Spłata kredytu przez spadkobierców po śmierci kredytobiorcy

Przepisy Księgi Czwartej Kodeksu Cywilnego (art. 922–1088)  regulują zasady i tryb dziedziczenia, ale brakuje w nich szczegółów dotyczących dziedziczenia kredytów i pożyczek. W tej sytuacji stosuje się przepisy ogólne. Z artykułu 922 kc wynika, że z chwilą śmierci na spadkobierców przechodzą wszystkie prawa i obowiązki majątkowe zmarłego z wyjątkiem tych, które są ściśle związane z jego osobą, jak również prawa, które z chwilą jego śmierci przechodzą na oznaczone osoby niezależnie od tego, czy są one spadkobiercami (art. 922 ust. 2 kc).

Na kogo przechodzi obowiązek spłaty kredytu?

Obowiązek spłaty kredytu zaciągniętego przez zmarłego przechodzi na jego spadkobierców. Wynika z tego, że obowiązek ten obejmuje całą kwotę kredytu, który spłaca się na takich samych warunkach jak przed śmiercią kredytobiorcy. Nie zmienia się harmonogram spłaty rat i ich wysokość. Przejście obowiązku spłaty kredytu na spadkobierców nie powoduje zmian w umowie kredytu czy pożyczki.

Zobacz także: Kredyt nie tylko na mieszkanie

Kiedy jesteśmy odpowiedzialni za odziedziczone długi?

Jak wynika z art. 1034 ust. 1 kc, dopóki spadek nie zostanie podzielony, długi (obejmujące również spłatę kredytu) solidarnie spłacają wszyscy spadkobiercy. Zgodnie z art. 1030 kc, przed przejęciem spadku spadkobiercy odpowiadają za długi tylko ze spadku, a po jego przyjęciu odpowiadają za długi swoim majątkiem. Kiedy spadek zostanie podzielony, spadkobiercy odpowiadają za długi spadkowe według ustalonego udziału w spadku (art. 1034 ust. 2 kc).

Zobacz także: Wkład własny do kredytu hipotecznego

---

Ile wynosi zadłużenie?

Jeżeli zmarły był jedynym kredytobiorcą, spadkobiercy mają problem z uzyskaniem od banku informacji na temat wysokości zobowiązania i innych warunków umowy kredytu lub pożyczki. Wynika to z tajemnicy bankowej, która obowiązuje bank. Jednak Prawo bankowe precyzuje sytuacje, w których instytucja może złamać tajemnicę. Jedną z nich jest saldo zadłużenia. Aby spadkobierca uzyskał  taką informację, nie wystarczy tylko akt zgonu kredytobiorcy. Po śmierci spadkodawcy spadkobiercy przejmują wszystkie prawa i obowiązki zmarłego, ale w ciągu 6 miesięcy mogą oni odrzucić spadek. W takiej sytuacji spadkobiercy anuluje się wszystkie prawa i obowiązki związane z otwarciem spadku, a bank, który udzieli informacji dotyczącej kredytu zmarłego, narazi się na złamanie tajemnicy bankowej. Instytucja, w której spadkodawca zaciągnął kredyt, przedstawi spadkobiercom szczegóły zadłużenia dopiero po przedstawieniu prawomocnego postanowienia o stwierdzeniu nabycia spadku (art. 1025 ust. 1 kc) lub poświadczenia dziedziczenia od notariusza.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny tylko dla osób pełnoletnich?

Aby uniknąć problemów ze spłatą kredytu po śmierci kredytobiorcy, najlepiej przyjąć spadek z dobrodziejstwem inwentarza. Należy pamiętać, że jeżeli spadkobierca nie złoży oświadczenia o sposobie przyjęcia lub odrzucenia spadku, zostanie to potraktowane jak przyjęcie spadku. Wyjątek stanowią spadkobiercy określeni w art. 1015 ust. 2 kc („brak oświadczenia spadkobiercy w powyższym terminie jest jednoznaczny z prostym przyjęciem spadku. Jednakże gdy spadkobiercą jest osoba nie mająca pełnej zdolności do czynności prawnych albo osoba, co do której istnieje podstawa do jej całkowitego ubezwłasnowolnienia, albo osoba prawna, brak oświadczenia spadkobiercy w terminie jest jednoznaczny z przyjęciem spadku z dobrodziejstwem inwentarza.").

Zobacz także: Rata kredytu hipotecznego – jak ją obniżyć?