Lokaty i rachunki oszczędnościowe – najpopularniejsze produkty bankowe Polaków

Lokaty – bezpieczeństwo i zysk

Polacy trzymają na lokatach bankowych około 500 mld PLN. To blisko połowa zgromadzonych przez rodaków oszczędności. Dane NBP pokazują, że w naszym kraju jest to najpopularniejszy produkt wykorzystywany w celu gromadzenia pieniędzy.

– Dostępność oraz łatwość założenia depozytów, jak i bezpieczeństwo tej formy oszczędzania sprawiają, że cieszy się ona bardzo dużym zainteresowaniem – wyjaśnia Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

– Lokaty objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Dzięki niemu nawet w przypadku problemów finansowych banku, odzyskamy nasze pieniądze. Taka gwarancja dotyczy wkładu do równowartości 100 000 euro. Należy jednak pamiętać, że lokaty mają także swoje ograniczenia, które mogą wpłynąć na efektywność oszczędzania. Oprocentowanie, a więc zysk z depozytów, zależny jest od wysokości stóp procentowych, które obecnie utrzymują się na rekordowo niskim poziomie.

Główny analityk Expandera zauważa, że w przyszłości Rada Polityki Pieniężnej najpewniej podniesie wysokość stóp. W perspektywie roku będzie to jednak najprawdopodobniej jedynie 0,25 pkt.

– Jeżeli zależy nam na atrakcyjniejszym zysku możemy założyć lokatę długoterminową. Te 24 miesięczne oferują wyższe oprocentowanie, aktualnie niecałe 3 proc. Pamiętajmy jednak by było ono zmienne, a jego wysokość zależna od opisanego przez bank wzoru, oparta np. o stawkę WIBOR. Dzięki temu, po podwyżce stóp procentowych, oprocentowanie lokaty również wzrośnie – dodaje ekspert.

Lokata to nie konto bankowe

Bezpieczeństwo i stosunkowo prosty sposób funkcjonowania lokat sprawiają, że produkty te zakładane są często bez dokładnego przeanalizowania ich działania, opłacalności, a nawet bez zapoznania się z warunkami umowy. Wiele osób myli je również z kontami oszczędnościowymi.

– Lokaty i rachunki są produktami dedykowanymi oszczędzaniu. – tłumaczy Jarosław Sadowski, Expander.

– Działają jednak na innych zasadach. Te pierwsze mają z góry określony czas trwania. Może on obejmować od jednego miesiąca do kilku lat. Nie mamy wtedy dostępu do zgromadzonego na nich kapitału. Z tego powodu podjęcie decyzji o założeniu lokaty powinno poprzedzić kilka czynności, m.in.: wybór oprocentowania i okresu zapadalności, sposobu naliczania odsetek oraz konsekwencji wcześniejszego zakończenia. Wiele depozytów zakłada także automatyczne odnowienie, które niekiedy może mieć zmienione oprocentowanie. Dla przykładu, zakładając lokatę na warunkach promocyjnych, po jej zakończeniu nasz kapitał trafi na produkt z gorszym oprocentowaniem.

Rachunek oszczędnościowy – dodatek do kont

Rachunki oszczędnościowe są często oferowane jako dodatek do zwykłych kont oszczędnościowo-rozliczeniowych. W wyniku niskiego oprocentowania lokat, zysk z obu produktów jest bardzo zbliżony. Przewagą rachunków jest jednak ciągły dostęp do zgromadzonego kapitału oraz możliwość regularnego odkładania nawet niewielkich kwot. W razie konieczności możemy zatem pobierać środki, nie tracąc wypracowanych zysków.

– Konta oszczędnościowe umożliwiają wypłacanie pieniędzy, choć nie zawsze odbywa się to bez kosztów – ostrzega Jarosław Sadowski, Expander.

– Umowa reguluje liczbę darmowych przelewów wychodzących. Często możliwa jest np. tylko jedna taka operacja w miesiącu. Jeśli ją przekroczymy, każdy kolejny przelew będzie płatny, zwykle od 5 do 10 PLN.

Produkty strukturyzowane

Jeżeli zależy nam na bezpieczeństwie, ale chcielibyśmy również zwiększyć szanse na wyższy zysk, powinniśmy zainteresować się ofertą produktów strukturyzowanych. Dzięki swojej konstrukcji, gwarantują częściową bądź całkowitą ochronę zainwestowanych środków.

– W produktach strukturyzowanych kapitał dzielony jest na dwie części – wyjaśnia Jarosław Sadowski, Expander.

– Większość funduszy lokowana jest na atrakcyjnym depozycie i odpowiada za zwrot powierzonych pieniędzy. Reszta natomiast jest inwestowana w aktywa oparte np. o surowce, waluty czy indeksy giełdowe. To właśnie od ich wyników zależny jest nasz zysk.

Produkty strukturyzowane dostępne są w wielu wariantach. Różnią się między sobą poziomem gwarancji ochrony kapitału, a także stopniem partycypacji w wypracowanych wynikach finansowych. Im więcej jesteśmy gotowi zaryzykować, tym większy będzie nasz udział w ewentualnych zyskach.

– Przy produktach strukturyzowanych bardzo ważne jest zrozumienie jego funkcjonowania, a więc tego, od czego zależą zyski i jak są obliczane. –  komentuje Jarosław Sadowski, Expander.

	Lokaty bankowe	Rachunki oszczędnościowe	Produkty strukturyzowane
Zalety	prostota	ciągły dostęp do posiadanych pieniędzy	szansa na wyższe zyski
			bezpieczeństwo - gwarancja zwrotu całości lub części kapitału
		możliwość wypłacania nawet niewielkich kwot
Wady	niskie oprocentowanie	niskie oprocentowanie	zysk zależny od zachowania różnego rodzaju aktywów
	zablokowanie środków na czas trwania produktu	opłaty za przelewy przekraczające miesięczny limit	zablokowanie środków na czas trwania inwestycji lub opłaty związane z przedterminowym odstąpieniem
	utrata zysków w przypadku wycofania kapitału
Na co zawrócić uwagę przy wyborze?	warunki zerwania lokaty przez terminem	tabela opłat	stopień partycypacji w zyskach
	w wypadku lokat o zmiennym oprocentowaniu – system jego wyliczania	limit wypłat	wartość gwarantowanego zwrotu kapitału
			długość inwestycji
	długość lokaty	zasady dotyczące oprocentowania	opłaty wstępne
	automatyczne odnawianie		instrument bazowy, od którego uzależniony jest zysk

Źródło: Opracowanie własne Expander Advisors

Świadomy wybór sposobu pomnażania pieniędzy pozwala zabezpieczyć wypracowane oszczędności i czerpać z nich zyski. Podjęcie decyzji może być łatwiejsze dzięki wsparciu doradcy finansowego. Wiedza, doświadczenie oraz znajomość rynku, pozwalają im skutecznie dobrać najlepsze produkty bankowe, dopasowane do preferencji klientów. Co ważne, rzetelny doradca oferuje kompleksowe wsparcie doradcze, udostępniając oferty, które pozwolą gromadzić kapitał na inwestycje, takie jak zakup samochodu czy domu oraz zabezpieczenie przyszłej emerytury.

Zobacz także:  Prawa i obowiązki podatnika – wszystko o czym podatnik wiedzieć powinien

Zobacz także:  Ile można oszczędzić odkładając przez rok?

Zobacz także:  Jak inwestować w obligacje?

Źródło: Expander