REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Rata kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Agnieszka Wiśniewska
Pieniądze. Fot. Fotolia
Pieniądze. Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Dla wielu osób zakup mieszkania bez zaciągania kredytu hipotecznego nie byłby w ogóle możliwy. Tym, którym udało się przejść przez procedury udzielania kredytu i zrealizować marzenia o własnym mieszkaniu, nie pozostaje nic innego, jak spłacać kolejne raty. Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Kapitał i odsetki oraz inne koszty

Rata kredytu składa się z dwóch podstawowych części: kapitału i odsetek. W przypadku kredytu zaciąganego w walucie obcej dochodzi tzw. spread. Spread to różnica pomiędzy kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty) zaciągniętego kredytu walutowego. Powoduje on zwiększenie zarówno kapitału, jak i odsetek. Oczywiście wraz ze wzrostem kursu waluty wzrasta rata kredytu. Do kwoty kredytu może zostać także doliczona prowizja za przyznanie kredytu, która wynosi ok. 1–1,5%.

REKLAMA

Zobacz także: Zdolność kredytowa, czyli co bank bierze pod uwagę, udzielając kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenia

Coraz częściej banki wymagają od kredytobiorcy zawierania różnego rodzaju umów ubezpieczenia, co dodatkowo wpływa na wysokość raty kredytu. W sytuacji, gdy bank będzie kredytował powyżej 80% wartości nieruchomości, kredytobiorca zostanie zmuszony do zaopatrzenia się w tzw. ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Co do zasady, składka z nim związana pobierana jest tylko przez pewien okres (np. za 5 lat). Po upływie tego okresu nalicza się ją ponownie, o ile kredytobiorca nie spłacił kredytu do pewnego poziomu. Kolejne wymagane ubezpieczenia to ubezpieczenie od utraty pracy (w dobie kryzysu wręcz wymagane), na wypadek śmierci czy na wypadek spadku wartości nieruchomości.

Opłata za wycenę nieruchomości

Niekiedy banki wymagają oszacowania wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę z uprawnieniami. Wprawdzie czasami wykonują ją na własny koszt. Zdarza się jednak, że klient musi ją wykonać we własnym zakresie.

Zobacz także: Najlepsze kredyty mieszkaniowe na rynku – ranking

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe należy wpłacać do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Z reguły trwa to od 3 do 6 miesięcy. W tym czasie rata naszego kredytu wzrasta.

Zobacz także: Rata kredytu znowu rośnie?

Raty równe i malejące

Banki oferują dwa rodzaje rat: równe bądź malejące. W przypadku rat równych (tzw. annuitetowych) przez cały okres kredytowania ich wysokość będzie niezmienna. Pierwsze raty w głównej mierze składają się z części odsetkowej, część kapitałowa jest niewielka. W ciągu okresu spłaty zmieniają się proporcje – wzrasta część kapitałowa, a maleje odsetkowa, przy czym wysokość raty pozostaje taka sama. W przypadku rat malejących, comiesięczne wpłaty do banku będą ulegały zmniejszeniu. Wpłaty do banku w odniesieniu do rat malejących składają się z kapitału i odsetek od jeszcze niespłaconej części. W praktyce oznacza to dla nas, że im kapitał do spłacenia będzie niższy, tym niższe będą same odsetki.

Które raty lepsze – równe czy malejące?

Trudno jednoznacznie określić, które raty będą bardziej korzystne. Wszystko zależy od profilu klienta. Dla osób, które nie chcą za bardzo obciążać domowego budżetu, korzystniejsze będą raty równe (raty malejące w początkowym okresie są dosyć wysokie). Co więcej, decydując się na równe raty, otrzymamy wyższy kredyt. Natomiast przy ratach malejących zapłacimy łącznie mniej odsetek. Warto zaznaczyć, że z reguły bank udziela kredytu z możliwością spłaty w ratach malejących klientom o wysokiej zdolności kredytowej.

Zobacz także: Rekomendacja S korzystna dla „wielkiej płyty”

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kiedy zaczyna się jesień 2025 r.?

Nie tak łatwo odpowiedzieć na pytanie, kiedy zaczyna się jesień. Inne będą daty rozpoczęcia jesieni astronomicznej, kalendarzowej, meteorologicznej, fenologicznej i termicznej. Jakie więc daty początku jesieni można wskazać w 2025 roku?

Nowe przepisy budowlane - jakie zmiany szykują się na rynku mieszkaniowym? Będzie drożej

Projekt nowego rozporządzenia dotyczącego warunków technicznych budynków wprowadza regulacje dotyczące m.in. instalacji punktów ładowania pojazdów elektrycznych, paneli fotowoltaicznych, magazynów energii oraz dostępności dla osób niepełnosprawnych i seniorów. Jak deweloperzy oceniają te zmiany i jaki będą miały wpływ na koszty inwestycji mieszkaniowych? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Dlaczego fotowoltaika się pali? Jest luka w prawie budowlanym

Dlaczego dochodzi do pożarów instalacji fotowoltaicznej? Ekspert Stowarzyszenia Elektryków Polskich tłumaczy, że wina leży po stronie słabej jakości montażu fotowoltaiki. Co więcej, wiele instalacji powstało bez projektu technicznego. Tutaj jest luka w prawie budowlanym.

Uwaga na wadliwe wyroby budowlane!

W 2024 r. roku nadzór budowlany zlecił badania 259 próbek wyrobów budowlanych, co do których miał podejrzenie, że ich jakość jest gorsza, niż deklarują to producenci. I uwaga, potwierdziło się to w trzech na dziesięć przypadków – wynika z danych Głównego Urzędu Nadzoru Budowlanego, udostępnionych portalowi GetHome.pl.

REKLAMA

Umowa deweloperska - czym jest, a czym nie jest?

W kontekście niedawnych zmian dotyczących rękojmi u deweloperów powrócił temat statusu prawnego umowy deweloperskiej. Wyjaśniamy czym jest ta umowa.

REIT-y w Polsce: utracona szansa czy świadoma ochrona rynku?

Dyskusja o wprowadzeniu do Polski funduszy REIT trwa od blisko dekady. Ostatnie sygnały z rządu wskazują jednak na brak zgody nie tylko na REIT-y mieszkaniowe, ale również na ewentualne fundusze inwestujące w nieruchomości komercyjne. W praktyce może to oznaczać całkowite zamrożenie tej formy inwestowania w naszym kraju. Pytanie, z jakim skutkiem dla krajowych rynków nieruchomości i kapitałowego.

Student wynajmuje mieszkanie (jesień 2025 r.). Czynsze i opłaty za kawalerkę i większe mieszkania

- W niektórych miastach ceny kawalerek zrównały się z cenami małych mieszkań dwupokojowych. Studenci mimo to najpierw wybierają kawalerki, potem szukają mieszkań, które mogliby wynajmować w duetach. Zauważam także, że ceny znowu zaczęły odgrywać wielką rolę w przypadku wynajmów studenckich. Był taki czas, gdy ważniejsza była lokalizacja, a nawet kwestie związane np. z wystrojem mieszkania. Teraz najważniejsza jest cena – przyznaje Mirosław Król, ekspert rynku nieruchomości.

CPK – nowe przepisy 2025: zmiany w wywłaszczeniach nieruchomości i wypłacie odszkodowań [Projekt przyjęty przez Radę Ministrów]

We wtorek, 26 sierpnia 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt nowelizacji ustawy o Centralnym Porcie Komunikacyjnym (CPK). Chodzi o proces wywłaszczania i uzyskania odszkodowania. Projekt zakłada m.in. wprowadzenie minimalnego terminu na wydanie nieruchomości.

REKLAMA

Ceny mieszkań w 2025 r. rosną wolniej (4,3% r/r) niż wynagrodzenia (+8,9% r/r)

Dostępność cenowa mieszkań poprawia się – sugerują dane GUS i NBP. Sprzyjają temu spadająca już od roku dynamika wzrostu cen mieszkań i solidny wzrost wynagrodzeń. W drugim kwartale 2025 r. mieszkania na 7 największych rynkach były o 4,3% droższe niż rok wcześniej. Za to wynagrodzenia w przedsiębiorstwach w tym samym czasie wzrosły o 8,9%.

Motyl inspiracją prac nad nowymi materiałami do chłodzenia i ogrzewania budynków

Motyl, a dokładnie budowa jego skrzydeł, ma być inspiracją i wzorem dla specjalnych powłok, które będą umożliwiać zarządzanie ciepłem w budynkach. Trwają prace nad nowymi materiałami do chłodzenia i ogrzewania budynków.

REKLAMA