REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odwrócona hipoteka w Polsce

GetHome
GetHome to pierwszy w Polsce portal z ofertami mieszkań oraz domów na sprzedaż i wynajem, który zapewnia maksymalną przejrzystość dla użytkownika – z dokładną lokalizacją, bez powtarzających się ofert i reklam!
Odwrócona hipoteka w Polsce
Odwrócona hipoteka w Polsce

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócona hipoteka nie przyjęła się w Polsce. Jak dotąd żaden bank nie zaoferował seniorom 65+ odwróconego kredytu hipotecznego, którego do końca życia nie musieliby spłacać. Na ich biedzie próbują zarabiać – nie zawsze w uczciwy sposób – prywatne osoby i firmy oferujące rentę dożywotnią lub dożywocie w zamian za dom lub mieszkanie. Z jakim skutkiem?

Z badań zleconych w ubiegłym roku przez Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor wynika, że aż 55% z ponad 6,9 mln seniorów 65+ ledwie wiąże koniec z końcem. Z kolei GUS podaje w tegorocznym raporcie, że 13,5% osób w tym wieku, czyli ponad 900 tys., żyje poniżej granicy ubóstwa. W przypadku osób samotnych oznacza to dochód nie przekraczający 860 zł miesięcznie!

REKLAMA

Paradoks polega na tym, że wielu emerytów nie stać na właściwe odżywianie czy nawet na leki, choć mają oni mieszkania i domy warte setki tysięcy, a nieraz i miliony złotych. Jednak tylko nieliczni są skłonni przeprowadzić się mniejszego i tańsze w utrzymaniu mieszkania. I właśnie z myślą o tych, którzy chcieliby podreperować swój domowy budżet, mając do końca życia zagwarantowany dach nad głową, Sejm uchwalił w 2014 r. ustawę ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Dodajmy, ustawę martwą!

Odwrócona hipoteka oferta banków

Po sześciu latach jej obowiązywania nic nie wskazuje na to, by jakikolwiek bank zaoferował seniorom taki nietypowy kredyt. Bankowcy widzą bowiem głównie koszty i ryzyka, a nie zyski.

REKLAMA

Wyjaśnijmy, że banki miałyby wypłacać właścicielom nieruchomości kredyt np. w formie miesięcznych rat przez określony czas. Po śmierci kredytobiorcy jego spadkobiercy mogliby spłacić kredyt wraz z odsetkami. Wtedy zatrzymaliby nieruchomość dla siebie. Gdyby zaś zrezygnowali z takiej możliwości, nieruchomość przejąłby bank, żeby ją sprzedać (spadkobiercy dostaliby co najwyżej nadwyżkę ze sprzedaży). Określając wysokość kredytu bank musiałby zatem uwzględnić przyszłą wartość nieruchomości. W Polsce nie jest to proste ze względu na zbyt krótką historię wolnego rynku nieruchomości. Teoretycznie możliwy jest nawet spadek wartości mieszkania lub domu, gdyby np. budynek popadł w ruinę.

Ponadto banki obawiają się, że musiałyby zajmować się windykacją długów, gdyby seniorzy przestali opłacać koszty utrzymania mieszkania. To bardzo prawdopodobny scenariusz, bo kredytobiorca nie miałby zagwarantowanej wypłaty pieniędzy do końca życia. Gdyby zaś źródło gotówki wyschło, a np. po 20 latach senior żyłby nadal, wówczas miałby do dyspozycji jedynie gołą emeryturę.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Gdyby banki uwzględniły wszystkie ryzyka w swoich kalkulacjach, wysokość kredytu byłaby niewspółmiernie mała w stosunku do wartości nieruchomości. Dlatego bankowcy najwyraźniej nie wierzą, że po kredyt z odwróconą hipoteką ustawiłaby się kolejka chętnych.

Tymczasem blisko 388 tys. seniorów w wieku 65+ popadło w długi z tytułu nieopłaconych na czas rachunków i kredytów. Z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej wynika, że w końcówce 2020 r. zadłużenie seniorów sięgało 10,4 mld zł, czyli na osobę wypadało średnio ok. 26,8 tys. zł!

REKLAMA

Zadłużeni seniorzy coraz częściej korzystają więc z „pomocy” sąsiadów, opiekunów czy nawet znajomych, którzy oferują im spłatę długów oraz rentę dożywotnią lub dożywotnie utrzymanie w zamian za dom lub mieszkanie. Ze statystyk Ministerstwa Sprawiedliwości dotyczących aktów notarialnych wynika, że na ten drugi sposób podreperowania budżetu domowego zdecydowało się w 2020 r. prawie 13,5 tys. osób. Przy czym tylko niespełna 15% z nich to rolnicy, którzy przekazali swoim dzieciom gospodarstwo rolne.

Problem w tym, że renta dożywotnia i dożywocie są rozwiązaniami mniej bezpiecznymi od odwróconego kredytu hipotecznego. Z chwilą zawarcia takiej umowy senior przestaje być właścicielem nieruchomości. Co prawda, jeśli zostaną do niej wpisane odpowiednie klauzule zabezpieczające takiego seniora, może się on czuć w miarę bezpieczne. Jednak, gdy trafi na nieuczciwą osobę, grozi mu to utratą majątku. Niestety, w mediach można przeczytać o takich przypadkach.

Tego rodzaju publikacje nie dotyczyły do tej pory Funduszu Hipotecznego „Dom” i Funduszu Hipotecznego „Familia”, które od ponad 10 lat oferują seniorom rentę dożywotnią. W połowie poprzedniej dekady oba te fundusze bezskutecznie zabiegały o ustawę, która zapewniłaby ich klientom ochronę państwa. Przy okazji uwiarygodniałaby je w oczach potencjalnych klientów. Gotowy projekt takiej ustawy trafił do kosza.

Odwrócona hipoteka na świecie

Brak takiej ustawy podcina zaś skrzydła firmom, które chcą świadczyć tego typu usługę finansową w profesjonalny sposób. Np. żeby pozyskać kapitał na rozwój biznesu Fundusz Hipoteczny „Dom” zadebiutował w listopadzie 2012 r. na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych (na rynku NewConnect). Jednak z każdym rokiem topniała wiara inwestorów w to, że spółka zapewni szybki a do tego wysoki zysk. Świadczy o tym wartość jej akcji, która stopniała w tym czasie z ok. 18 zł do 2-3 zł.

Jakie są wyniki Funduszu „Dom”? Do tej pory przejął w zamian za dożywotnią rentę lub dożywocie 528 nieruchomości (dane na koniec III kw. 2020 r.). 146 z nich już spieniężył po śmierci seniorów uzyskując 34,2 mln zł. Wszystkie wypłacone do tej pory renty kosztowały fundusz 15 mln zł. Z kolei wartość pozostałych 382 nieruchomości fundusz ocenia na 92,3 mln zł. W ostatnich latach zawierał on rocznie 30-40 umów o rentę dożywotnią lub dożywocie.

Z kolei Fundusz Hipoteczny „Familia” nie ujawnia tego typu danych. Liczba zawartych transakcji jest jednak z pewnością dużo mniejsza, skoro „Dom” szczyci się 70% udziałem w rynku.

Dodajmy, że wysokość renty dożywotniej fundusze uzgadniają z każdym seniorem indywidualnie. Jej wysokość zależy jednak nie tylko od wartości nieruchomości, ale także od wieku i płci. Chodzi o to, że statystycznie kobiety żyją dłużej, więc dostają niższą rentę od swojego rówieśnika mężczyzny. Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (ZPF), którego członkami są „Dom” i „Familia” ocenia, że wysokość przeciętnej renty dożywotniej wynosi ok. 1 tys. zł.

Tymczasem European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) oraz firma doradcza EY opublikowały w styczniu 2020 r. raport, z którego wynika, że rynek hipoteki odwróconej na świecie wzrośnie do 2031 r. z 15 mld do ok. 50 mld dolarów rocznie. Pamiętajmy jednak, że w innych krajach – np. Australii, Kanadzie, Niemczech, Włoszech, Niderlandach, Nowej Zelandii, Norwegii, Hiszpanii i Szwecji – oferowany jest seniorom najczęściej kredyt z odwróconą hipoteką. Na „odwróconą hipotekę” w innej formie, np. renty dożywotniej, mogą liczyć seniorzy w Irlandii, Polsce, Wielkiej Brytanii i USA.

Autor: Marek Wielgo, ekspert portalu GetHome.pl

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy z powodu tańszych kredytów sprzedaż mieszkań wzrosła?

Czy z powodu tańszych kredytów sprzedaż mieszkań wzrosła? Czy jest więcej chętnych na własne M? Jakie nastroje można zaobserwować na rynku?

Rok 2024 na rynku nieruchomości

Rok 2024 na rynku nieruchomości. W minionym roku na rynku mieszkaniowym nastąpiło wiele ciekawych zmian. Wpłynęło to na nowe kierunki rozwoju i trendy inwestycyjne.

Luty w ogrodzie. Kalendarz ogrodnika [10 ZADAŃ]

W lutym powoli czujemy zbliżającą się wiosnę. Zaczyna docierać przez chmury coraz więcej słońca. Ptaki zaznaczają swoją obecność śpiewem, a przez ziemię przeciskają się pierwsze zielone pędy, np. rabarbaru czy krokusów. Jakie prace wykonuje się w lutym w ogrodzie? Oto kalendarz ogrodnika.

Potrzeby demograficzne się zmieniają. Czy deweloperzy nadążają za nimi?

Zmieniają się potrzeby demograficzne, co sprawia, że deweloperzy muszą zastosować nowe podejście do projektowania osiedli i mieszkań. Na co trzeba zwracać szczególną uwagę?

REKLAMA

Dlaczego mieszkania są drogie, mimo, że budujemy ich coraz więcej? [WYWIAD]

Dlaczego mieszkania są drogie, mimo, że budujemy ich coraz więcej? Jak zbić szalone ceny na rynku nieruchomości? Co się stanie z cenami na rynku mieszkaniowym po zakończeniu wojny na Ukrainie? Gościem Infor.pl jest Kamil Fejfer, dziennikarz ekonomiczny, związany z kanałem Ekonomia i Cała Reszta.

Teraz kontrole w mieszkaniach i domach, kto naruszył umowę Czyste Powietrze, ten zwraca dotację z odsetkami za pięć lat wstecz

Zatrzymali program Czyste Powietrze i ruszyli ze zmasowanymi kontrolami. Jedno i drugie - bo nadużycia przekroczyły niewyobrażalny poziom. Ale kto oszukiwał bardziej: firmy korzystające z luk czy gospodarstwa domowe chcące rozwiązać problem kopciuchów czy nieszczelnych okien. A skutki kontroli mogą być dla budżetów domowych bardzo dotkliwe.

Ile kosztowały mieszkania na rynku wtórnym w styczniu?

W styczniu gwałtownie wzrosła podaż mieszkań z drugiej ręki, ale nie ich ceny. Z danych portalu GetHome.pl wynika, że w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu i Poznaniu średnia cena metra kwadratowego mieszkań na rynku wtórnym poszła w dół, a Trójmieście utrzymała poziom z grudnia. Tylko w Łodzi mieszkania podrożały, choć są wciąż najtańsze wśród największych metropolii.

Budleja - jak i kiedy przycinać?

Budleja Dawida zwana motylim krzewem potrafi bardzo silnie urosnąć i rozkrzewić się. Często zasłania w ten sposób inne rośliny i utrudnia im wzrost. Już teraz warto zaplanować jej przycinanie. Budleja kocha cięcie i kwitnie na pędach jednorocznych. Kiedy przycinać? Jak ciąć, aby rosła zdrowo?

REKLAMA

Umowa najmu okazjonalnego z obcokrajowcem

Pracując na rynku nieruchomości obserwuję, jak zmienia się podejście wynajmujących do bezpieczeństwa przy zawieraniu umów najmu. Rynek najemców przeszedł dużą zmianę. Mamy większą różnorodność klientów, świadomość przepisów prawa. Duży udział obcokrajowców, którzy szczególnie po wybuchu wojny w Ukrainie wybrali Polskę jako swoją destynację do życia. Te wszystkie zmiany ukształtowały obecny rynek najmu pod kątem wybieranej formy prawnej. Najbardziej popularną formą jest aktualnie umowa najmu okazjonalnego. Jeszcze niedawno ten typ umowy wzbudzał zdziwienie. Dziś mało jest najemców, którzy nie słyszeli o takiej umowie. Nawet obcokrajowcy mają już świadomość, że muszą się do podpisania takiej umowy przygotować. I robią to sami albo korzystają z agenta nieruchomości.

Podsumowanie rynku nieruchomości: Ile mieszkań sprzedali deweloperzy w 2024 roku?

Czy deweloperzy są zadowoleni z wyników sprzedaży w 2024 r.? Czy sytuacja na rynku miała odzwierciedlenie w popycie na mieszkania?

REKLAMA