REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą?

Subskrybuj nas na Youtube
Kredyt mieszkaniowy z dopłatą to szansa na znalezienie lepszego mieszkania przy ograniczonych środkach finansowych.
Kredyt mieszkaniowy z dopłatą to szansa na znalezienie lepszego mieszkania przy ograniczonych środkach finansowych.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą? Zgodnie z projektem rządowym „Rodzina na Swoim” państwo, poprzez Bank Gospodarstwa Krajowego, oferuje spłatę części odsetek kredytu zaciągniętego na cele mieszkaniowe. Wymaga to jednak spełnienia licznych warunków.

Kto udziela kredytów preferencyjnych?

REKLAMA

Nie w każdym banku możemy starać się o ww. kredyt. Możemy go otrzymać jedynie w banku, który zawarł określone porozumienie z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Pełny wykaz banków znajdziesz na stronie internetowej BGK.

Wiele ograniczeń

Ograniczenia dofinansowania kredytów dotyczą wielu kwestii: osobowych (kto i z kim bierze kredyt) i przedmiotowych – cena 1 m2 mieszkania, cel kredytu, wielkość mieszkania/domu, a także posiadanie innego lokalu czy wręcz skorzystanie z dofinansowania kredytu mieszkaniowego wcześniej (pomoc jest jednorazowa).

Wszystkie ograniczenia i warunki zostaną opisane w dalszej części artykułu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wartość mieszkania

REKLAMA

Pierwszą z przeszkód jest cena mieszkania, które ma być kredytowane w preferencyjny sposób. Dopuszczalna wartość jest pochodną wskaźnika publikowanego przez GUS przeliczeniowym kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Jest on publikowany kwartalnie dla województw i większych miast. Dla potrzeb dopłat kredytowych – wyciąga się średnią arytmetyczną z dwóch poprzednio ogłoszonych wskaźników, a następnie mnoży przez 1.4.

Otrzymana wartość, pomnożona przez ilość metrów kwadratowych powierzchni użytkowej lokalu, który zamierzamy kupić nie może przekroczyć ceny zakupu tego lokalu. Jeśli cena za jaką chcemy kupić lokal przekracza ww. wartość – wówczas nie otrzymamy dopłaty.

Dla porównania – wartość m2 wykorzystywanego do ww. obliczeń w I kwartale 2009 roku dla Warszawy wynosi 7 142,80 zł.

Porównaj: Wskaźniki w Polsce w I-IV kwartale 2009r.

Koszt budowy domu jednorodzinnego, koszt nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego lub koszt adaptacji, przyjmuje się na podstawie kosztorysu uwzględniającego koszty budowy wraz z wykonaniem urządzeń budowlanych.

Powierzchnia mieszkania

Dopłata i uzyskanie preferencyjnego kredytu – jest uzależnione również od powierzchni lokalu lub budynku.

Limit powierzchni użytkowej:

Oznacza to, że na zakup lokalu lub zakup czy budowę domu, które przekraczają podane powyżej wymiary – nie otrzymamy kredytu z dopłatą.

Co ważne – również wielkość dopłaty jest „ograniczona powierzchniowo”. W skrócie można powiedzieć, że dopłata do kredytu (spłata części odsetek), dotyczy części mieszkania nie przekraczającej 50 m2 i domu nie przekraczającej 70 m2. Za koszt kredytu odpowiadający pozostałej części lokalu – płacimy pełne odsetki.

Cel kredytu

Dopłatom podlegają tylko kredyty zaciągane na określony cel.

Tj. na:

  • zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość,
    • Kredyt nie przysługuje jednak jeśli lokal kupujemy od bliskich krewnych.
  • zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny,
  • pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,
  • wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,
  • budowę domu jednorodzinnego,
  • nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość;

Ograniczenia związane z osobą kredytobiorcy

Nie każdy może otrzymać kredyt z dofinansowaniem. Ograniczenia wynikają z kilku przesłanek.

  • Kredytu nie może otrzymać osoba samotna, lub żyjąca w konkubinacie o ile nie ma statusu rodzica wychowującego samotnie dziecko. Kredyt z dofinansowaniem może bowiem otrzymać:
    • Małżeństwo (ale tylko wspólnie)
    • Osoba samotnie wychowująca co najmniej jedno:
      • małoletnie dziecko,
      • dziecko, bez względu na jego wiek, na które jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny,
      • dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się.
  • Kredytobiorca powinien posiadać zdolność kredytową, jednak jeśli jej nie ma kredytobiorcą może być w jego miejsce:
    • zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie docelowego kredytobiorcy.
  • Kredytobiorca nie może być:
    • właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego;
    • osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
    • osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego;
    • najemcą lokalu mieszkalnego.

Jeśli nie spełnia tych warunków- może zobowiązać się, wypowie członkostwo w spółdzielni, lub zrzeknie się prawa spółdzielczego lub wypowie umowę najmu w terminie 6 miesięcy od daty nabycia nowego lokalu, lub uzyskania pozwolenia na użytkowanie w przypadku budowy domu. Taka możliwość nie istnieje w przypadku prawa własności nieruchomości.W przypadku nie spełnienia ww. warunków, lub zatajenia informacji o posiadanej nieruchomości lub prawie spółdzielczym umowa kredytowa może być wypowiedziana.

  • Z kredytu z dofinansowaniem można skorzystać tylko raz w życiu. Jeśli więc jeden z małżonków skorzystał z tego rozwiązania wcześniej – oboje nie będą mogli kredytu otrzymać.

Na czym polega dopłata

Dofinansowanie w tym przypadku polega na spłacie przez Państwo (co ważne dopłata jest wolna od podatku) części odsetek od kredytu. Tu znowu pojawiają się obostrzenia i dodatkowe warunki.


Podstawa obliczenia dopłaty

Dopłata jest pochodną wielkości lokalu lub budynku. Na potrzeby obliczania dopłaty uznaje się, że powierzchnia nie przekracza:

  • 50 m2 dla mieszkania
  • 70 m2 dla domu.

Oznacza to, że jeśli mieszkanie lub dom nie przekraczają ww. wymiarów- dopłata będzie przysługiwać od całości kredytu zaciągniętego na ich kupno.

W przypadku nieruchomości większych zastosowanie ma poniższy przelicznik:

- wartość kredytu x (50 (lub 70)m2 / powierzchnię użytkową lokalu)

Wartość kredytu- 200.000 zł
Powierzchnia lokalu 65m2
Współczynnik: 200.000 x (50/65)= 153.846,14 zł.

Uzyskana w ten sposób kwota jest podstawą do obliczenia dopłaty. Jednak wysokość dopłat nie jest powiązana z oprocentowaniem wynikającym z umowy kredytowej – a wynika ze stopy referencyjnej publikowanej co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego.Przykładowo dla I kwartału 2009 roku, stopa referencyjna wynosi 8,64%

Aktualne stopy dostępne są na stronie BGK.

Wysokość i czas trwania dopłat.

Dopłata do kredytu polega na przejęciu przez państwo 50% odsetek naliczanych od podstawy obliczania dopłaty przedstawionej we wcześniejszej części opracowania. Kwoty te są bezpośrednio przekazywane bankowi komercyjnemu, który udzielił kredytu. Ten przedstawiając nam wysokość rat do zapłacenia uwzględnia wysokość dopłat.

Dopłaty przysługują tylko przez 8 lat licząc od daty dokonania pierwszej dopłaty.

Jakie warunki musi spełniać kredyt preferencyjny?

Poza dopłatą- kredyt finansowy korzysta z dodatkowych udogodnień i ochrony przed nadmiernymi opłatami, czy ryzykiem kursowym:

  • opłaty i marże nie mogą przekroczyć 2% kredytu;
  • ubezpieczenie kredytu jest jednorazowe i płatne z góry;
  • kredyt może być udzielony wyłącznie w złotówkach i nie może być indeksowany w innej walucie;
  • odroczenie spłaty pierwszej raty nie może przekroczyć 6 miesięcy;
  • spłata kredytu może nastąpić wyłącznie wg 2 metod:
    • równych rat kapitałowych (rata malejąca) (część kapitałowa w racie jest niezmienna, spada wartość odsetek – ponieważ są naliczane od coraz mniejszych kwot – raty się zmniejszają);
    • lub równych rat kapitałowo-odsetkowych (annuitet) (część kapitałowa w racie rośnie wraz ze spadkiem wartości odsetek – wysokość każdej raty jest równa).

Kiedy bank może wypowiedzieć kredyt preferencyjny?

Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania zawiera kilka przesłanek do wypowiedzenia umowy kredytu preferencyjnego. Są to:

  • nie wykonanie zobowiązania w postaci wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej lub wypowiedzenia umowy najmu – jeśli prawa te przysługiwały kredytobiorcy w dniu podpisywania umowy;
  • skazanie za przedstawienie nieprawdziwych informacji w celu uzyskania kredytu preferencyjnego. (art. 297§1 i §2 k.k.);
  • wykorzystanie kredytu preferencyjnego w części lub w całości niezgodnie z celem, na jaki został udzielony.

W powyższych sytuacjach umowa kredytowa zostaje wypowiedziana, a samo zobowiązanie postawione w stan wymagalności – co oznacza, że bank może domagać się spłaty całości kredytu.

W przypadku wypowiedzenia kredytu – bank musi zwrócić do Funduszu Dopłat lub BGK wartość wpłaconych przez nie dopłat. Oznacza to, że poza wartością kredytu- będziemy musieli zwrócić bankowi wartość dopłat.

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy?

Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy? Jaką skalę mogą mieć realizowane inwestycje? Sondę opracował serwis nieruchomości dompress.pl.

Bloki z wielkiej płyty: tak powstawały nowe mieszkania w drugiej połowie dwudziestego wieku w Polsce

Budownictwo wielkopłytowe jest powszechnie kojarzone z gierkowską dekadą. Trzeba jednak pamiętać, że bloki z wielkiej płyty powstawały już wcześniej. Nie Gierek, lecz Gomułka był ojcem wielkiej płyty?

Teraz sprzedają się tylko tanie mieszkania: prawda czy stereotyp

Czy rzeczywiście tańsze mieszkania wyprzedają się “na pniu”? Analiza rynku nieruchomości pokazuje, że tak, choć nie zawsze – we Wrocławiu np. najszybciej znikają lokale ze średniej półki cenowej. Na pewno jednak niższa cena jest okolicznością ułatwiającą sprzedaż.

Polacy kupują mieszkania w Hiszpanii: dla siebie i w celach inwestycyjnych

Polacy nie rezygnują z hiszpańskiego słońca ani z potencjalnych zysków. Mimo zmiennych warunków gospodarczych, inwestycje w apartamenty na Półwyspie Iberyjskim nadal cieszą się dużą popularnością. Mieszkanie w Hiszpanii to dobre rozwiązanie na drugi dom lub opłacalną inwestycję.

REKLAMA

Tańsze mieszkania znikają z rynku szybciej niż droższe. Ale nie zawsze

Czy tańsze mieszkania to te, które schodzą najszybciej? Teoretycznie tak, ale analiza rynku pokazuje, że np. we Wrocławiu w pierwszej kolejności sprzedają się mieszkania ze średniej półki cenowej. Co wpływa na temp sprzedaży i od czego zależą odstępstwa od reguły?

Nowość na rynku nowych mieszkań. Teraz deweloper sam dołoży się do odsetek od kredytu hipotecznego, ile?

Deweloper obniży oprocentowanie kredytu hipotecznego o 2%. Trust Investment ruszył z własnym programem mieszkaniowym. Nowa propozycja na rynku nowych mieszkań. Czy inne firmy deweloperskie pójdą tym śladem?

Rynek używanych mieszkań: ceny ofertowe w końcu niższe niż przed rokiem

W Warszawie średnia cena metra kwadratowego mieszkań na rynku wtórnym jest już o 4% niższa niż przed rokiem, a w Krakowie – o 3%. Nie tylko w stolicy i Krakowie, ale też we Wrocławiu, Trójmieście i Poznaniu kwiecień był kolejnym miesiącem, który upłynął pod znakiem stabilizacji lub spadku średniej ceny metra kwadratowego.

Teraz drugi dom nie na Mazurach, ale w Hiszpanii. Polacy aktywni na iberyjskich rynkach nieruchomości

Półwysep Iberyjski to drugi, a coraz częściej pierwszy dom dla naszych rodaków. Hiszpański rekord: Polacy kupili niemal 12,5 tys. nieruchomości. Prze dekady marzeniem była dacza a jeszcze lepiej - całoroczny dom na Mazurach. Teraz trend wyznacza kierunek na południe Europy.

REKLAMA

Co trzeba zrobić, aby usprawnić budowę mieszkań? [SONDA]

Które obszary prawa warto uprościć, by przyspieszyć budowę mieszkań? Jakie zmiany przepisów mogłyby pobudzić inwestycje w sektorze mieszkaniowym? Odpowiadają deweloperzy. Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Mieszkanie w Hiszpanii na kredyt. Co proponują hiszpańskie banki?

Hiszpańskie banki proponują obcokrajowcom, w tym Polakom, kredyty hipoteczne na konkurencyjnych warunkach. Finansowanie jest możliwe do 70 proc. wartości nieruchomości dla nierezydentów, czyli osób, które nie mieszkają na stałe w Hiszpanii. – Obecnie kredyty są też niższej oprocentowane niż w Polsce, co przekłada się na mniejsze miesięczne raty – mówi Robert Reiski, współwłaściciel agencji nieruchomości By-Bright.

REKLAMA