REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt hipoteczny: który bank ma korzystną ofertę pakietową?

Marcin Krasoń, Open Finance
Pieniądze Fot. Fotolia
Pieniądze Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne na korzystnych warunkach, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe usługi w pakiecie. Korzystając z oferty pakietowej bank może obniżyć marżę kredytu hipotecznego nawet o 1 p.p. Który bank ma korzystną ofertę pakietową?

REKLAMA

Od dłuższego czasu w zasadzie każdy bank sprzedający kredyt hipoteczny przygotowuje oferty pakietowe. W takim zestawie oprócz kredytu na mieszkanie dostaniemy bardzo często rachunek bankowy z obowiązkiem zasilania go, kartę kredytową, ubezpieczenie, a czasem nawet program regularnego oszczędzania. Część z tych produktów jest płatna, a mimo tego w większości przypadków taka sprzedaż wiązana (ang: cross-sell) jest dla klienta korzystna. Wszystko dzięki obniżce marży, która obowiązuje przez cały okres kredytowania.

REKLAMA

Czasem jednak do otrzymania niższej marży wystarczy skorzystać z darmowego produktu bankowego. Tak jest np. w BZ WBK, który oferuje marżę niższą o 0,2 p.p. w zamian za założenie dowolnego konta i zadeklarowanie na nie wpływów w wysokości 2 tys. miesięcznie. A np. konto Wydajesz & Zarabiasz już przy wpływach na poziomie 1 tys. zł jest darmowe, a nawet można na nim zarobić robiąc zakupy w supermarketach, sklepach spożywczych i na stacjach benzynowych. Marża niższa o 0,2 p.p. przy kredycie na 30 lat to obniżka miesięcznej raty o 12 zł na każde 100 tys. zł kredytu. Można więc bez problemu oszczędzić kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Zobacz także: Studenci zagraniczni kupują mieszkania w Polsce – jakie mają szanse na kredyt?

W Banku Millennium obniżka 0,5 p.p. należy się kredytobiorcom, którzy założą konto, na które trafiać będzie wynagrodzenie i każdego miesiąca będą wykonywać transakcje kartowe na co najmniej 500 zł. Miesięczna obniżka raty 30-letniego kredytu na 300 tys. zł w kwocie 90 zł z nadwyżką pokryje koszty prowadzenia rachunku i karty. Podobnie sytuacja wygląda w Banku Ochrony Środowiska, gdzie na założony rachunek musi wpływać min. 2,5 tys. zł, a do portfela klienta musi trafić karta kredytowa.

Zobacz także: Czy dzieci obniżają zdolność kredytową?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W większości banków cross-sell jest jednak dużo bardziej skomplikowany niż w dwóch wymienionych wyżej przypadkach, pojawiają się bowiem ubezpieczenia, przy których koszt prowadzenia rachunku czy wydania karty jest bardzo mały.

Np. w Pocztowym obniżka marży wynosi aż 1 p.p., ale jest to możliwe tylko przy założeniu (bezpłatnego) ROR-u z wpływami 2,5 tys. zł wraz z aktywnym korzystaniem z karty płatniczej lub kredytowej (4 zł/mies.) i dodatkowo wykupionym pakietem ubezpieczeń kosztujących niemal 3 proc. kwoty kredytu przez 3 lata. Tu policzenie opłacalności kroku jest już dużo trudniejsze. Przy kredycie na 300 tys. zł koszt ubezpieczeń wyniesie razem z opłatami za kartę prawie 9 tys. zł. Natomiast w aktualnych warunkach rynkowych miesięczna obniżka raty 30-letniego kredytu to 177 zł, co przez trzy lata daje 6372 zł. Wygląda na to, że skorzystanie z cross-sellu w Pocztowym jest nieopłacalne. Ale gdy wczytamy się dokładniej w warunki to okaże się, że po trzech latach ubezpieczenia nie trzeba odnawiać, więc już po 4,5 roku wyjdziemy na zero, a każdy kolejny miesiąc to czysta oszczędność.

Zobacz także: Od 2014 roku będzie wymagany wkład własny – co się jeszcze zmieni?

Porównanie ofert utrudnia zróżnicowany sposób naliczania składek ubezpieczeniowych. W Credit Agricole obniżka marży może wynieść aż 1,15 p.p., jednak trzeba liczyć się z obowiązkowym kontem i wpływami na nie oraz ubezpieczeniem na życie w wysokości 0,0299 proc. kwoty kredytu pozostałej do spłaty miesięcznie oraz ubezpieczeniem nieruchomości za 0,0078 proc. wartości mieszkania. W początkowym okresie kredytowania łączny koszt ubezpieczeń kredytu na 300 tys. zł wyniesie ok. 113 zł. Ale przy 30-letnim kredycie dzięki obniżce marży oszczędzimy ponad 200 zł miesięcznie, więc finalny bilans będzie dodatni. A w kolejnych latach koszty ubezpieczenia spadają, bo ubezpieczenie na życie liczone jest od kwoty kredytu pozostającej do spłaty.

Zobacz także: Rośnie zdolność kredytowa polskiej rodziny

Zawroty głowy u klienta może spowodować chęć zrozumienia oferty Deutsche Banku PBC, w którym można obniżyć oprocentowanie kredytu o 1,2 p.p. pod warunkiem skorzystania z rachunku i karty kredytowej i wykupienia ubezpieczenia na życie. Kosztuje ono w pierwszych dwóch latach (płatne z góry) 1,8 proc. kwoty kredytu. Ale po dwóch latach składka naliczana jest już miesięcznie i wynosi 0,042 proc. kwoty kredytu. Przy kredycie na 300 tys. zł na 30 lat przez pierwsze dwa lata do interesu dopłacimy jakieś 200 zł, na dodatek oszczędności z tytułu obniżki rat będą spływać sukcesywnie co miesiąc, a koszty dwuletniego ubezpieczenia należy ponieść na początku. Ale po dwóch latach składka ubezpieczeniowa spadnie i będzie pobierana co miesiąc i po zsumowaniu z obniżką raty da oszczędność rzędu 90 zł każdego miesiąca i po kilku miesiącach klient zaczyna wychodzić na plus.

Zobacz także: Kto dostanie milion złotych kredytu?

REKLAMA

Najdroższe ubezpieczenie występuje w ofercie Alior Banku. Tam z góry trzeba zapłacić składkę za pięć lat i wynosi ona 9,6 proc. kwoty kredytu. Dla kwoty 300 tys. zł będzie to 28,8 tys. zł, przy czym oszczędność z tytułu obniżki marży o 0,91 p.p. wyniesie w tym okresie mniej niż 10 tys. zł i nawet uniknięcie 2-proc. prowizji za udzielenie kredytu nie ratuje sytuacji. Ubezpieczenia są w sprzedaży wiązanej największym kosztem dodatkowym dla klienta, dlatego zawsze trzeba przeliczyć dokładnie, czy na pewno opłaca się wykupić takie obniżenie marży. Warto też pamiętać, że polisa na życie to nie tylko dodatkowy koszt. W przypadku śmierci ubezpieczonego spłacony zostanie z niej kredyt. Ale polisa polisie nierówna, trzeba więc tradycyjnie wczytać się w ogólne warunku ubezpieczenia (OWU), by nie okazało się, że ubezpieczenie było jednak tylko dodatkową prowizją przy kredycie.

Najbardziej skomplikowane pakiety usług bankowych to te, w których skład wchodzi program regularnego oszczędzania. Bo przecież miesięcznej składki nie można liczyć tylko jako koszt, ale wszystko zależy od wyników takiej inwestycji.

Decydując się na cross-sell warto dokładnie zapoznać się z jego warunkami. W niektórych bankach bliższy związek klienta z instytucją jest obowiązkowy tylko przez kilka lat, w innych zaś musi działać przez cały okres kredytowania. Jedna rzecz jest w podejściu wszystkich banków taka sama: szczegóły są zapisane w umowie kredytowej lub regulaminie promocji.

Zobacz także: Indeks Dostępności Kredytowej – dostaniemy więcej kredytu

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy warto teraz inwestować w nieruchomości?

Czy to dobry czas na inwestycję w nieruchomości? Jakie są największe wady i zalety tego rodzaju inwestycji? Jakich błędów się ustrzegać? Odpowiada dr Paweł Kobierski, prezes zarządu Sun & Snow Real Estate. 

Decyzja Europejskiego Banku Centralnego o obniżce stóp wpłynie prawdopodobnie na wzrost cen nieruchomości

Szef działu rynków kapitałowych i nieruchomości biurowych w JLL Marcin Sulewski ocenia, że decyzja Europejskiego Banku Centralnego o obniżeniu stóp procentowych wpłynie pozytywnie na rynek inwestycyjny. Spowoduje obniżenie kosztów finansowania, a płynność na rynku finansowym powinna wzrosnąć, co implikuje ożywienie na rynku inwestycyjnym, wzrost zainteresowania inwestorów i prawdopodobnie też wzrost cen nieruchomości.

Najtańsze mieszkania u deweloperów. Ile kosztują? [czerwiec 2024 r.]

Za jaką cenę kupimy najtańsze, nowe mieszkania? Jaki mają metraż? W których osiedlach je kupimy? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Termomodernizacja. Polacy są sceptyczni co do unijnej dyrektywy dotyczącej modernizacji budynków

Przyjęta na początku 2024 r. dyrektywa EPBD ma sprawić, że w ciągu kolejnych 26 lat budynki w Unii Europejskiej nie będą emitować gazów cieplarnianych. Mamy istotną grupę, około 1/3 Polaków, którzy dosyć sceptycznie oceniają nowe wymogi.

REKLAMA

Szkody wywołane burzą a ubezpieczenie. Zabezpiecz mienie, fotografuj zniszczenia. Jeśli to konieczne szybko napraw - ubezpieczyciel zwróci koszty niezbędnych prac

Polska Izba Ubezpieczeń udzieliła rad jak podchodzić do problemów z mieniem w czasie burz i nawałnic. Radzi, jak zgłosić szkodę spowodowaną przez różne zjawiska pogodowe, oraz jak zabrać się za usuwanie skutków nawałnic.

MKiŚ: Strefy czystego transportu w miastach będą obowiązkowe

Miasta będą miały obowiązek tworzenia stref czystego transportu. Jednak samorządy będą też mogły podjąć uchwałę o likwidacji takiej strefy.

Przygotowania do wojny? Powstaną podziemne obiekty medyczne

Szpitale zostaną wyposażone w podziemną infrastrukturę. Podczas wojny ma ona zapewniać możliwość wykonywania operacji chirurgicznych, prowadzenia intensywnej terapii. Na oddziale łóżkowym pacjenci i personel mieliby zapewnione bezpieczeństwo w sytuacji skażenia.

Falstart kredytu na Start. Czy doczekamy się pomocy dla kredytobiorców? Czy rynek mieszkaniowy poradzi sobie bez kredytu na Start?

Zapowiedź kolejnego rządowego programu wsparcia dla młodych przy zakupie pierwszego mieszkania (tzw. kredyt #naStart) zelektryzowała rynek. Choć nie ma pewności czy program wejdzie w życie i w jakim kształcie, wielu klientów warunkuje zakup nieruchomości od jego uruchomienia. Równocześnie wzrastają obawy odnośnie kolejnych podwyżek cen nieruchomości. Sprawdźmy, jakie są możliwe scenariusze rozwoju sytuacji na rynku kredytów i nieruchomości.

REKLAMA

Nowe obowiązki właścicieli miejsc garażowych 2024 i 2025 r. Znamy szczegóły projektu ustawy o podatkach lokalnych

Na stronie Rządowego Centrum Legislacji opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy o podatku rolnym, ustawy o podatkach i opłatach lokalnych, ustawy o podatku leśnym oraz ustawy o opłacie skarbowej. 

Mieszkalnictwo wspomagane wymaga regulacji prawnych obecnie jest finansowane w ramach programów, a każdy program można zamknąć

Rada do spraw Społecznych przy Prezydencie RP dyskutowała 17 czerwca 2024 r. z konwentem dyrektorów Regionalnych Ośrodków Polityki Społecznej o Centrach Usług Społecznych i mieszkalnictwie wspomaganym dla osób z niepełnosprawnościami.

REKLAMA