Ukryte opłaty kredytu - spread

Czym jest spread?

Spread to różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. W przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego w obcej walucie, powinniśmy go kontrolować. Co prawda, kredytobiorca nie ma żadnego wpływu na to, jak będzie się kształtować jego wysokość. Warto jednak wiedzieć, jak dużą ratę kredytu przyjdzie nam zapłacić. Spread w każdym banku obliczany jest inaczej. Wielu z nas nie zdaje sobie sprawy z tego, że różnica w kursie kupna i sprzedaży sprawia, że kredyt jest droższy.

Zobacz także: Jak możemy pomnożyć pieniądze?

Jak spread wpływa na spłacany przez nas kredyt?

Koszty kredytu hipotecznego są konsekwencją wahań spreadu. Dla banku jest to korzystne rozwiązanie. Gdyby kurs kupna waluty był taki sam jak kurs jej sprzedaży, rata byłaby niższa. Niższa byłaby także całkowita kwota spłaty kredytu. Oczywiście na ratę kredytu wpływają jeszcze inne czynniki takie jak oprocentowanie, okres kredytowania, prowizja czy marża, jaką nakłada bank. Pieniądze, które dostajemy z kredytu są przeliczane według niższego kursu kupna. Z kolei do wyznaczenia wysokości comiesięcznej raty używa się wyższego kursu sprzedaży. Dlatego spread jest dodatkową prowizją od kredytu, którą bank pobiera w części w momencie wypłaty kredytu, a potem przy spłacie rat.

Zobacz także: Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Kursowe ryzyko

Kredyt hipoteczny w obcej walucie przy długim okresie kredytowania wiąże się z wahaniami kursu zarówno w bliskiej, jak i odległej przyszłości. Niestety banki nie określają klarownych zasad ustalania wewnętrznego kursu kupna i sprzedaży waluty. Z reguły jest tak, że tani na początku kredyt, po kilku miesiącach przynosi niespodziewanie dodatkowe koszty. Często jest to konsekwencja spreadu. Klient, który nie posiada wytycznych, według których bank przelicza różnicę, nie jest w stanie wybrać najlepszego kredytu hipotecznego. Jedynym złagodzeniem tej sytuacji jest możliwość spłaty spreadu w walucie zaciągniętego kredytu.