Czy sprzedaż wiązana musi obowiązywać przez cały okres kredytowania?

Sprzedaż wiązana oferowana jest przez większość banków i w zasadzie bardzo trudno jest znaleźć ofertę bez dodatkowych usług lub konieczności podjęcia zobowiązań do wykonywania pewnych działań. Wiele osób reaguje alergicznie słysząc o takim przymusie. Nie warto jednak przed tym uciekać, lecz skrupulatnie przeanalizować ofertę banku, ponieważ cross-selling może zapewnić nam mniejszą prowizję lub marżę, a nawet niższe oprocentowanie kredytu.

Zdarza się, że bank oprócz sprzedaży wiązanej proponuje także klientowi zobowiązanie się do przelewania na nowo otwarty rachunek oszczędnościowy całej pensji. Jest to dla banku korzystne rozwiązanie, ponieważ w ten sposób zyskuje wieloletniego klienta. Na przykład kilka lat temu w zamian za taką deklarację Polbank obniżał marżę kredytową o 1 pkt proc., co przy kredycie na 300 tys. zł oznaczało to ratę niższą o 200 zł, oszczędność w skali roku wynosiła więc prawie 2,5 tys. zł.

Zobacz także: Zdolność kredytowa maleje z wiekiem

Co jednak, jeśli będziemy chcieli zrezygnować z dodatkowych produktów? Niestety większość banków zareaguje podobnie i pozbawi nas przywilejów uzyskanych w wyniku wcześniejszej umowy.

Formy takich dodatkowych umów różnią się w poszczególnych bankach, często zdarza się, że proponowane nam rozwiązanie składa się z kilku usług. W zamian za lepsze warunki kredytowe bank może chcieć, żebyśmy założyli rachunek oszczędnościowy, zasilali go konkretną kwotą, dokonywali płatności kartą płatniczą o określonej wartości, wykupili ubezpieczenia lub oszczędzali – czas trwania zobowiązania różni się w zależności od banku. Bank może wymagać od nas spełnienia wszystkich tych warunków lub tylko części z nich. Warto wiedzieć, że do korzystania z tych dodatkowych produktów najczęściej jesteśmy zobowiązani przez 5 lat. Zrezygnowanie z któregokolwiek elementu umowy spowoduje to, że bank wycofa się z oferty promocyjnej. Niektóre banki „wyceniają” każdy dodatkowy produkt, zrezygnowanie z jednej usługi spowoduje podwyższenie marży lub oprocentowania o tyle punktów procentowych, na ile został oszacowany dany produkt.

Niezależnie od tego, czego wymaga dany bank, wszystkie zapisy dotyczące sprzedaży wiązanej powinny zostać zawarte w umowie kredytowej lub w regulaminie promocji, dlatego warto dokładnie zapoznać się z dokumentami zanim go podpiszemy. Nawet jeśli proponowane warunki są korzystne musimy wiedzieć, jakie dodatkowe działania mamy podejmować na co dzień, inaczej atrakcyjna oferta może stać się dla nas mniej korzystna.

Źródło: Marcin Krasoń, Open Finance

Zobacz także: Leasing zamiast kredytu