Wycena nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa wskazuje, na jaką kwotę kredytu może pozwolić sobie potencjalny kredytobiorca. Banki szacują zdolność kredytową na podstawie wysokości wynagrodzenia klienta oraz wysokości zaciągniętych zobowiązań.

Na czym polega wycena nieruchomości?

Wycena nieruchomości polega na podjęciu czynności zmierzających do oszacowania wartości nieruchomości. Główny cel wyceny to oszacowanie wartości nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. Poza tym wycena pozwala na zbadanie stanu prawnego nieruchomości czy też dokonanie analizy rynku nieruchomości.

W jaki sposób banki dokonują wyceny?

Przede wszystkim bank może dokonać wyceny w oparciu o średnie ceny transakcyjne w danej lokalizacji. Inny wariant to zrobienie zdjęć przez pracownika banku i ich ocena przez analityka technicznego. Dynamiczny wzrost na rynku kredytów hipotecznych spowodował, że banki posiadają własne bazy transakcyjne obejmujące większość regionów. Pozwala to na dokonywanie tzw. wyceny wewnętrznej przez banki. Jest to korzystne dla klientów ze względu na brak opłat za dokonanie takiej wyceny. Niestety w przypadku  wyższego kredytu tzn. powyżej 300 000 zł dokonanie wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego ma charakter obowiązkowy. Podobnie w przypadku wyceny domu i działki budowlanej niezbędne będzie sporządzenie operatu szacunkowego. Banki pobierają wówczas opłaty, które wahają się w granicach od 200 zł  do ponad 1000 zł. Banki mogą nam narzucić swojego rzeczoznawcę, niektóre z nich dopuszczają jednak możliwość wyboru rzeczoznawcy z listy licencjonowanych podmiotów.

Zobacz także: Doradca kredytowy – czy warto korzystać z jego usług?

Wpływ wyceny na wysokość kredytu

Dokonanie wyceny nieruchomości ma wpływ na wysokość kredytu udzielanego przez bank. Pozwala ona na określenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką bank może udzielić. W przypadku, gdy wartość nieruchomości określona w wyniku oszacowania będzie niższa niż cena, za którą klient chce kupić nieruchomość, maksymalna kwota kredytu będzie równa kwocie wyceny nieruchomości. Jeżeli natomiast wartość nieruchomości wskazana w wycenie będzie wyższa niż cena zakupu nieruchomości (cena transakcyjna) bank niekoniecznie udzieli kredytu w wyższej wysokości. Powyższe nie stanowi reguły. Są bowiem banki udzielające kredytu na wyższą kwotę (ze względu na wyższą cenę określoną w wyniku oszacowania). Może to również przełożyć się na koszty udzielanego kredytu – wyższa wycena niekiedy przyczynia się do np. niższej marży lub niższego kosztu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Zobacz serwis: Kupno - sprzedaż nieruchomości