REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Najlepsza pożyczka hipoteczna – w którym banku?

Pożyczka. Fot. Fotolia
Pożyczka. Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Pieniądze na samochód, egzotyczną wycieczkę lub mieszkanie za granicą. Taką inwestycję można sfinansować za pomocą pożyczki hipotecznej. Jej dużą zaletą jest oprocentowanie, które przy najtańszych ofertach wynosi ok. 6%. Porównaj oferty kilku banków przygotowane przez Expandera. Warto zwrócić uwagę na koszty takiej pożyczki, poziom LTV oraz zabezpieczenia.

Pieniądze, które można przeznaczyć na dowolny cel, oprocentowane znacznie niżej niż w przypadku pożyczek gotówkowych – to najprostsza definicja pożyczki hipotecznej. Za możliwość sfinansowania zakupu samochodu, wycieczki dookoła świata czy zagranicznego apartamentu trzeba zapłacić tylko nieznacznie więcej niż w przypadku kredytu mieszkaniowego. 

REKLAMA

Oprocentowanie udzielanych obecnie pożyczek hipotecznych wynosi ok. 7,10%, a kredytów hipotecznych 5,3%. Choć w tym porównaniu oprocentowanie tych pierwszych może wyglądać niekorzystnie, to warto pamiętać, że  pożyczki hipoteczne przede wszystkim są alternatywą dla znacznie droższych pożyczek gotówkowych. Te pomimo spadających stóp procentowych rzadko są tańsze niż 15% rocznie. Oznacza to, że za pożyczony kapitał płacimy dwa, a czasem nawet trzy razy więcej niż w przypadku pożyczki hipotecznej.

Zobacz także: Zdolność kredytowa – co się na nią składa?

Zalety pożyczek hipotecznych

Zaletą pożyczki hipotecznej jest też możliwość uzyskania bardzo wysokiej kwoty. Podczas gdy maksymalne kwoty kredytów gotówkowych rzadko przekraczają 100 tys. zł, dla pożyczki jej maksymalną wysokość wyznacza wartość nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem. Banki są gotowe finansować nawet do 80% wartości takiego domu czy mieszkania. Ponieważ kwoty pożyczek są wyższe, dłuższe muszą być także okresy spłaty. Kredyt gotówkowy zwykle należy spłacić w ciągu 5-8 lat, pożyczkę możemy spłacać nawet przez 25 lat.

Gdzie można uzyskać najlepsza pożyczkę hipoteczną? W którym banku?

Według Expandera najlepsze pożyczki hipoteczne na rynku oferują obecnie dwa banki: BPH oraz Meritum. Bank BPH zaoferował najniższą, bo wynoszącą tylko 2,25% marżę, jednak finansuje tylko do 50% wartości zabezpieczenia. W przypadku Meritum Banku jest to 70%, przy marży 2,95 pkt. proc.  Aby skorzystać z tak niskiej marży w BPH konieczne jest założenie konta (koszt około 10 zł miesięcznie), na które muszą być przelewane zarobki. Niespełnienie tego warunku będzie skutkować podniesieniem marży o 0,3 pkt. proc. Oba banki charakteryzuje niska minimalna kwota pożyczki – 20 tys. zł w Meritum i 30 tys. zł w BPH. Składają także za klienta wniosek o wpis hipoteki (jako pełnomocnicy) oraz korzystają z elektronicznego dostępu do ksiąg wieczystych w celu weryfikacji ustanowienia hipoteki. Ważnym parametrem jest także koszt wcześniejszej spłaty. W BPH bez opłat spłatę całości pożyczki można dokonać dopiero po 5 latach. Wcześniej bez prowizji można dokonać częściowych spłat (do 50% pożyczki). Gdy spłata będzie wyższa to bank policzy prowizję – 2 proc. W Meritum od początku umowy możemy bezpłatnie spłacić dowolną wysokość pożyczki.

Tab1. Zestawienie ofert pożyczek hipotecznych

Bank

Marża

Oprocentowanie

Suma punktów w rankingu

Bank BPH

2,25%

6,00%

            144,00   

Meritum Bank

2,95%

7,04%

            126,00   

BPS

2,85%

7,11%

            120,00   

BZ WBK

2,69%

6,45%

            105,50   

PKO Bank Polski

3,01%

6,76%

            103,50   

Deutsche Bank PBC

2,60%

6,55%

            102,50   

Alior Bank

2,90%

6,71%

              94,50   

Raiffeisen Polbank

3,30%

7,44%

              94,00   

Bank Pocztowy

3,20%

6,95%

              88,00   

ING Bank Śląski

3,30%

7,21%

              83,50   

Millennium

3,30%

7,25%

              82,00   

Getin Bank

5,15%

9,85%

              79,00   

Kredyt Bank

3,69%

7,64%

              67,00   

Euro Bank

4,69%

8,83%

              55,00   

BNP Paribas

3,30%

7,05%

              54,50   

BGŻ

4,50%

8,20%

              46,50   

SGB-Bank

7,00%

11,14%

              38,50   

Źródło: Expander

W rankingu braliśmy pod uwagę pożyczki hipoteczne na kwotę 100 tys. zł na 10 lat. Zabezpieczenie stanowi nieruchomość o wartości 250 tys. zł . Elementy wpływające na ostateczną ocenę to marża (największy wpływ na wynik), minimalna kwota pożyczki (im niższa tym lepsza ocena) oraz stosunek maksymalnej oferowanej kwoty kredyty do wartości zabezpieczenia (tzw. LTV – im wyższe tym lepsza ocena). Premiowaliśmy także banki, które złożą za klienta wniosek o wpis hipoteki oraz te, które same sprawdzą księgę wieczystą nieruchomości i nie wymagają potwierdzenia wpisu hipoteki poprzez przyniesienie papierowego odpisu księgi.

Zobacz także:  Jaki kredyt wybrać?

REKLAMA

Aby zaciągnąć pożyczkę trzeba dysponować nieruchomością, która będzie stanowić jej zabeczenie. Może to być mieszkanie (własnościowe lub spółdzielcze), dom, działka lub inna nieruchomość akceptowana przez bank. Zwykle kredytobiorcą jest właściciel lub współwłaściciel nieruchomości. Jednak nie ma przeszkód, by zapieczenie stanowiła cudza nieruchomość, pod warunkiem, że zgodę na to wyrażą wszyscy jej właściciele. Nieruchomość musi być także wolna od innych obciążeń hipotecznych. Trzeba także wykazać się odpowiednim poziomem dochodów. Zdolność kredytową dla pożyczek banki wyliczają analogiczne jak w przypadku kredytu hipotecznego. Ponieważ jednak oprocentowanie pożyczki jest wyższe, a maksymalne LTV niższe, przy określonych dochodach zwykle nie uda się uzyskać tak wysokiej kwoty jak kredytu hipotecznego.

Wyliczenia pokazują jednak, że pożyczki zwykle nie opłaca się brać na kwotę niższą niż 20 tys. zł. Przy niższych kwotach dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem pożyczki hipotecznej konsumują bowiem zyski wynikające z niższego procentowania. Oprócz kosztów związanych z wpisem banku do księgi wieczystej w przypadku większości banków konieczne będzie zapłacenia za wykonanie wyceny nieruchomości. Ponadto nieruchomość przez cały okres spłaty będzie musiała być ubezpieczona od ogna i innych zdarzeń losowych. Zapłacimy także opłatę zwaną „ubezpieczaniem pomostowym”, która stanowi zabezpieczanie banku w okresie pomiędzy wypłatą pieniędzy a ustanowieniem hipoteki. Banki pobierają tą opłatę w rożnych formach, a najpopularniejsze jest podniesienie oprocentowania kredyty o 1-2 pkt. proc. do momentu ustanowienia hipoteki. Chlubnym wyjątkiem jest Meritum Bank, który jako jedyny nie pobiera takiej opłaty od klientów.

Zobacz także:  Co robi bank, gdy się nie spłaca kredytu?

Expander sprawdzili także, ile trwa rozpatrzenie przez bank wniosku o pożyczkę hipoteczną. Według deklaracji banków, od momentu złożenia kompletu dokumentów do wypłaty pieniędzy mija od 7 do 30 dni. Najwięcej banków deklaruje, że formalności u nich trwają od 10 do 20 dni. Dla bezpieczeństwa najlepiej założyć jednak, że okres oczekiwania na pieniądze wyniesie miesiąc. Ponadto, w przypadku pożyczki podobnie jak przy kredycie hipotecznym, warto złożyć co najmniej dwa wnioski do różnych banków. Gdy wniosek zostanie odrzucony przez pierwszy z banków, można skorzystać z kolejnych złożonych wniosków, zamiast zaczynać całą procedurę od początku. Kilka wniosków można złożyć samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego.

Jarosław Sadowski Główny Analityk firmy Expander

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Frankowicze znów triumfują. Co oznacza wyrok TSUE?

    Frankowicze znów mają powody do radości. TUSE w czwartek orzekł, że sądy krajowe mają obowiązek zbadać z urzędu, czy postanowienia umowy mają nieuczciwy charakter i, dokonawszy takiego badania, mają obowiązek wyłączyć stosowanie nieuczciwych warunków umownych tak, aby nie wywierały one skutków wobec konsumenta.

    Bezpieczny Kredyt 2% - czy w 2024 roku nadal będzie można skorzystać z dopłat do kredytu?

    Już od początku lipca 2023 r. osoby zainteresowane zakupem nieruchomości mogą być beneficjentami rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%. Kilka dni temu Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zwiększeniu środków na Bezpieczny Kredyt 2% o blisko 4,8 mld zł. To wstępne ustalenia, które muszą jeszcze przejść ścieżkę legislacyjną. Jeśli projekt zostanie zatwierdzony, w 2024 roku z programu będzie mogło skorzystać kolejne 35 tys. osób.

    Jaki metraż mają największe mieszkania deweloperskie i ile kosztują?

    Jak duże mieszkania można znaleźć u deweloperów? W których inwestycjach? Ile kosztują? Sprawdzamy!

    Frankowicze nie odpuszczają. Przyszły rok będzie podobny? [KOMENTARZ]

    Według najnowszych statystyk, od początku br. do końca trzeciego kwartału do sądów okręgowych w całym kraju wpłynęło o jedną trzecią więcej spraw frankowych niż rok wcześniej. Skala tak dużego wzrostu jest zrozumiała. Wielu kredytobiorców zachęciła do złożenia pozwu korzystna dla nich decyzja TSUE. Przekonujące były też zwycięskie batalie sądowe innych frankowiczów. Ponadto rosnąca świadomość prawna konsumentów i aktywne działania informacyjne różnych organizacji oraz kancelarii prawnych dały zapalniki do walki w sądach. Skutkiem tego niektóre z nich odnotowały nawet blisko 200-procentowe wzrosty liczby spraw frankowych. A to jeszcze nie koniec dodatnich wyników, choć kolejne skoki mogą być już nieco słabsze. Banki już powinny rozważać bardziej korzystne ugodowe rozwiązania konfliktów.

    REKLAMA

    Wody opadowe to nie problem tylko cenny zasób. Jak zagospodarować je w mieście?

    W obliczu zmian klimatycznych, również Europa staje się coraz bardziej narażona na anomalie pogodowe, takie jak długotrwałe okresy bez opadów lub nawalne deszcze. Te zjawiska wpływają na to jak projektowane są nowe budynki i infrastruktura, a także w jaki sposób modernizowane są istniejące obiekty. Jednym z kluczowych aspektów walki ze zmianami jest odpowiednie zagospodarowanie wód opadowych. Zamiast traktować je jako problem, pora spojrzeć na nie jako na cenny zasób, którego mądre wykorzystanie, uchroni nas przed zagrożeniami wynikającymi ze zmian klimatycznych.

    Dofinansowanie wymiany dachów z azbestu. Nabór wniosków od 15 grudnia 2023 r.

    Od 15 grudnia 2023 r. do 12 stycznia 2024 r. będzie można ubiegać się o wsparcie na wymianę w gospodarstwach rolnych pokryć dachowych wykonanych z materiałów zawierających azbest. Jest to drugi nabór wniosków o taką pomoc finansową realizowany w ramach Krajowego Planu Odbudowy i Zwiększania Odporności.

    Czy prawo zmusi rynek do większego nacisku na budynki pasywne?

    Potrzeba termomodernizacji budynków jest faktem, a energooszczędność jest jednym z najważniejszych wyzwań na rynku nieruchomości. Regulacje unijne mają w tym swój duży udział. Jaki jest planowany koszt termomodernizacji w Europie, i kto za to zapłaci? 

    Dłużej niż w Belgii, ale krócej niż na Słowacji. Ile pracujemy na zakup mieszkania?

    Ośmiokrotność rocznych zarobków brutto - tyle musi poświęcić przeciętny Kowalski, by kupić własne lokum. Według raportu Deloitte wynik ten plasuje nas pośrodku europejskiej stawki. Ile na mieszkanie pracuje się w innych krajach? Jakie są tam ceny nieruchomości?

    REKLAMA

    Kończą się negocjacje w sprawie dyrektywy UE dot. charakterystyki energetycznej budynków. Polskie szkoły pionierami w dziedzinie efektywności energetycznej ale nadal wiele jest do zrobienia

    Polscy przedstawiciele zbliżają się do finałowego etapu negocjacji odnośnie Dyrektywy UE dotyczącej charakterystyki energetycznej budynków. Ta dyrektywa ma na celu zainicjowanie rozległych prac renowacyjnych zarówno w przypadku budynków publicznych, jak i prywatnych. W Polsce można wskazać kilka przykładów pionierskich projektów, które mogą stanowić inspirację dla fali renowacji. Szkoły w Budzowie i Rogowie przodują w tworzeniu energooszczędnych rozwiązań, które mogą stać się inspiracją dla fali renowacji w Polsce. Jednocześnie wiele innych polskich szkół jest w złym stanie. Polska traci około 75 000 dni szkolnych rocznie z powodu pleśni i wilgoci w budynkach. Organizacje społeczeństwa obywatelskiego wzywają rząd do postawienia sobie jasnych i ambitnych celów w zakresie renowacji szkół i domów w trosce o zdrowie i dobrobyt polskich dzieci.

    Polacy uważają, że deweloperzy powinni więcej budować z ekomateriałów. Co wtedy z cenami nieruchomości?

    Ponad połowa Polaków jest zdania, że powinny obowiązywać przepisy obligujące deweloperów do budowania nowych mieszkań i domów w dużej części z materiałów ekologicznych, w tym pochodzących z recyklingu. Co na to eksperci? Opinie są podzielone. 

    REKLAMA