REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Nowa rekomendacja S a wymóg posiadania 5% wkładu własnego

nieruchomości Fot. Fotolia
nieruchomości Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Od przyszłego roku nowa rekomendacja S, będzie wymagać posiadania 5% wkładu własnego przy zakupie nieruchomości. Obecnie, mamy na rynku najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w historii, zwiększa to zdolność kredytową nabywców. Ceny nieruchomości są takie jak w roku 2006, brakuje tylko chętnych do nabywania nowych nieruchomości.

"Mieszkanie dla Młodych" 2014

Już pół roku minęło od zakończenia programu Rodzina na Swoim (RnS). Nowy program, Mieszkanie dla Młodych (MdM), dostępny będzie dopiero od początku 2014 r. Równolegle, Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe do poziomów najniższych w historii. Wszystko to odbywa się przy akompaniamencie informacji o spadających cenach na rynku nieruchomości i malejących wolumenach kredytów hipotecznych.

REKLAMA

"Rodzina na Swoim" – wnioski

Dane na temat Rodziny na Swoim pozwalają wyciągnąć pewne wnioski na temat dostępności Mieszkania dla Młodych. W 2012 r. 22% wolumenu kredytów udzielone zostało w RnS, a w pierwszym kwartale 2013 r. aż co czwarty złoty na mieszkanie został pożyczony ze wsparciem. Wraz z upływem czasu, w ramach programu, rosła popularność mieszkań na rynku pierwotnym, a malała tych z rynku wtórnego. Łącznie udział mieszkań używanych stanowił 46%, a nowych 33%, lecz w pierwszym kwartale bieżącego roku było to już odpowiednio 25% i 44%.

Zobacz także:  Rekomendacja S (nowa) – co zmieni?

"Mieszkanie dla Młodych" – tylko na rynku pierwotnym

Z drugiej strony, MdM będzie dostępny jedynie w przypadku zakupu na rynku pierwotnym, podczas gdy 2/3 wartości kredytów udzielonych w RnS zostało wykorzystanych na rynku wtórnym bądź na budowę domu. Kolejnym ograniczeniem jest wiek – 28% kredytów uruchomionych w ramach RnS nie kwalifikuje się z tego powodu do MdM.  Oznacza to, że oczekiwanie na Mieszkanie dla Młodych jest racjonalne jedynie dla osób poniżej 35 roku życia chcących zakupić nowe mieszkanie. Warto też zauważyć, że 10% dopłaty obliczane jest w oparciu o koszt odtworzeniowy metra kwadratowego, a nie cenę. Zakładając limity cen w RnS, dla bezdzietnej rodziny w Warszawie, Krakowie i Gdyni dopłata wynosiłaby średnio 7%, a dla rodziny z jednym czy dwójką dzieci w tych miastach byłyby również niższe niż ustawowe 15%.


Program "Mieszkanie dla Młodych" a nowa rekomendacja S

Wprowadzenie programu "Mieszkanie dla Młodych" zbiegnie się w czasie z nowym kształtem rekomendacji S. Nowe zapisy mogą zwiększyć zdolność kredytową poprzez wydłużenie maksymalnego kredytowania przyjmowanego do wyliczenia dostępnej kwoty (30 lat w porównaniu do obecnych 25 lat). Zmiany w Rekomendacji usuwają też wskaźniki maksymalnego poziomu rat do dochodu (aktualnie osoba zarabiająca poniżej średniej krajowej może przeznaczyć 50% swoich zarobków na spłatę rat, a w przypadku wyższych dochodów 65%). W praktyce jednak, banki stosują obecnie bardziej rygorystyczne zasady szacowania zdolności niż dopuszcza Rekomendacja. Jej liberalizacja od tej strony  nie będzie mieć więc znaczenia.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Obowiązek posiadania 5% wkładu własnego

Na rynek może jednak wpłynąć obowiązek posiadania 5% wkładu własnego od początku 2014 r. i 10% od 2015 r. Przykładowo w Warszawie będzie potrzebne średnio ok. 21 tys. oszczędności, w Krakowie 17 tys., w Poznaniu 15 tys., w Gdyni 14 tys., a we Wrocławiu i Gdańsku 13 tys. Przed końcem roku można więc oczekiwać syndromu mobilizacji klientów. Dotyczy to w szczególności tych, potencjalnie kupujących, którzy nie kwalifikują się do MdM. Takie osoby nie powinny jednak zwlekać do ostatniej chwili, gdyż banki już późną jesienią mogą wycofywać oferty kredytów na 100% wartości nieruchomości.

Zobacz także: Rekomendacja S po zmianach – zagrożenie dla mieszkaniówki?

Oprocentowanie kredytów poniżej 4%

Rynkowi kredytowemu i tym samym rynkowi nieruchomości sprzyja obniżenie stóp procentowych. Nienotowana do tej pory stopa referencyjna 2,75% oznacza pojawienie się po raz pierwszy w historii kredytów hipotecznych w złotych, z oprocentowaniem poniżej 4%, czyli na poziomie kredytów we franku szwajcarskim w szczycie koniunktury w 2008 r., bez ryzyka kursowego. Rynek kontraktów terminów oczekuje dalszej obniżki stóp procentowych w Polsce i ich stabilnego poziomu przez kolejne 2 lata.

Rata kredytu mniejsza o 23%

Malejące oprocentowanie skutkuje spadającymi ratami. Od początku cyklu obniżek stóp, rata kredytu zmniejszyła się o ok. 23%. Drugim równie ważnym efektem jest zwiększenie zdolności kredytowej. Według comiesięcznego badania firmy Expander, zdolność kredytowa rodziny z dwójką dzieci, zarabiającą 8 tys. netto wynosi ok. 730 tys. i od września wzrosła o ok. 100 tys. zł. Oznacza to, że w dużych miastach, biorąc pod uwagę spadki cen i wzrost zdolności, ta sama rodzina może kupić co najmniej jeden dodatkowy pokój więcej. Według Klimatu Hipotecznego Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego za średnią krajową można było już w IV kw. 2012 r. kupić w Polsce analogiczny metraż jak w 2006 r. Średnie ceny wróciły także do wartości z 2006 r. Oznacza to, że do oprocentowania jak w 2008 r. dokłada się cena, równa tej z 2006 r.


Mieszkania o lepszym standardzie i położeniu – Poszukiwane!

Dodatkowo, liczba nowych inwestycji deweloperskich i nowych pozwoleń na budowę również jest najniższa od 2006 r. Niższe stopy procentowe mają jeszcze jeden skutek. Klienci poszukujący alternatywy dla nisko oprocentowanych lokat coraz życzliwszym okiem patrzą na rynek nieruchomości. Według ostatniego raportu NBP, udział zakupów gotówkowych na rynku pierwotnym wyniósł 66%. Ta grupa poszukuje nieruchomości o lepszym, niż średnia, położeniu i standardzie i dzięki temu m. in. w Warszawie ceny transakcyjne na rynku pierwotnym przebiły te na rynku wtórnym. Jest to o tyle ciekawe, że to mieszkania od deweloperów cechowała wyższa elastyczność cen. Tam klienci poszukiwali najtańszych ofert w Rodzinie na Swoim. Na pozytywny sygnał, jakim z pewnością jest rosnący metraż kupowanych mieszkań, Expander, Metrohouse i Szybko.pl wskazywały już miesiąc temu. Średnia powierzchnia waha się między 52 a 57 metrów kwadratowych w sześciu największych miastach.

Banki niechętnie udzielają kredytów

Największym zagrożeniem dla powrotu pozytywnych nastrojów na rynek nieruchomości i kredytów mieszkaniowych jest brak apetytu banków na kredyty hipoteczne. Podwyższenie wymogów kapitałowych, wysokie koszty finansowania, czy nowe obciążenia typu składka na fundusz stabilizacyjny znajdują swoje odzwierciedlenie w podejściu banków do tej części rynku. Obecnie sześciu głównych graczy skupia 80% rynku. Jeżeli hipoteka nie zacznie być traktowana jako istotny produkt przez większą ilość banków, to mała pojemność sektora bankowego stanie się głównym hamulcem, co jest widoczne w malejących wolumenach nowych kredytów w tym roku. Może się też okazać, że spadające stopy procentowe banki wykorzystają w tej sytuacji do podwyżki marż. Drugim zagrożeniem jest samospełniająca się przepowiednia na rynku nieruchomości. Komunikaty o spadających cenach połączone z obawami o stabilność zatrudnienia i dochodów skutecznie powodują wstrzymywanie się potencjalnych kupujących z decyzjami zakupowymi mimo pozytywnych przesłanek.

Coraz niższe oprocentowanie kredytów, a rosnąca zdolność kredytowa

­­­­Patrząc na sytuację na rynku, widać coraz więcej czynników przemawiających na korzyść rynku nieruchomości. Coraz niższe oprocentowanie kredytów, rosnąca zdolność kredytowa, ceny mieszkań na poziomie 2006 r., konieczność posiadania wkładu własnego od przyszłego roku i ostateczne określenie warunków Mieszkania dla Młodych to czynniki, które mogą oznaczać nadchodzące ożywienie na rynku. Paradoksalnie, odbicie mogą wstrzymywać obawy i brak apetytu dwóch głównych grup graczy na tym rynku – czyli kupujących i banków.

Zobacz także: Zmiana rekomendacji S – plusy i minusy

Aleksandra Łukasiewicz
Doradca Zarządu firmy Expander

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Sprzedaż mieszkań wyhamowała, czy można liczyć na spadek cen. Nie, bo deweloperzy natychmiast zmniejszyli podaż

W drugim kwartale 2024 roku skurczył się popyt na nowe mieszkania, na co deweloperzy zareagowali zmniejszeniem ich podaży. Mimo to mieszkań w ich ofercie przybyło. Tyle, że coraz droższych. A jak jest ze sprzedażą nowych mieszkań?

Taylor Swift w Warszawie 1-3 sierpnia 2024 r. 200% wzrost cen noclegów już teraz. Co będzie za niecałe 3 tygodnie?

Wpływ trasy koncertowej Taylor Swift na amerykański rynek najmu krótkoterminowego szacuje się na dodatkowy przychód w wysokości 27,3 miliona dolarów. Ta niezwykle dziś popularna na całym świecie piosenkarka zaśpiewa w dniach 1-3 sierpnia na 3 koncertach na PGE Narodowym. Właściciele apartamentów już teraz zacierają ręce na myśl o zyskach wyższych o 200% w porównaniu do standardowych okresów. Jak wygląda najem krótkoterminowy w Warszawie między 1 a 3 sierpnia?

Jak zabezpieczyć dom i urządzenia przed burzą i piorunami? Wyjęcie wtyczki z gniazdka to nie wszystko

Kulminacja sezonu burzowego w Polsce przypada na miesiące letnie. Od czerwca do sierpnia 2023 roku Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMGW) zaobserwował ponad 460 burz na wybranych stacjach w całym kraju. Wyładowania atmosferyczne stanowią poważne zagrożenie nie tylko dla zdrowia i życia ludzi, mogą spowodować również uszkodzenia sprzętu, instalacji elektrycznych, a nawet prowadzić do pożarów. Jak wskazuje ekspert firmy Eaton, skuteczna ochrona budynku przed uderzeniem pioruna to więcej niż tylko wyjęcie wtyczki z gniazdka.

Kawalerka do 2 tysięcy złotych, takich mieszkań w tej chwili pilnie poszukują studenci

Studenci już zaczęli szukać mieszkań, nie oglądając się na sporą wciąż odległość czasową od początku kolejnego roku akademickiego. Najbardziej pożądane są kawalerki do 2 tysięcy złotych lub pokoje w cenie 600-700 złotych.

REKLAMA

Gdzie latem są szanse na nowe mieszkania w promocji?

Czy wakacyjne promocje na mieszkania to jeszcze standard? Czy deweloperzy oferują letnie bonusy? Jakich rabatów można się spodziewać? 

W których polskich kurortach deweloperzy budują mieszkania?

Deweloperzy ostatnio chętnie budują nad morzem, w górach czy na Mazurach. Polacy inwestujący w nieruchomości chętnie wybierają takie właśnie apartamenty. Świadczą o tym statystyki budowlane Głównego Urzędu Statystycznego. Z analizy ekspertów portalu RynekPierwotny.pl wynika, że ogromny wzrost pozwoleń na budowę mieszkań i rozpoczynanych inwestycji deweloperskich widoczny jest zwłaszcza nad morzem. 

Kredyt na start przesunięty. Co z rynkiem mieszkaniowym?

Program rządowy "Kredyt na strat" został przesunięty na przyszły rok. Jak oceniają tę sytuację deweloperzy mieszkaniowi? 

Nadchodzą zmiany w opodatkowaniu nieruchomości - nowe definicje budynków i budowli

Na stronie Rządowego Centrum Legislacji opublikowano projekt nowelizacji ustawy o podatkach lokalnych, który wprowadza istotne zmiany w definicjach "budynku" i "budowli". Nowe przepisy, które mają wejść w życie 1 stycznia 2025 roku, mają na celu doprecyzowanie i ujednolicenie zasad opodatkowania nieruchomości.

REKLAMA

Schron lub miejsce doraźnego schronienia pod każdym nowym blokiem? Deweloperzy: ceny wzrosną o kilkaset złotych na 1 metrze kw.

Jest całkiem możliwe, że w tzw. ustawie schronowej (ustawa o ochronie ludności i obronie cywilnej), nad projektem której toczą się właśnie prace legislacyjne, zostanie wprowadzony obowiązek, że każda inwestycja wielorodzinna będzie musiała 
posiadać w garażach podziemnych miejsca doraźnego schronieniach. W takim przypadku - zdaniem deweloperów - wzrost ceny metra kwadratowego nowych mieszkań będzie sięgać kilkuset złotych. Realizacja inwestycji budowlanej, którą w drodze decyzji administracyjnej trzeba będzie wyposażyć w schrony, będzie o 30 proc. droższe niż standardowego projektu. Tak wynika z szacunków Polskiego Związku Firm Deweloperskich.

Mieszkania ze wspomaganiem dla osób starszych na terenach pogórniczych

Mieszkania ze wspomaganiem dla osób starszych na terenach pogórniczych. To pomysł ministerstwa ds. polityki senioralnej. Budowę zapowiedziała Marzena Okła-Drewnowicz, trwają prace nad odpowiednim programem.

REKLAMA