Jaki kredyt wybrać?

Zanim podpiszesz umowę kredytową:

1. Przede wszystkim pamiętaj, że bank udzieli ci kredytu tylko wówczas, gdy stwierdzi, że masz tzw. zdolność kredytową, czyli jesteś w stanie spłacić zadłużenie w terminie i wysokości określonej w umowie. Ocenia to biorąc pod uwagę m.in. twoje dochody, liczbę osób będących na twoim utrzymaniu, stałe miesięczne wydatki (np. na czynsz, rachunki) i inne zobowiązania, np. raty zaciągniętych wcześniej kredytów.

2. Bank będzie chciał także wiedzieć, czy jesteś rzetelnym dłużnikiem. Dlatego sprawdzi twoją wiarygodność w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli zdarzyło ci się w przeszłości nie wywiązywać terminowo ze spłaty zadłużenia, może być to powodem odmowy udzielenia kredytu.

3. Zaciągnięty kredyt możesz spłacać w ratach równych lub malejących. Jeżeli wybierzesz pierwsze rozwiązanie, bank zsumuje kwotę kredytu i odsetek i podzieli wynik przez liczbę rat. W przypadku wyboru opcji z ratami malejącymi, co miesiąc będziesz płacić taką samą ratę kapitału, ale odsetki będą naliczane od coraz mniejszej kwoty długu. Najpierw więc będą bardzo wysokie, a pod koniec okresu spłaty – niskie. Oba rozwiązania mają swoje zalety – jeśli zdecydujesz się na raty malejące, wówczas mniej oddasz bankowi. Jeśli jednak twój budżet domowy jest bardziej napięty, wtedy bardziej korzystny może się okazać wybór równych rat.

Na rynku dostępne są różne rodzaje kredytów. Sprawdź, który będzie najlepiej dostosowany do twoich potrzeb i możliwości.

Kredyt hipoteczny

Zazwyczaj zaciągany jest na zakup lub budowę mieszkania albo domu. W przypadku tego kredytu, zabezpieczeniem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Wartość udzielonego kredytu jest uzależniona od wysokości osiąganych dochodów (przeważnie sięga kilkuset tysięcy złotych), a jego spłata rozłożona jest na wiele lat.

Kredyty mieszkaniowe stanowią w Polsce ok. 56 proc. ogółu kredytów i są udzielane w złotych lub w walucie obcej. Kredyt w euro czy frankach jest co prawda niżej oprocentowany (a zatem jego raty są niższe), ale dodatkowo obciążony ryzykiem kursowym. Oznacza to, że w przypadku osłabienia wartości złotego na rynku walutowym, raty kredytu mogą znacznie wzrosnąć, np. 3-krotnie. Co więcej, banki niechętnie udzielają kredytów hipotecznych w walucie, wobec której złoty jest słaby. Liczą się bowiem z tym, że w przyszłości może to korzystnie dla pożyczającego obniżyć wysokość kredytu. W przypadku kredytów udzielonych w złotych, istotne znaczenie dla wysokości rat mają zmiany stóp procentowych NBP.

Pożyczka hipoteczna

Jej zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na posiadanej przez dłużnika nieruchomości. Dlatego wysokość pożyczki zależy od wartości nieruchomości. Może być przeznaczona na dowolny cel i jest udzielana nie tylko przez banki, ale również przez osoby fizyczne i prawne.

Kredyt gotówkowy

To pożyczka bankowa udzielana na dowolny cel. Jej atutem jest ograniczenie formalności związanych z zabezpieczeniem długu, choć w przypadku większych kwot niezbędne może okazać się poręczenie lub wystawienie weksla. Spłata kredytu jest rozłożona na okres do kilku lat.

Kredyt samochodowy

Jeden z niżej oprocentowanych kredytów, w którym zastaw zawsze stanowi pojazd, który kupujemy za pożyczone pieniądze. Ustanowienie zastawu rejestrowego odbywa się za pośrednictwem sądu, który wpisuje pojazd do Centralnego Rejestru Zastawów. Warunki kredytowania mogą zależeć nie tylko od kwoty kredytu, wysokości wpłaty własnej i długości okresu spłaty, ale i od rocznika pojazdu. Do momentu spłaty kredytu właścicielem samochodu pozostaje bank. W wypadku nieterminowej spłaty kredytu może go przejąć i sprzedać.

Limit kredytowy w rachunku

To kredyt gotówkowy „podpięty” pod konto w banku, zwany też „kredytem odnawialnym”. Zwykle niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy - może być wygodnym uzupełnieniem domowego budżetu. Maksymalna wysokość takiego kredytu wynosi z reguły 2-3 krotność miesięcznych wpływów na dane konto. Jest on uruchamiany dopiero w chwili, gdy skończą się pieniądze na koncie, a odsetki nalicza się od faktycznie wykorzystanej kwoty. Wpływy na konto idą w pierwszej kolejności na spłatę zadłużenia. Ale uwaga! Bank może natychmiast wypowiedzieć taki kredyt, jeśli na nasze konto przestaną wpływać pieniądze albo będą wpływać na tyle nieregularnie, że bank nie będzie mógł co miesiąc pobrać odsetek od zaciągniętego kredytu.

Karta kredytowa

Umożliwia regulowanie płatności bezgotówkowych do wysokości przyznanego w ramach karty limitu kredytowego. Nie jest powiązana z kontem. Dzięki odroczonemu terminowi spłaty zadłużenia, karta pozwala na zaciągnięcie kredytu bez odsetek nawet na 55 dni. Po upływie tego terminu bank nalicza jednak bardzo wysokie odsetki, dlatego należy z niej korzystać tylko wtedy, gdy masz pewność, że będziesz dysponował środkami wystarczającymi do spłaty zadłużenia. Jeśli spłacisz dług w całości w tzw. okresie bezodsetkowym wówczas nie ponosisz żadnych kosztów. Gdy jednak zaczniesz płacić w częściach, bank doliczy do długu odsetki w wysokości z powyżej 20 proc. w skali rocznej. Pamiętaj: okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych – za wypłatę pieniędzy z bankomatu z użyciem karty kredytowej płaci się od razu słone odsetki.

Zanim więc zdecydujesz się na skorzystanie z usług bankowych pamiętaj o zasadzie 4 kroków:
1. Sprawdź wiarygodność firmy.
2. Policz całkowity koszt kredytu.
3. Dokładnie przeczytaj umowę.
4. Nie podpisuj jeśli nie rozumiesz.

Źródło: http://www.zanim-podpiszesz.pl