Obliczanie oprocentowania kredytu

Jaki wpływ na ratę kredytu ma oprocentowanie?

Oprocentowanie kredytu zawsze podawane jest w stosunku rocznym.

Raty kredytu płacone są co miesiąc, stąd też bank obliczając ją, bierze pod uwagę kwotę pozostałą do spłaty, stosując stopę procentową w odniesieniu do liczby dni w danym miesiącu. Im miesiąc krótszy, tym nieco mniejsze odsetki.

Zobacz także: Kredyt konsumencki

Raty równe a malejące

Na ratę spłacaną przez kredytobiorcę składają się kapitał oraz odsetki. W zależności od tego, czy wybierzemy ratę równą czy malejącą, nieco inaczej kształtuje się sposób obliczania raty.

W przypadku rat równych, stałym jej elementem jest całkowita rata. Rata równa składa się z naliczonych na dany miesiąc odsetek i części kapitału. Oznacza to, że wraz ze spłatą kolejnych rat zmniejszać się będzie wysokość odsetek, ale proporcjonalnie zwiększy się wysokość spłacanego kapitału.

W systemie rat malejących to kapitał stanowi stały element kredytu. Zmienia się natomiast wartość odsetek. Ponieważ kwota pozostała do spłaty wraz z kolejnymi regulowanymi ratami ulega zmniejszeniu, coraz niższe są również odsetki. Stąd też nasze raty powoli, ale systematycznie, maleją.

Kwota pozostała do spłacenia wynosi 300 tysięcy złotych. Przy oprocentowaniu 5,5%, w miesiącu składającym się z 31 dni odsetki wyniosą: 300 000 * 0,055 * 31/365 = 1401, 37 zł. Przy takich samych założeniach w miesiącu 28-dniowym odsetki wyniosą: 1265, 75 zł.

Zmiana oprocentowania

Należy pamiętać, że bank może zmienić wysokość oprocentowania. Jest ono bowiem zależne od stawek rynkowych – WIBOR lub LIBOR.

WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik nazywany ceną pieniądza w Polsce. Natomiast LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) – cena pieniądza w Europie. Na ich podstawie banki aktualizują oprocentowanie kredytów (co miesiąc, trzy, czasem sześć miesięcy). O fakcie zmiany oprocentowania bank informuje swojego klienta wraz z przedstawieniem zaktualizowanego harmonogramu spłat kredytu.

Zobacz także: Jak korzystnie zawrzeć umowę kredytu