REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

ABC kredytu hipotecznego

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Agnieszka Pilarek, Departament Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank PBC
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości. Może on mieć kilka form. Najpopularniejszą z nich jest kredyt mieszkaniowy na zakup, budowę czy modernizację nieruchomości.

Za pomocą kredytu hipotecznego można również skonsolidować zadłużenie wynikające z kilku spłacanych kredytów, a tym samym płacić jedną, niższą ratę, lub też zrefinansować kredyt w innym banku. Bywają także kredyty przyznawane na dowolny cel, takie jak np. pożyczka hipoteczna.

REKLAMA

REKLAMA

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny dostępny jest dla osób o odpowiedniej zdolności kredytowej, która uzależniona jest od kilku czynników. Są to przede wszystkim: wysokość regularnych, miesięcznych dochodów, ilość osób pozostających na utrzymaniu, poziom stałych wydatków takich jak opłaty za czynsz, samochód, raty innych pożyczek, a także inne koszty utrzymania związane z bieżącymi wydatkami.

Innymi słowy, wysokość kredytu jest uzależniona od zdolności do jego spłaty, która najczęściej wyliczana jest poprzez odjęcie wszystkich wydatków od dochodów netto gospodarstwa domowego. Po takiej kalkulacji środki pozostałe do dyspozycji muszą pokryć miesięczną ratę kredytu w całości, a często nawet ze sporym naddatkiem – tak dzieje się w przypadku kredytów walutowych, dla których dodatkowo zabezpieczane jest ryzyko zmiany kursu waluty. Przy czym, na spłatę raty kredytobiorca nie może przeznaczać więcej niż 50–65% swoich dochodów netto.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – vademecum

REKLAMA

Warto pamiętać o tym, że do zaciągnięcia kredytu potrzebne jest posiadanie własnych środków, czyli tzw. wkładu własnego. Najczęściej stanowi on 10–20% sumy wszystkich nakładów inwestycyjnych i jest uzależniony od danej waluty oraz rodzaju nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie (mieszkanie, dom lub działka budowlana). Wprawdzie możemy zaciągnąć kredyt na sfinansowanie całości nakładów inwestycyjnych (o ile nie będą one przekraczały 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu), jednak wtedy musimy liczyć się z dodatkowym kosztem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? 

Najpopularniejszym kredytem hipotecznym jest kredyt mieszkaniowy. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości (mieszkania lub domu) na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub wtórnym (od osób fizycznych), budowę domu lub też modernizację czy remont nieruchomości. Tego typu kredyt można zaciągnąć również na zakup działki budowlanej. Kredyt mieszkaniowy dostępny jest także w ramach programu „Rodzina na Swoim”, który pozwala młodym małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dzieci, a także singlom skorzystać z preferencyjnych warunków polegających na uzyskiwaniu przez kredytobiorcę rządowych dopłat do odsetek przez okres pierwszych 8 lat spłaty kredytu.

W sytuacji, gdy chcemy przenieść nasz kredyt mieszkaniowy do innego banku, mamy do czynienia z tzw. refinansowaniem, czy inaczej – kredytem refinansowym. Jest to opłacalne wówczas, gdy w nowym banku otrzymamy znacznie lepsze warunki finansowania niż w obecnym, a koszty całej operacji nie będą zbytnim obciążeniem. Standardowym zabezpieczeniem jest w tym wypadku również hipoteka.


Dla osób posiadających kilka zobowiązań (np. kartę kredytową, kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy), a chcących zmniejszyć miesięczne raty, dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. Polega on na zamianie kilku różnych kredytów spłacanych jednocześnie w jeden, którego zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka na nieruchomości. Takie rozwiązanie pozwala nam spłacać jedną, niższą ratę zamiast kilku.

Jeszcze inną formą kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Z reguły może być ona przeznaczona na dowolny cel, działa więc na zasadach kredytu gotówkowego, ale stosowanym w jej przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka na zaakceptowanej przez bank nieruchomości.

Jakie są zabezpieczenia kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis hipoteki (na rzecz banku) do księgi wieczystej finansowanej lub – w określonych przypadkach – innej, akceptowanej przez bank nieruchomości. Wpis ten jest formą zabezpieczenia wierzytelności dla banku udzielającego kredytu hipotecznego i standardowym warunkiem jego wypłaty. Obowiązuje on aż do momentu spłaty ostatniej raty kredytowej. To właśnie wtedy otrzymujemy od banku dokument pozwalający na wykreślenie (przez sąd) hipoteki z księgi wieczystej, co jednocześnie kończy cały proces kredytowania nieruchomości.

Dodatkowym zabezpieczeniem obowiązującym przez cały okres kredytowania jest też cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ponadto, do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, stosowane są różne zabezpieczenia przejściowe, np. podwyższone oprocentowanie kredytu czy weksel własny in blanco. Natomiast w przypadku braku wystarczającego wkładu własnego wymagane jest opłacenie składki ubezpieczeniowej.

Zobacz także: Problemy ze spłatą kredytu – jak je rozwiązać? Poradnik

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny może mieć wiele form: kredyt mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny – na konsolidację zobowiązań, refinansowy – refinansowanie kredytu w innym banku, pożyczka hipoteczna – na dowolny cel itp. Elementem łączącym wszystkie te kredyty jest ich zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości finansowanej lub innej, akceptowanej przez bank. Sam kredyt mieszkaniowy ma zatem duże węższe znaczenie niż kredyt hipoteczny. Jest on związany stricte z finansowaniem zakupu, budowy czy modernizacji nieruchomości, a także kupna działki budowlanej.

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wzrost opłat za ogrzewanie podniesie koszty wynajmu mieszkań w 2025 i 2026 roku

Spółdzielnie mieszkaniowe i właściciele nieruchomości na wynajem przygotowują lokatorów na zimę 2025/2026, która niemal na pewno przyniesie wyższe rachunki za ciepło. To efekt zarówno rosnących kosztów ogrzewania, jak i zakończenia rządowej tarczy, która dotąd hamowała podwyżki. Skala zmian nie jest jeszcze znana, ale już dziś eksperci mówią o wzrostach sięgających nawet kilkudziesięciu procent.

Kupno mieszkania krok po kroku [Wywiad]

Kupno mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Ekspertka Natalia Leszczyńska, dyrektor ds. marketingu Pekabex Development, podpowiada jak wybrać mieszkanie, na co zwracać uwagę, by tej decyzji nie żałować. Poniższy wywiad to w istocie poradnik jak kupić mieszkanie krok po kroku.

Od 11 września 2025 r. deweloperzy z nowym obowiązkiem, a kupujący z łatwiejszym dostępem do kluczowych informacji

11 września weszły w życie przepisy nakładające na deweloperów obowiązek publikowania cen ofertowych mieszkań i domów. Informacja dotyczyć ma nie tylko powierzchni użytkowej, ale też np. komórek lokatorskich, miejsc postojowych oraz wszystkich dodatkowych kosztów ponoszonych przez nabywcę.

Zasiedzenie nieruchomości nie zawsze jest możliwe

Zasiedzenie pozwala na nabycie własności nieruchomości przez osobę, która nią włada jak właściciel przez długi czas, mimo że formalnie nim nie jest. Może to być sposób na uregulowanie wieloletnich stanów faktycznych, istnieją jasne sytuacje, w których zasiedzenie jest wykluczone. Kiedy nie można nabyć nieruchomości przez zasiedzenie i jakie przeszkody stoją na drodze do stania się jej prawnym właścicielem?

REKLAMA

Zmiany w prawie budowlanym. Nowe przepisy mają zwiększyć bezpieczeństwo pożarowe budynków [Gość Infor.pl]

Polskie przepisy dotyczące bezpieczeństwa pożarowego budynków od lat pozostawały w tyle za realiami nowoczesnego budownictwa. Teraz szykują się zmiany, które – jak podkreślają eksperci – mogą realnie wpłynąć na bezpieczeństwo mieszkańców oraz użytkowników hal przemysłowych i obiektów użyteczności publicznej.

Koniec strategii pozornych promocji - od 11 września 2025 r. klient ma z góry dokładnie wiedzieć ile zapłaci za mieszkanie. Zmiany w ustawie deweloperskiej

Nowelizacja ustawy deweloperskiej, która weszła w życie w 11 lipca 2025 r., to ważny krok w kierunku większej jawności i przewidywalności rynku mieszkaniowego. Zmiany te wprost odpowiadają na rosnące oczekiwania klientów dotyczące transparentności procesu zakupu. Po raz pierwszy nałożono na deweloperów obowiązek publikowania kompletnych i aktualnych danych o każdej inwestycji - od cen metra kwadratowego, przez dodatkowe koszty, aż po historię zmian. Wszystkie te informacje mają być nie tylko dostępne na stronach internetowych firm, lecz także codziennie przekazywane do centralnego rejestru i publikowane w portalu danych publicznych. 11 września kończy się dwumiesięczny okres przejściowy, który przewidział ustawodawca na dostosowanie się deweloperów do nowych przepisów.

Owoce sąsiada na mojej działce. Jakie są przepisy?

Relacje sąsiedzkie mogą być źródłem wielu nieprzewidzianych sytuacji, zwłaszcza na granicy działek. Do kogo należą owoce sąsiada, które spadły na nasz grunt? Kwestie te regulują przepisy Kodeksu cywilnego.

Stopy procentowe: decyzja RPP a kredyty i mieszkania [Komentarz]

Stopy procentowe znowu poszły w dół. Jak wpływa to na kredyty i kupno mieszkania? Decyzja RPP oceniana jest pozytywnie przez polskich przedsiębiorców. Samo obniżenie stóp procentowych nie jest jednak game changerem. Potrzeba planu gospodarczego.

REKLAMA

Kiedy zaczyna się jesień 2025 r.?

Nie tak łatwo odpowiedzieć na pytanie, kiedy zaczyna się jesień. Inne będą daty rozpoczęcia jesieni astronomicznej, kalendarzowej, meteorologicznej, fenologicznej i termicznej. Jakie więc daty początku jesieni można wskazać w 2025 roku?

Nowe przepisy budowlane - jakie zmiany szykują się na rynku mieszkaniowym? Będzie drożej

Projekt nowego rozporządzenia dotyczącego warunków technicznych budynków wprowadza regulacje dotyczące m.in. instalacji punktów ładowania pojazdów elektrycznych, paneli fotowoltaicznych, magazynów energii oraz dostępności dla osób niepełnosprawnych i seniorów. Jak deweloperzy oceniają te zmiany i jaki będą miały wpływ na koszty inwestycji mieszkaniowych? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA