Spada WIBOR, a rata niekoniecznie?
REKLAMA
REKLAMA
Największą cierpliwością w oczekiwaniu na spadek raty o ponad 10 proc. muszą się wykazać osoby, które mają kredyty oparte na WIBOR-ze sześciomiesięcznym lub rocznym, gdzie jednocześnie ich aktualizacja również odbywa się co pół roku lub raz na rok.
REKLAMA
REKLAMA
Najdłużej mogą więc czekać klienci: BOŚ, BGŻ oraz ING Banku Śląskiego. Jeśli ostatnio mieli aktualizowaną stawkę 24 sierpnia zeszłego roku gdy WIBOR 6M przebijał pułap 5,1 proc. teraz przyjdzie im jeszcze przetrwać z takim WIBOR-em niemal do końca lutego. W BGŻ WIBOR składający się oprócz marży na oprocentowanie kredytów może mieć również termin roczny – wybór należy do klienta. Opcja jak najbardziej korzystna, gdy stopy procentowe rosną, ale gdy przez rynek przechodzi fala spadków już nie bardzo.
Zobacz także: Rynek kredytów hipotecznych 2013
Zdecydowana większość banków stosuje jednak trzymiesięczne notowania WIBOR i również aktualizuje stawkę co trzy miesiące. Tak będzie np. w Aliorze, BZ WBK, Citi Handlowym, Credit Agricole, DB PBC, Euro Banku, Getin Noble Banku, Millennium, Nordei, PKO BP i w Banku Pocztowym. Nie oznacza to jednak, że stawki te będą takie same. Jaki nowy WIBOR posłuży do wyliczenia rat na następne trzy miesiące zależy od stosowanej metody.
REKLAMA
W Citi Handlowym będzie to stawka z dwóch dni przed wymagalnością raty. W BZ WBK, aktualizacja za każdym razem nastąpi w trzy miesiące od daty uruchomienia kredytu, identycznie jest również w Nordei. W PKO BP aktualizacja następuje co trzy miesiące na dzień spłaty raty. W Pocztowym – znaczenie ma dzień podjęcia decyzji kredytowej. W Credit Agricole przez kolejne trzy miesiące obowiązuje średnia z 5 dni roboczych od 22 do 27 poprzedniego miesiąca.
Zobacz także: Jakie szanse na kredyt ma emeryt?
W DB PBC, EuroBanku i Getin Noble Banku zmiany odbywają się w rytm zmian kwartałów. W DB PBC do aktualizacji dochodzi na początku nowego kwartału, a w Euro Banku w nowym kwartale obowiązuje wysokość wyliczona ze średniej arytmetycznej z poprzedniego kwartału. W Getin Noble Banku – 9 marca, czerwca, września i grudnia ogłaszane są stawki obowiązujące przez następne trzy miesiące, a ich wysokość to średnia z pięciu pierwszych dni roboczych odpowiednio z lutego, maja, sierpnia i listopada.
Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?
Jest też kilka banków, które gotowe są zmienić stawkę WIBOR nawet co miesiąc. Tak zrobi Pekao, który w ramach Eurokonta Hipotecznego Plus sprzedaje już kredyty oparte na WIBOR-ze 1M. Pekao zmieni jednak również stawkę WIBOR 3M częściej niż co trzy miesiące, jeśli średnia arytmetyczna notowań od 1 do 25 dnia miesiąca różni się od obowiązującej stawki o 0,25 pkt. proc. Nieco niżej kryterium zmian ustawiły sobie mBank i MultiBank. Do zmiany dochodzi jeśli w przedostatnim dniu miesiąca WIBOR 3M różni się od obowiązującego o min. 0,1 p.p. Co miesiąc stawkę WIBOR może mieć też zmienianą klient BPH, jeśli zdecyduje się na WIBOR 1M, ma także do wyboru WIBOR 3M i 6M.
W efekcie z pozoru ten sam WIBOR w różnych bankach nie jest równy. Dlatego też można się mocno się zdziwić obliczając ratę swojego kredytu w oparciu o obowiązującą właśnie na rynku stawkę, czy też porównując ratę swojego kredytu z ratą krewnych lub znajomych, którzy mają identyczną marżę i kwotę do spłacenia.
Zobacz także: Jaka jest zdolność kredytowa przeciętnej polskiej rodziny?
A przy kredytach na tak wysokie sumy jakie pożycza się na mieszkanie każda najmniejsza różnica oprocentowania odbija się na kieszeni. W okresie gwałtownych zmian WIBOR-u, jakie obecnie obserwujemy, różnice pomiędzy takimi samymi kredytami o identycznej marży mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Rata 30 letniego kredytu na 300 tys. zł, dla piątkowego WIBOR-u 3M w wysokości 4,03 proc. i marży 1,5 proc. wynosi 1709 zł, podczas gdy dwa tygodnie temu, gdy WIBOR sięgał 4,13 proc. było to o 19 zł więcej. To jednak stosunkowo niewielkie w porównaniu z ratą, kredytu, którego oprocentowanie nie było zmieniane od pięciu miesięcy. Rata opisywanego kredytu przy WIBOR-ze 6M z sierpnia zeszłego roku (5,2 proc.) wciąż bowiem wynosi 1936 zł. I takie pieniądze nadal mogą płacić klienci ING BSK, BOŚ, czy BGŻ jeśli właśnie na koniec sierpnia przypadała im ostatnia aktualizacja stawki WIBOR 6M.
Zobacz także: Zdolność kredytowa a formy zatrudnienia
Warunki aktualizacji stawki WIBOR
| Alior | WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego, poprzedzającego dzień uruchomienia |
| BGŻ | WIBOR 6M lub 1Y sprzed 2 dni w stosunku do dnia podpisania umowy |
| BNP Paribas | WIBOR 3M zmiana zależy od co najmniej jednego z poniższych elementów: zmiany oprocentowania kredytu lombardowego NBP o co najmniej 0,1%, zmiany stopy redyskontowej weksli NBP o co najmniej 0,1%, zmiany stopy referencyjnej NBP o co najmniej 0,1%, zmiany rynkowej rentowności bo-nów skarbowych lub obligacji Skarbu Państwa o co najmniej 0,1%, zmiany stopy rezerwy obowiązkowej, lub zmiany rocznej stopy inflacji o co najmniej 0,1%. |
| BOŚ | WIBOR 6M notowany na 2 dni robocze przed zakończeniem poprzedniego okresu |
| BPH | WIBOR 3M lub 6M lub 1M, aktualizowany co 3, 6 lub 1 miesiąc, a stawka z przedostatniego dnia roboczego mijącego okresu miesięcznego, 3-miesięcznego lub półrocznego. Po raz pierwszy stawka ustalana na dzień wypłaty kredytu |
| BRE: mBank, MultiBank | WIBOR 3M - stawki odpowiadają wartościom przypadającym na przedostatni roboczy dzień każdego miesiąca z wyłączeniem sobót. Minimalne pasmo zmian wynosi 0,10 pkt. proc. |
| BZ WBK | WIBOR 3M aktualizacja co 3 miesiące od dnia uruchomienia kredytu |
| Citi Handlowy | WIBOR 3M aktualizowany co 3 miesiące - stawka z dwóch dni przed wymagalnością raty |
| Credit Agricole | 3M WIBOR aktualizowany co miesiąc, do umowy - średnia z 5 dni (22 - 27) roboczych z poprzedniego m-ca, obowiązuje przez 3 kolejne m-ce |
| DB PBC | WIBOR 3M, zmiana na początku kolejnego kwartału |
| Euro Bank | WIBOR 3M średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał |
| Getin Noble Bank | WIBOR 3M - średnia z pierwszych 5 dni roboczych kwartału rozliczeniowego, obowiązuje od 9 dnia następnego miesiąca |
| ING BSK | WIBOR 6M aktualizowany co 6 miesięcy |
| Kredyt Bank (marka BZ WBK) | WIBOR 3M; zmiany dokonywane są co 3 miesiące, w dniu płatności raty kredytu, w oparciu o WIBOR 3M z dnia poprzedzającego dzień płatności raty |
| Millennium | WIBOR 3M, zmiana co trzy miesiące. Do aktualizacji oprocentowania kredytu/pożyczki hipotecznej przyjmuje się stawkę referencyjną WIBOR 3M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje aktualizacja oprocentowania |
| Nordea | WIBOR 3M, co trzy miesiące od dnia uruchomienia kredytu |
| Pekao | Wibor 3M, w przypadku kredytu hipotecznego w ramach Eurokonta Hipotecznego Plus - Wibor1M. Stopa obliczana na podstawie średniej arytmetycznej wszystkich notowań od 1-go do 25-go dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc a różnica wynosi więcej niż 0,25 pkt.% |
| PKO BP | WIBOR 3M zmiana w dniu wymagalności spłaty raty, w okresach trzymiesięcznych. |
| Pocztowy | WIBOR 3M aktualizowana co 3 m-ce, do umowy z dnia podjęcia decyzji kredytowej |
Źródło: Open Finance
Zobacz także: Zmiana rekomendacji S – plusy i minusy
REKLAMA
REKLAMA
