Kredyt w „Rodzinie na Swoim” na budowę domu

Ograniczenia programu „Rodzina na Swoim”, które weszły w życie w ostatnim dniu sierpnia, przekreśliły marzenia wielu osób o własnym mieszkaniu. Limity cen, które kwalifikowały do budżetowego dofinansowania, spadły o 29 % na rynku pierwotnym i aż o 43% na rynku wtórnym. W efekcie w wielu miastach jedynie nieliczne mieszkania można kupić z państwowym wsparciem. Trzeba jednak pamiętać, że w programie „Rodzina na Swoim” dofinansowane mogą być nie tylko kredyty na zakup mieszkania, ale również zakup lub budowę domu. Zgodnie z założeniami programu, dofinansowaniem mogą być objęte domy o powierzchni użytkowej do 140 mkw., z czego dotowane może być maksymalnie 70 mkw. Dla porównania, w przypadku mieszkań rząd wspomoże w zakupie maksymalnie 50 mkw. najwyżej 75-metrowego mieszkania. Zasady dofinansowania kredytów udzielnych na zakup domów przewidują, że dopłaty mogą dotyczyć zarówno domów budowanych systemem gospodarczym, jak i tych które są już gotowe.

Kredyt na budowę domu

W przypadku kredytu dofinansowanego z programu „Rodzina na Swoim” podstawowym kryterium udzielenia wsparcia pozostaje cena metra kwadratowego nieruchomości. Cena ta ustalana jest w zależności od formy prowadzenia budowy na dwa sposoby. Pierwszy sposób uwzględnia koszt zakupu działki. Wówczas podstawą uzyskania dofinansowania jest łączna cena nieruchomości (razem z działką) podzielona przez liczbę metrów kwadratowych domu.

Zobacz także: Gdzie znajdziemy najlepszy kredyt hipoteczny?

Takie przeliczenie dotyczy domów gotowych i w budowie, więc do tej grupy zaliczymy zakup na rynku pierwotnym, wtórnym, ale również wszystkie już rozpoczęte budowy, także systemem gospodarczym. W ostatnim przypadku ważne jest, aby inwestycja miała pozwolenie na budowę i rozpoczęte były prace budowlane.

Drugi sposób określania ceny nieruchomości dotyczy wyłącznie budowy rozpoczynanej przez inwestora. Ustawa przewiduje, że w przypadku domów jednorodzinnych dofinansowaniem mogą być objęte wyłącznie domy gotowe i w budowie. W takiej sytuacji kredyt na zakup działki i budowę na niej domu nie spełni kryteriów ustawowych i zamknie drogę do dofinansowania. W praktyce jedyną drogą do uzyskania dofinansowanego kredytu jest wzięcie jednego, standardowego kredytu na zakup działki i preferencyjnego na budowę domu. Udzielenie dwóch kredytów zabezpieczonych na tej samej nieruchomości przyjmie większość banków udzielających kredytów mieszkaniowych. Co ważne, jeśli klienci posiadają już działkę budowlaną, a skredytowana będzie jedynie budowa domu, to działka będzie stanowiła wkład własny. W limicie ceny metra kwadratowego kwalifikującego do dopłaty będzie natomiast musiał zmieścić się jedynie koszt budowy wynikający z kosztorysu lub cena z umowy z inwestorem zastępczym.

Jak nie stracić?

W zależności od ceny działki i kosztu budowy domu, klient na powyższym rozwiązaniu może zarówno zyskać, jak i stracić. Droga działka uniemożliwi klientowi skorzystanie z preferencyjnego kredytu na zakup gotowego domu lub domu w budowie. Nie wyklucza to jednak możliwości uzyskania dopłat do kredytu na budowę samego domu. W przeciwnym przypadku, zakup domu gotowego lub w budowie na działce taniej może zapewnić dofinansowanie kredytu na całość inwestycji. Budowa systemem gospodarczym spowoduje, że dopłata będzie mogła dotyczyć tylko kredytu na budowę domu, przez co będzie znacznie niższa.

---

Cena domu równa cenie trzypokojowego mieszkania

Jakie domy można kupić z budżetowym dofinansowaniem? Na przykład na warszawskiej Białołęce na nabywcę czeka dom z 2011 r. w stanie deweloperskim o powierzchni 112 mkw. Został on wyceniony na 690 tys. zł. Gdyby cena ta nie poddana została negocjacji, to osoba korzystająca z kredytu w programie „Rodzina na Swoim” zaciągniętego na 30 lat, płaciłaby przez pierwsze 8 lat miesięczną ratę na poziomie 3 tys. zł. Dla porównania, rata kredytu bez dofinansowania przekroczyłaby 4,2 tys. zł miesięcznie.

Zobacz także: Banki zwiększyły oprocentowanie lokat

Warto ponadto zauważyć, że 3 tys. zł miesięcznie to kwota, która może posłużyć do obsługi tradycyjnego kredytu hipotecznego w rodzimej walucie, zaciągniętego na 30 lat i około 500 tys. zł. Pieniądze te wystarczyłyby na zakup wykończonego, trzypokojowego mieszkania o powierzchni 74 mkw. na Białołęce.

Dla porównania, w Lublinie w dzielnicy Kośminek na sprzedaż został wystawiony dom o powierzchni 100 mkw. na ośmioarowej działce. Standard wykończenia i wiek przekraczający 50 lat sugeruje, że dom wymaga pewnego wkładu finansowego. Cena na poziomie 295 tys. zł może jednak wydawać się atrakcyjna. Rata kredytu zaciągniętego na 30 lat w złotym, przy wsparciu programu „Rodzina na Swoim” przez pierwsze osiem lat wyniosłaby 1,4 tys. zł miesięcznie, a po tym okresie o 0,4 tys. zł więcej. Dla porównania kwota na poziomie 1,4 tys. zł miesięcznie wystarczyłaby na obsługę tradycyjnego kredytu hipotecznego w rodzimej walucie zaciągniętego na 30 lat i 230 tys. zł. Kwota taka wystarczyłyby na zakup trzypokojowego mieszkania w bloku z wielkiej płyty na lubelskich Bronowicach. Blok został oddany do użytkowania w 1975 roku, a mieszkanie ma 48 mkw. i jest w dobrym stanie.