"Rodzina na Swoim": porady dla kredytobiorców

Porównaj kredyty standardowe z kredytem w ramach "Rodziny na Swoim"

Potencjalny kredytobiorca programu "Rodzina na Swoim" powinien porównać standardowy kredyt mieszkaniowy bez dopłaty Skarbu Państwa z kredytem w ramach programu "Rodzina na Swoim" (z dopłatą Skarbu Państwa przez 8 lat). Warto także porównać marżę obu kredytów, ponieważ może się okazać, że rata miesięczna kredytu z dopłatą Skarbu Państwa będzie znacząco wyższa od standardowego kredytu mieszkaniowego. Ma to istotne znaczenie, gdyż niektóre banki po 8 latach mogą zwiększyć marżę, co może wiązać się z faktem, że standardowy kredyt mieszkaniowy z perspektywy pozostałych rat kredytowych oraz po doliczeniu dopłat Skarbu Państwa będzie tańszy od kredytu w ramach programu "Rodzina na Swoim". Wysokość dopłaty Skarbu Państwa przez 8 lat do połowy odsetek kredytu jest różna i zależy od wysokości kredytu, okresu spłaty kredytu oraz powierzchni użytkowej lokalu.

Zobacz także: Kiedy kredytobiorca straci dopłatę z „Rodziny na Swoim”?

Wysokość dopłaty w zależności od wysokości i okresu spłaty kredytu oraz powierzchni użytkowej lokalu:

1. W zależności od wysokości kredytu: dopłata Skarbu Państwa do kwoty kredytu spłacanego przez 8 lat w wysokości 300 000 zł wynosi około 42 193 zł, natomiast do kwoty kredytu spłacanego przez 30 lat w wysokości 300 000 zł dopłata wynosi około 73 218 zł.

2. W zależności od wysokości kredytu: w przypadku kwoty kredytu na wysokość 100 000 zł spłacanego przez 30 lat – wysokość dopłaty Skarbu Państwa wynosi około 24 441 zł, a jeżeli kwota kredytu wynosi 300 000 zł na okres spłaty 30 lat – wysokość dopłaty Skarbu Państwa wynosi około 73 218 zł.

3. W zależności od powierzchni użytkowej lokalu – w przypadku kwoty kredytu na wysokość 190 000 zł, na okres spłaty 30 lat, o powierzchni użytkowej lokalu 30 m² – wysokość dopłaty Skarbu Państwa wynosi około 46 438 zł, a jeżeli kwota kredytu wynosi 300 000 zł, okres spłaty 30 lat, powierzchnia użytkowa lokalu 50 m² – wysokość dopłaty Skarbu Państwa wynosi około 73 218 zł.

Porównując powierzchnię lokalu, należy wziąć pod uwagę maksymalną cenę dla danego województwa lub gminy. Dla Warszawy maksymalna cena nieruchomości w celu uzyskania kredytu z dopłatą Skarbu Państwa nie może być wyższa niż 6 435 zł za 1 m² (dane z IV kwartału 2011 roku).

Reasumując powyższe rozważania, należy stwierdzić, że wyższa dopłata Skarbu Państwa do połowy odsetek kredytu mieszkaniowego zależy od wysokości kredytu, długiego okresu spłaty kredytu oraz dużej powierzchni użytkowej lokalu.

Kredyt w ratach równych czy malejących?

Decydując się na kredyt w ramach programu "Rodzina na Swoim", warto także porównać koszty, biorąc pod uwagę formę spłaty kredytu w ratach równych lub malejących. Kredyt w równych ratach może okazać się wyższy niż w ratach malejących.

Porównanie kredytu w równych ratach z kredytem w ratach malejących

Małżeństwo bezdzietne wnioskuje do banku o udzielenie kredytu w ramach programu „Rodzina na Swoim” na kwotę 300 000 zł na zakup nieruchomości o powierzchni użytkowej 50 m², na okres spłaty 30 lat. Małżeństwo otrzymuje przykładowe harmonogramy spłaty kredytu w ratach równych oraz malejących. Suma wszystkich rat kapitałowo-odsetkowych pomniejszonych o dopłatę w ratach równych po upływie 30 lat ostatecznie wynosi około 556 177.22 zł, natomiast w ratach malejących wynosi około 503 908.75 zł. Po dokonaniu porównania koszt kredytu przy ratach równych okazał się wyższy około o 52 268 zł od kredytu w ratach malejących.

Z dokonanego podsumowania można wysunąć wniosek, że po upływie 30 lat kredyt w ratach malejących jest korzystniejszy od kredytu w ratach równych, ponieważ generuje on niższe koszty.

Zaplanuj koszty związane z zakupem mieszkania

Planowanie wydatków związanych z zakupem, a następnie z wykończeniem nieruchomości jest bardzo trudne. Niestety często pojawiają się niespodziewane wydatki, dlatego tak ważne jest wzięcie pod uwagę kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Dlaczego? Jeżeli kredytobiorca nie ma odłożonej wystarczającej kwoty na wykończenie lokalu, na opłaty notarialne przy nabywaniu nieruchomości i in. wydatki, ostatecznie może okazać się, że będzie on zmuszony wziąć dodatkowy kredyt gotówkowy. Większość kredytobiorców kieruje się regułą, aby wziąć jak najmniejszy kredyt. Jednakże zasada ta często okazuje się zawodna.

Zobacz także: Refinansowanie kredytu przyniesie oszczędności

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 15 lipca 2011 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. Nr 168, poz. 1006).