REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

ABC kredytu hipotecznego

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Agnieszka Pilarek, Departament Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank PBC
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości. Może on mieć kilka form. Najpopularniejszą z nich jest kredyt mieszkaniowy na zakup, budowę czy modernizację nieruchomości.

Za pomocą kredytu hipotecznego można również skonsolidować zadłużenie wynikające z kilku spłacanych kredytów, a tym samym płacić jedną, niższą ratę, lub też zrefinansować kredyt w innym banku. Bywają także kredyty przyznawane na dowolny cel, takie jak np. pożyczka hipoteczna.

REKLAMA

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

REKLAMA

Kredyt hipoteczny dostępny jest dla osób o odpowiedniej zdolności kredytowej, która uzależniona jest od kilku czynników. Są to przede wszystkim: wysokość regularnych, miesięcznych dochodów, ilość osób pozostających na utrzymaniu, poziom stałych wydatków takich jak opłaty za czynsz, samochód, raty innych pożyczek, a także inne koszty utrzymania związane z bieżącymi wydatkami.

Innymi słowy, wysokość kredytu jest uzależniona od zdolności do jego spłaty, która najczęściej wyliczana jest poprzez odjęcie wszystkich wydatków od dochodów netto gospodarstwa domowego. Po takiej kalkulacji środki pozostałe do dyspozycji muszą pokryć miesięczną ratę kredytu w całości, a często nawet ze sporym naddatkiem – tak dzieje się w przypadku kredytów walutowych, dla których dodatkowo zabezpieczane jest ryzyko zmiany kursu waluty. Przy czym, na spłatę raty kredytobiorca nie może przeznaczać więcej niż 50–65% swoich dochodów netto.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – vademecum

Warto pamiętać o tym, że do zaciągnięcia kredytu potrzebne jest posiadanie własnych środków, czyli tzw. wkładu własnego. Najczęściej stanowi on 10–20% sumy wszystkich nakładów inwestycyjnych i jest uzależniony od danej waluty oraz rodzaju nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie (mieszkanie, dom lub działka budowlana). Wprawdzie możemy zaciągnąć kredyt na sfinansowanie całości nakładów inwestycyjnych (o ile nie będą one przekraczały 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu), jednak wtedy musimy liczyć się z dodatkowym kosztem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? 

REKLAMA

Najpopularniejszym kredytem hipotecznym jest kredyt mieszkaniowy. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości (mieszkania lub domu) na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub wtórnym (od osób fizycznych), budowę domu lub też modernizację czy remont nieruchomości. Tego typu kredyt można zaciągnąć również na zakup działki budowlanej. Kredyt mieszkaniowy dostępny jest także w ramach programu „Rodzina na Swoim”, który pozwala młodym małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dzieci, a także singlom skorzystać z preferencyjnych warunków polegających na uzyskiwaniu przez kredytobiorcę rządowych dopłat do odsetek przez okres pierwszych 8 lat spłaty kredytu.

W sytuacji, gdy chcemy przenieść nasz kredyt mieszkaniowy do innego banku, mamy do czynienia z tzw. refinansowaniem, czy inaczej – kredytem refinansowym. Jest to opłacalne wówczas, gdy w nowym banku otrzymamy znacznie lepsze warunki finansowania niż w obecnym, a koszty całej operacji nie będą zbytnim obciążeniem. Standardowym zabezpieczeniem jest w tym wypadku również hipoteka.


Dla osób posiadających kilka zobowiązań (np. kartę kredytową, kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy), a chcących zmniejszyć miesięczne raty, dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. Polega on na zamianie kilku różnych kredytów spłacanych jednocześnie w jeden, którego zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka na nieruchomości. Takie rozwiązanie pozwala nam spłacać jedną, niższą ratę zamiast kilku.

Jeszcze inną formą kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Z reguły może być ona przeznaczona na dowolny cel, działa więc na zasadach kredytu gotówkowego, ale stosowanym w jej przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka na zaakceptowanej przez bank nieruchomości.

Jakie są zabezpieczenia kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis hipoteki (na rzecz banku) do księgi wieczystej finansowanej lub – w określonych przypadkach – innej, akceptowanej przez bank nieruchomości. Wpis ten jest formą zabezpieczenia wierzytelności dla banku udzielającego kredytu hipotecznego i standardowym warunkiem jego wypłaty. Obowiązuje on aż do momentu spłaty ostatniej raty kredytowej. To właśnie wtedy otrzymujemy od banku dokument pozwalający na wykreślenie (przez sąd) hipoteki z księgi wieczystej, co jednocześnie kończy cały proces kredytowania nieruchomości.

Dodatkowym zabezpieczeniem obowiązującym przez cały okres kredytowania jest też cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ponadto, do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, stosowane są różne zabezpieczenia przejściowe, np. podwyższone oprocentowanie kredytu czy weksel własny in blanco. Natomiast w przypadku braku wystarczającego wkładu własnego wymagane jest opłacenie składki ubezpieczeniowej.

Zobacz także: Problemy ze spłatą kredytu – jak je rozwiązać? Poradnik

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny może mieć wiele form: kredyt mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny – na konsolidację zobowiązań, refinansowy – refinansowanie kredytu w innym banku, pożyczka hipoteczna – na dowolny cel itp. Elementem łączącym wszystkie te kredyty jest ich zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości finansowanej lub innej, akceptowanej przez bank. Sam kredyt mieszkaniowy ma zatem duże węższe znaczenie niż kredyt hipoteczny. Jest on związany stricte z finansowaniem zakupu, budowy czy modernizacji nieruchomości, a także kupna działki budowlanej.

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wymeldowanie małżonka przed rozwodem

W okresie poprzedzającym rozwód, często pojawiają się pytania o status prawny wspólnego mieszkania. Jednym z najczęstszych dylematów jest to, możliwe jest wymeldowanie małżonka przed rozwodem. Klienci często mylą administracyjną czynność wymeldowania z prawem do korzystania z mieszkania czy możliwością eksmisji.

Dzicy lokatorzy w Polsce: nie płacą, niszczą mieszkania, a sprawy w sądach trwają latami. Ekspert: prawo od lat chroni oszustów

Były premier Mateusz Morawiecki kilka dni temu opublikował w social mediach informację o pewnym hiszpańskim hotelu, który zbankrutował, a dzisiaj jest ruiną, bo w okolicy zadomowili się migranci, którzy sprawili, że turyści i goście zniknęli z wyspy. Hotel ma być zamieszkiwany przez „Ocupas” czyli słynnych dzikich lokatorów, którzy zajmują hiszpańskie nieruchomości. – Zirytował mnie ten wpis. Nie trzeba patrzeć na Hiszpanię, by zobaczyć patologiczne sytuacje zajmowania czyjejś własności bez żadnych konsekwencji. Od lat mówię, że w Polsce przestępcy i oszuści, czyli dzicy lokatorzy są lepiej chronieni niż uczciwi obywatele – mówi detektyw i windykator, specjalistka ds. dzikich lokatorów Małgorzata Marczulewska.

Jawność cen mieszkań: przełom czy tylko pozorna zmiana? Rynek nadal kształtują kredyty i koszty budowy

Od maja 2025 roku deweloperzy muszą ujawniać ceny ofertowe mieszkań i ich historię zmian. To ważny krok w stronę większej przejrzystości na rynku pierwotnym, który ma ułatwić kupującym podejmowanie decyzji. Czy jednak sama jawność wystarczy, by realnie wpłynąć na ceny? Eksperci są zgodni – to kredyty, koszty budowy i przepisy grają dziś pierwsze skrzypce.

Rekordowy boom na mieszkania: Polacy rzucili się do zakupów po obniżce stóp procentowych

Po miesiącach wyczekiwania Polacy wrócili na rynek mieszkaniowy z nową siłą. W maju codziennie rezerwowano aż 115 mieszkań na największych rynkach – to najwyższy wynik od roku. Obniżka stóp procentowych, rosnące wynagrodzenia i poprawa dostępności kredytów sprawiły, że kupujący podejmują decyzje szybciej i bardziej zdecydowanie. Czy to początek nowej fali boomu mieszkaniowego?

REKLAMA

Czy rynek nowych mieszkań zwalnia?

Liczba wydawanych pozwoleń na budowę oraz rozpoczętych inwestycji mieszkaniowych maleje. Czy deweloperzy modyfikują swoje strategie i przesuwają terminy realizacji nowych projektów? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Wynajem traci sens? Coraz więcej Polaków wraca do marzenia o własnym M!

Ceny mieszkań się stabilizują, kredyty znów są dostępne, a wynajem coraz droższy. W efekcie Polacy coraz częściej wybierają zakup własnego M zamiast płacenia wysokich czynszów. Czy 2025 to początek wielkiego powrotu do kupowania mieszkań? Sprawdzamy, co się zmieniło i co dziś naprawdę się opłaca.

Obowiązek publikacji cen ofertowych mieszkań - co na to deweloperzy?

Jak wynika z analiz rynku, ceny nie są publikowane aż w 60–80 proc. inwestycji. Jak zatem deweloperzy oceniają zmiany w ustawie, które wprowadzają obowiązek ujawniania cen wszystkich budowanych mieszkań? Jakie mogą być konsekwencje tych przepisów dla rynku nieruchomości? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Gminy budują mało mieszkań czynszowych z co najmniej pięciu powodów. Niektóre mogą szokować!

Szanse na tanie mieszkanie czynszowe od gminy są znikome i nie wystarczy – jak przekonują niektórzy politycy – dosypać więcej pieniędzy z budżetu państwa, a inwestycje z tanimi mieszkaniami na wynajem wyrosną jak grzyby po deszczu. Eksperci portalu GetHome.pl zwracają uwagę, że jest co najmniej pięć przyczyn niskiej aktywności inwestycyjnej gmin.

REKLAMA

Rynek wynajmu w Warszawie w 2025 roku – czy zakup na wynajem to dobra forma inwestycji?

Wynajem nieruchomości mieszkalnych to na ten moment ciekawy pomysł na dochodowy biznes. Inwestowanie w mieszkania na terenie Warszawy zawsze wiąże się z ryzykiem. Musisz wiedzieć, jak wybierać nieruchomości, aby kupić je w jak najrozsądniejszej cenie, wyremontować, a następnie wynająć z zyskiem.

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem?

Najem miejsca postojowego: tylko w pakiecie z mieszkaniem? Na rynek najmu coraz częściej trafiają mieszkania z budynków posiadających miejsca postojowe. Wyjaśniamy, czy te miejsca są wynajmowane razem z lokalem.

REKLAMA