących? Przy jakim progu kończy się zdolność kredytowa? Jakie mieszkania można nabyć w tej cenie? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Zmiany dla prosumentów: opłaty za recykling paneli fotowoltaicznych

Polska wprowadza opłaty za utylizację paneli fotowoltaicznych. Właściciele starszych instalacji fotowoltaicznych będą pokrywać koszty recyklingu zużytych paneli. Zmiana prawa ma na celu przesunięcie ciężaru odpowiedzialności z producentów na użytkowników w obliczu rosnącej ilości odpadów z OZE.

REKLAMA

Nowy trend na rynku najmu: wynajmujący zlecają obsługę profesjonalnym agencjom. Jakie korzyści, jakie minusy

Rynek najmu w przeobrażeniu. Model wynajmu krótkoterminowego, który jeszcze niedawno kusił prostotą i szybkim zyskiem, dziś coraz częściej okazuje się zbyt obciążający dla właścicieli. Rosnące wymagania formalne, potrzeba dostępności 24/7 i odpowiedzialność za każdy etap obsługi gości sprawiają, że wiele osób zaczyna szukać alternatyw.

Czy spadek stóp procentowych wpłynął na rynek mieszkaniowy?

Czy majowa obniżka stóp procentowych, poprawiająca dostępność kredytów, przełożyła się na wzrost sprzedaży nowych mieszkań i liczbę rezerwacji? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA