REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Rata kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Agnieszka Wiśniewska
Pieniądze. Fot. Fotolia
Pieniądze. Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Dla wielu osób zakup mieszkania bez zaciągania kredytu hipotecznego nie byłby w ogóle możliwy. Tym, którym udało się przejść przez procedury udzielania kredytu i zrealizować marzenia o własnym mieszkaniu, nie pozostaje nic innego, jak spłacać kolejne raty. Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Kapitał i odsetki oraz inne koszty

Rata kredytu składa się z dwóch podstawowych części: kapitału i odsetek. W przypadku kredytu zaciąganego w walucie obcej dochodzi tzw. spread. Spread to różnica pomiędzy kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty) zaciągniętego kredytu walutowego. Powoduje on zwiększenie zarówno kapitału, jak i odsetek. Oczywiście wraz ze wzrostem kursu waluty wzrasta rata kredytu. Do kwoty kredytu może zostać także doliczona prowizja za przyznanie kredytu, która wynosi ok. 1–1,5%.

REKLAMA

Zobacz także: Zdolność kredytowa, czyli co bank bierze pod uwagę, udzielając kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenia

Coraz częściej banki wymagają od kredytobiorcy zawierania różnego rodzaju umów ubezpieczenia, co dodatkowo wpływa na wysokość raty kredytu. W sytuacji, gdy bank będzie kredytował powyżej 80% wartości nieruchomości, kredytobiorca zostanie zmuszony do zaopatrzenia się w tzw. ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Co do zasady, składka z nim związana pobierana jest tylko przez pewien okres (np. za 5 lat). Po upływie tego okresu nalicza się ją ponownie, o ile kredytobiorca nie spłacił kredytu do pewnego poziomu. Kolejne wymagane ubezpieczenia to ubezpieczenie od utraty pracy (w dobie kryzysu wręcz wymagane), na wypadek śmierci czy na wypadek spadku wartości nieruchomości.

Opłata za wycenę nieruchomości

Niekiedy banki wymagają oszacowania wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę z uprawnieniami. Wprawdzie czasami wykonują ją na własny koszt. Zdarza się jednak, że klient musi ją wykonać we własnym zakresie.

Zobacz także: Najlepsze kredyty mieszkaniowe na rynku – ranking

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe należy wpłacać do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Z reguły trwa to od 3 do 6 miesięcy. W tym czasie rata naszego kredytu wzrasta.

Zobacz także: Rata kredytu znowu rośnie?

Raty równe i malejące

Banki oferują dwa rodzaje rat: równe bądź malejące. W przypadku rat równych (tzw. annuitetowych) przez cały okres kredytowania ich wysokość będzie niezmienna. Pierwsze raty w głównej mierze składają się z części odsetkowej, część kapitałowa jest niewielka. W ciągu okresu spłaty zmieniają się proporcje – wzrasta część kapitałowa, a maleje odsetkowa, przy czym wysokość raty pozostaje taka sama. W przypadku rat malejących, comiesięczne wpłaty do banku będą ulegały zmniejszeniu. Wpłaty do banku w odniesieniu do rat malejących składają się z kapitału i odsetek od jeszcze niespłaconej części. W praktyce oznacza to dla nas, że im kapitał do spłacenia będzie niższy, tym niższe będą same odsetki.

Które raty lepsze – równe czy malejące?

Trudno jednoznacznie określić, które raty będą bardziej korzystne. Wszystko zależy od profilu klienta. Dla osób, które nie chcą za bardzo obciążać domowego budżetu, korzystniejsze będą raty równe (raty malejące w początkowym okresie są dosyć wysokie). Co więcej, decydując się na równe raty, otrzymamy wyższy kredyt. Natomiast przy ratach malejących zapłacimy łącznie mniej odsetek. Warto zaznaczyć, że z reguły bank udziela kredytu z możliwością spłaty w ratach malejących klientom o wysokiej zdolności kredytowej.

Zobacz także: Rekomendacja S korzystna dla „wielkiej płyty”

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Obowiązek publikacji cen ofertowych mieszkań - co na to deweloperzy?

Jak wynika z analiz rynku, ceny nie są publikowane aż w 60–80 proc. inwestycji. Jak zatem deweloperzy oceniają zmiany w ustawie, które wprowadzają obowiązek ujawniania cen wszystkich budowanych mieszkań? Jakie mogą być konsekwencje tych przepisów dla rynku nieruchomości? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Gminy budują mało mieszkań czynszowych z co najmniej pięciu powodów. Niektóre mogą szokować!

Szanse na tanie mieszkanie czynszowe od gminy są znikome i nie wystarczy – jak przekonują niektórzy politycy – dosypać więcej pieniędzy z budżetu państwa, a inwestycje z tanimi mieszkaniami na wynajem wyrosną jak grzyby po deszczu. Eksperci portalu GetHome.pl zwracają uwagę, że jest co najmniej pięć przyczyn niskiej aktywności inwestycyjnej gmin.

Rynek wynajmu w Warszawie w 2025 roku – czy zakup na wynajem to dobra forma inwestycji?

Wynajem nieruchomości mieszkalnych to na ten moment ciekawy pomysł na dochodowy biznes. Inwestowanie w mieszkania na terenie Warszawy zawsze wiąże się z ryzykiem. Musisz wiedzieć, jak wybierać nieruchomości, aby kupić je w jak najrozsądniejszej cenie, wyremontować, a następnie wynająć z zyskiem.

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem?

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem? Na rynek najmu coraz częściej trafiają mieszkania z budynków posiadających miejsca postojowe. Wyjaśniamy, czy te miejsca są wynajmowane razem z lokalem.

REKLAMA

DSR i magazyny energii w Polsce – wyzwania i szanse transformacji energetyczne [WYWIAD]

Czy polski system energetyczny jest gotowy na rosnące wyzwania? Dlaczego mechanizmy redukcji zapotrzebowania (DSR) nie działają jeszcze tak, jak powinny? Co musimy zmienić, by zwiększyć elastyczność i niezawodność sieci oraz jaką rolę mogą odegrać magazyny energii i OZE?

Obniżka stóp procentowych a kupno mieszkania w 2025 roku

Jak obniżka stóp procentowych w 2025 roku wpływa na kupno nowego mieszkania? Oznacza to przede wszystkim lepszą dostępność kredytów hipotecznych. Co jeszcze powinni wiedzieć kupujący nieruchomość?

Gdzie przechować rzeczy w trakcie remontu i nie tylko?

Przechowywanie rzeczy w wielu sytuacjach życiowych staje się dużym problemem. Jedną z takich sytuacji jest remont domu lub mieszkania. Gdzie najbezpieczniej przechować sprzęty RTV i AGD, meble i inne wartościowe rzeczy? Podpowiadamy.

Inflacja spada, ale nie koszty utrzymania mieszkania: ile więcej trzeba teraz dopłacać do czynszu

Wzrost kosztów mieszkaniowych był w 2024 r. czynnikiem dość mocno wpływającym na poziom inflacji. Sprawdzamy, czy te koszty nadal mocno rosną. Warto pamiętać, że dla budżetów domowych są one równie ważne jak wydatki na żywność, bo przez rodziny traktowane są jako te z kategorii pierwszej potrzeby do zaspokojenia.

REKLAMA

Za jaką maksymalną kwotę nabywcy poszukują teraz mieszkań?

Do jakiej kwoty poszukuje mieszkań większość kupujących? Przy jakim progu kończy się zdolność kredytowa? Jakie mieszkania można nabyć w tej cenie? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Zmiany dla prosumentów: opłaty za recykling paneli fotowoltaicznych

Polska wprowadza opłaty za utylizację paneli fotowoltaicznych. Właściciele starszych instalacji fotowoltaicznych będą pokrywać koszty recyklingu zużytych paneli. Zmiana prawa ma na celu przesunięcie ciężaru odpowiedzialności z producentów na użytkowników w obliczu rosnącej ilości odpadów z OZE.

REKLAMA