REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Zakup działki i budowa domu: kredyt budowlany

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
Zakup działki.
Zakup działki.

REKLAMA

REKLAMA

Zakup działki i budowa domu mogą być sfinansowane kredytem budowlanym, który wymaga więcej formalności niż zwykły kredyt hipoteczny. Jak sfinansować zakup działki i budowę domu kredytem budowlanym?

Kredyt z dopłatą

Kupując działkę pod budowę domu za gotówkę, trzeba być szczególnie ostrożnym. Dokumenty dotyczące działki analizują tylko inwestor i notariusz. Jednak może okazać się, że w przyszłości w pobliżu kupowanej działki powstanie np. trasa szybkiego ruchu, o czym sprzedający nas nie poinformował.

REKLAMA

Zobacz także: Spłata kredytu przez spadkobierców po śmierci kredytobiorcy

– Noszący się z zamiarem budowy domu nie mają świadomości, że mogą np. zaciągnąć na ten cel kredyt z dopłatami do odsetek. Gdyby wiedzieli to wcześniej, mogliby inaczej zaplanować całe przedsięwzięcie. – mówi Tomasz Wiszowaty, doradca Open Finance. 

Kredyt budowlany wiąże się również z konkretnymi obowiązkami.

– Należy też przyjąć realne założenia co do kosztów budowy. Żaden bank „nie kupi” planu budowy 200-metrowego domu za 150 tys. zł. Banki szacują taki koszt na minimum 2 tys. zł za mkw. – tłumaczy Wiszowaty.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Korzystne oferty tylko w niektórych bankach

Oferty kredytów budowlanych posiada większość banków. Jednak dzielą się one na lepsze i gorsze. Na rynku brakuje korzystnych ofert kredytów budowlanych. Nie zawsze opłaca się oszczędność, ponieważ bank może jednocześnie stawiać trudne warunki rozliczenia kolejnych transz. Może to wywołać problemu z ciągłością finansowania.

Budowa bez opóźnień

REKLAMA

Co do zasady kredyt budowlany pod względem konstrukcji oraz ceny właściwie nie różni się od zwykłych kredytów hipotecznych na zakup mieszkania. Wyjątek stanowią dokumenty, których w przypadku kredytu na zakup działki lub budowę domu jest o wiele więcej.

Kredytobiorca musi wiedzieć, że wypłacanie kredytu budowlanego odbywa się w transzach. Wypłata każdej kolejnej części kredytu uzależniona jest od postępu prac zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie.

Najczęściej bank zakłada, że budowa domu potrwa 2–3 lata. Jeśli kredytobiorca nie wyrobi się w tym czasie z ukończeniem inwestycji, konieczny jest aneks do umowy kredytowej. Jednocześnie pojawia się ryzyko, że bank zmieni warunki umowy na mniej korzystne dla klienta. Wielokrotne łamanie harmonogramu może grozić nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank.

O tym, czy prace budowlane wykonywane są zgodnie z harmonogramem, decydują kontrole. Banki kontrolują przebieg budowy na różne sposoby i kredytobiorca powinien je znać. Niektóre instytucje wysyłają na budowę inspekcje, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Inne ograniczają się do aktualnych zdjęć i do dziennika budowy (np. ING Bank i Getin Noble Bank). W banku Pekao ewentualne kontrole organizowane są za darmo.

Zobacz także: Kredyt nie tylko na mieszkanie


Różni się także podejście do rozliczenia wydatków, które mogą wywołać problemy między klientem a bankiem. Jednym bankom (BNP Paribas) należy przedstawiać faktury za poszczególne towary czy usługi, choć nie na całość wypłacanej transzy. Innym (ING BSK, PKO BP, Pekao) wystarczy powykonawczy kosztorys lub zdjęcia i kopia dziennika budowy. Jeśli kontrola nie potwierdza prawidłowego rozliczenia transzy, bank może poprosić o okazanie faktur na wykonane prace i na kupione materiały.

Zobacz także: Wkład własny do kredytu hipotecznego

– A np. DB PBC będzie wymagać od klienta umowy z generalnym wykonawcą, co nie jest częstą praktyką wśród inwestorów. – zwraca uwagę doradca Open Finance. – Warto wiedzieć również, że tylko niektóre banki pozwalają na elastyczne budowanie, czyli zrobienie w danej transzy robót z odleglejszych etapów harmonogramu. – dodaje.

Kredyt budowlany – formalności

Do uzyskania kredytu na budowę domu potrzebujące są następujące dokumenty:

1) odpis z księgi wieczystej nieruchomości, najlepiej nie starszy niż miesiąc; jeśli go nie ma, wymagany jest inny dokument, np. akt notarialny lub orzeczenie sądowe o spadku.

Niektóre banki mogą nie zająć się sprawą, jeśli nie ma księgi wieczystej lub zaświadczenia ze zbioru dokumentów.

REKLAMA

2) wypis z ewidencji gruntów i wyrysu z mapy; jeśli dla danego terenu nie ma planu zagospodarowania, konieczna jest decyzja gminy o warunkach zabudowy terenu, na którym znajduje się działka. Niezbędne może być także dostarczenie wyceny gruntu.

3) jeśli kredyt będzie finansował również budowę domu, trzeba przedstawić projekt budynku i kosztorys inwestycji. W niektórych bankach (BGŻ i BNP Paribas) takie rozwiązanie możliwe jest tylko wtedy, gdy działka została kupiona z pozwoleniem na budowę konkretnej nieruchomości lub, tak jak w Pekao, z budową, która już ruszyła.

Starając się o kredyt na dom, trzeba udokumentować prawo do działki, przedstawić projekt domu z kosztorysem oraz pozwolenie na budowę.

Zobacz także: Kredyty bez wkładu własnego znikną z oferty banków?


Dwa kredyt czy jeden?

Kredyt na działkę, a następnie na dom czy kredyt na obie inwestycje od razu? Więcej banków oferuje oddzielne kredyty. Kredytu na działkę i budowę domu udzielą m.in. Alior, mBank, MultiBank, Euro Bank, Getin Noble Bank, PKO BP, Millennium, Kredyt Bank, Bank Pocztowy.

Zobacz także: Kredyt w złotych bije rekordy popularności

Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy. Jeden kredyt na działkę i budowę domu to mniej formalności kredytowych. Zwiększa się także mobilizacja do szybszego działania i pośpiechu w uzyskaniu pozwolenia na budowę. Decydując się na taki kredyt, trzeba przedstawić w banku wybrany projekt domu i zapewnić go, że dostaniemy pozwolenie na budowę na wybranej działce.

Jednak jak się okazuje, lepiej wybrać dwa osobne kredyty – jeden na działkę i drugi na dom, co zmniejsza stres związany z tempem działania. Można spokojnie zastanowić się nad projektem domu, zdobyć pozwolenie na budowę. Warto pamiętać, że nie trzeba zaciągać dwóch kredytów w jednym banku. Biorąc kredyt, warto wziąć pod uwagę ewentualne koszty wcześniejszej spłaty, jak i możliwość refinansowania kredytu.

Karencja w spłacie kredytu

Istotnym elementem oferty kredytu jest karencja, która pozwala na zawieszenie spłaty części kapitałowej kredytu na czas budowy i wypłaty transz. Zwykle trwa ona dwa lat (DB PBC, Millennium, Pekao, Nordea, ING BSK), ale może być dłuższa (np. w BOŚ, BZ WBK czy Euro Banku sięga do 3 lat, a w Aliorze nawet do 5 lat). Karencja to zawieszenie tylko części kapitałowej raty. Cały czas trzeba spłacać część odsetkową od uruchomionej kwoty kredytu.

Kredyt walutowy

Zaciąganie kredytu walutowego na zakup działki lub budowę domu może być ryzykowne. Transze kredytu denominowanego w walucie (w przeciwieństwie do indeksowanego) wyrażone są w walucie, czyli obecnie już głównie w euro. Wahania kursu mogą spowodować, że kwota wypłacona w złotych będzie niższa niż wnioskowana. Jest to spowodowane tym, że w kredycie denominowanym klient pożycza od banku kwotę w określonej walucie. Jeżeli kwota określona w umowie wynosi 50 tys. euro, to dokładnie tyle wypłaci bank, bez względu na aktualny kurs waluty. Jeżeli pomiędzy datą podpisania umowy a datą wypłaty danej transzy kredytu złotówka umocni się, a kurs waluty spadnie, wtedy kwota wypłacona w złotych będzie niższa niż wnioskowana i kredytobiorca będzie musiał sam dopłacić brakującą kwotę. W kredycie indeksowanym przelicza się inaczej. Umowa kredytowa wyraża kwotę zarówno w złotych, jak i w walucie obcej. Znajduje się w niej zapis, że w dniu uruchomienia kredytu kwota w walucie obcej może być inna, ale wysokość kredytu ma być taka, aby pokryć rzeczywiste zapotrzebowanie klienta.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – jak pożyczyć więcej?

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Obowiązek publikacji cen ofertowych mieszkań - co na to deweloperzy?

Jak wynika z analiz rynku, ceny nie są publikowane aż w 60–80 proc. inwestycji. Jak zatem deweloperzy oceniają zmiany w ustawie, które wprowadzają obowiązek ujawniania cen wszystkich budowanych mieszkań? Jakie mogą być konsekwencje tych przepisów dla rynku nieruchomości? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Gminy budują mało mieszkań czynszowych z co najmniej pięciu powodów. Niektóre mogą szokować!

Szanse na tanie mieszkanie czynszowe od gminy są znikome i nie wystarczy – jak przekonują niektórzy politycy – dosypać więcej pieniędzy z budżetu państwa, a inwestycje z tanimi mieszkaniami na wynajem wyrosną jak grzyby po deszczu. Eksperci portalu GetHome.pl zwracają uwagę, że jest co najmniej pięć przyczyn niskiej aktywności inwestycyjnej gmin.

Rynek wynajmu w Warszawie w 2025 roku – czy zakup na wynajem to dobra forma inwestycji?

Wynajem nieruchomości mieszkalnych to na ten moment ciekawy pomysł na dochodowy biznes. Inwestowanie w mieszkania na terenie Warszawy zawsze wiąże się z ryzykiem. Musisz wiedzieć, jak wybierać nieruchomości, aby kupić je w jak najrozsądniejszej cenie, wyremontować, a następnie wynająć z zyskiem.

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem?

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem? Na rynek najmu coraz częściej trafiają mieszkania z budynków posiadających miejsca postojowe. Wyjaśniamy, czy te miejsca są wynajmowane razem z lokalem.

REKLAMA

DSR i magazyny energii w Polsce – wyzwania i szanse transformacji energetyczne [WYWIAD]

Czy polski system energetyczny jest gotowy na rosnące wyzwania? Dlaczego mechanizmy redukcji zapotrzebowania (DSR) nie działają jeszcze tak, jak powinny? Co musimy zmienić, by zwiększyć elastyczność i niezawodność sieci oraz jaką rolę mogą odegrać magazyny energii i OZE?

Obniżka stóp procentowych a kupno mieszkania w 2025 roku

Jak obniżka stóp procentowych w 2025 roku wpływa na kupno nowego mieszkania? Oznacza to przede wszystkim lepszą dostępność kredytów hipotecznych. Co jeszcze powinni wiedzieć kupujący nieruchomość?

Gdzie przechować rzeczy w trakcie remontu i nie tylko?

Przechowywanie rzeczy w wielu sytuacjach życiowych staje się dużym problemem. Jedną z takich sytuacji jest remont domu lub mieszkania. Gdzie najbezpieczniej przechować sprzęty RTV i AGD, meble i inne wartościowe rzeczy? Podpowiadamy.

Inflacja spada, ale nie koszty utrzymania mieszkania: ile więcej trzeba teraz dopłacać do czynszu

Wzrost kosztów mieszkaniowych był w 2024 r. czynnikiem dość mocno wpływającym na poziom inflacji. Sprawdzamy, czy te koszty nadal mocno rosną. Warto pamiętać, że dla budżetów domowych są one równie ważne jak wydatki na żywność, bo przez rodziny traktowane są jako te z kategorii pierwszej potrzeby do zaspokojenia.

REKLAMA

Za jaką maksymalną kwotę nabywcy poszukują teraz mieszkań?

Do jakiej kwoty poszukuje mieszkań większość kupujących? Przy jakim progu kończy się zdolność kredytowa? Jakie mieszkania można nabyć w tej cenie? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Zmiany dla prosumentów: opłaty za recykling paneli fotowoltaicznych

Polska wprowadza opłaty za utylizację paneli fotowoltaicznych. Właściciele starszych instalacji fotowoltaicznych będą pokrywać koszty recyklingu zużytych paneli. Zmiana prawa ma na celu przesunięcie ciężaru odpowiedzialności z producentów na użytkowników w obliczu rosnącej ilości odpadów z OZE.

REKLAMA