Upadłość konsumencka – ratunek czy konieczność?

Dłużnik składa wniosek w sądzie rejonowym nie częściej niż raz na 10 lat. Aby sąd uznał upadłość, muszą zostać spełnione następujące warunki:

• dłużnik nie może być rolnikiem;
• nie może prowadzić działalności gospodarczej;
• musi być osobą niewypłacalną, co oznacza, że od dłuższego czasu nie jest w stanie spłacać zadłużenia z przyczyn niezależnych od siebie (utrata pracy, wypadek) lub wartość jego długów przekracza wartość jego majątku;
• musi podać dokładną wysokość długu wraz z odsetkami oraz wartość swojego majątku.

Sąd ma dwa miesiące na rozpatrzenie wniosku. Przez ten czas dokładnie sprawdza, co jest przyczyną zadłużenia. Jeżeli dług jest wynikiem nieprzemyślanej decyzji lub został zaciągnięty na spłatę poprzednich zadłużeń, sąd na pewno odrzuci wniosek.

Zobacz także: W 2012 r. będzie trudniej o kredyt hipoteczny

Konsekwencje upadłości

Upadłość konsumencka nie jest rozwiązaniem dla każdego. Przede wszystkim należy liczyć się z jej efektami:

• cały majątek dłużnika podlega likwidacji – jest spieniężany, a następnie rozdzielany pomiędzy wierzycieli (od momentu ogłoszenia upadłości przez sąd wierzyciele nie mogą naliczać odsetek od długu);
• sąd ustala pięcioletni plan spłaty pozostałych długów;
• pomiędzy małżonkami powstaje rozdzielność majątkowa (majątek wspólny sprzed ogłoszenia upadłości również podlega licytacji).

Tego typu próba wyjścia z długów w głównej mierze niesie ze sobą negatywne konsekwencje, m.in.:

• dłużnik nie może zaciągać nowych kredytów i pożyczek dopóki zadłużenie nie zostanie spłacone;
• syndyk wyznaczony przez sąd wyprzedaje cały majątek, z niego także pobiera swoje wynagrodzenie;
• po utracie prawa do nieruchomości jedyną pomocą, jaką może otrzymać dłużnik, jest pomoc finansowa na wynajem innego mieszkania (tylko na jeden rok).

Ponadto każdego roku upadły jest zobowiązany do rozliczania się z ustalonego planu spłaty. Jeżeli dłużnik nie wywiązuje się z zobowiązań, sąd może wstrzymać upadłość. Ma do tego prawo także w innych sytuacjach, np. jeśli dłużnik ukryje dodatkowe przychody lub majątek. Jeżeli upadły realizuje plan spłaty, sąd może ogłosić zakończenie postępowania upadłościowego.  

Zobacz także: Kredyty konsumpcyjne nie stanieją

Skorzystanie z takiej metody redukcji długów powinno być ostatecznością. Żeby nie wpaść w pętlę zadłużenia, każda decyzja o zaciągnięciu kolejnego zobowiązania powinna być dokładnie przemyślana, co uchroni nas przed problemami finansowymi.