REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt hipoteczny – czy ubezpieczenie jest konieczne?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Ubezpieczenia Fot. Fotolia
Ubezpieczenia Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt hipoteczny najczęściej jest ściśle związany z ubezpieczeniem. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, które mogą być wymagane przez bank w czasie udzielania kredytu hipotecznego. Jakie ubezpieczenia może zaproponować bank? Czy zawsze musimy z nich korzystać?

Polisy ubezpieczeniowe obecnie są postrzegane jako integralny element kredytu mieszkaniowego. Jest to rezultat bliskiej współpracy banków oraz Towarzystw ubezpieczeniowych (tzw. bancassurance). Rodzimi kredytodawcy najczęściej oferują trzy rodzaje polis – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

REKLAMA

Pierwsza z nich zapewnia ochronę w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy, często połączona jest z dodatkowym ubezpieczeniem od ryzyka utraty pracy. Drugim popularnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ostatni wariant to ubezpieczenie pomostowe, które stosuje się do momentu ustanowienia hipoteki. Warto zdawać sobie sprawę, że tylko pierwszy spośród wymienionych pakietów nie jest obligatoryjny.

Zobacz także: Zmiana rekomendacji S – plusy i minusy

Czy każdy musi wykupić polisę?

REKLAMA

Obowiązkowe ubezpieczenia kredytu z całą pewnością nie budzą entuzjazmu klientów. Na szczęście nie wszyscy kredytobiorcy muszą je wykupić. Eksperci firmy Conse Doradcy Finansowi przypominają, że taki wymóg jest stosowany tylko wobec klientów, którzy nie mogą spełnić standardowych warunków kredytodawcy.

– Zasada funkcjonowania obowiązkowych polis jest dość prosta: klient nieposiadający odpowiedniego zabezpieczenia lub wkładu własnego generuje dodatkowe ryzyko kredytowe. Właśnie dlatego musi on opłacić składkę. W przypadku, gdy wspomniany klient stanie się niewypłacalny firma ubezpieczeniowa przekaże bankowi odszkodowanie w określonej kwocie. Można zatem powiedzieć, że to klient ubezpiecza dodatkowe ryzyko kredytodawcy – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Wypłata odszkodowania nie oznacza, że dłużnik staje się wolny od ciążących na nim zobowiązań kredytowych. Co więcej ubezpieczyciel zyskuje prawo do tak zwanego regresu. W związku z tym może on dochodzić od klienta zwrotu kosztów, które wiązały się z przekazaniem odszkodowania dla banku.

Zobacz także: Zdolność kredytowa maleje z wiekiem

REKLAMA

Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi wyjaśnia, że konieczność ubezpieczenia brakującego wkładu własnego pojawia się, gdy oszczędności klienta nie wystarczają do pokrycia brakującej kwoty kredytu. Decydujące znaczenie ma wartość współczynnika LTV, który informuje jaką część nieruchomości może sfinansować bank. Przykładowo LTV na poziomie 80% wskazuje, że wymagany wkład własny klienta stanowi 20% wartości kapitału. Jeżeli potencjalny kredytodawca dysponuje własnymi środkami, które pozwalają na sfinansowanie kolejnych 5% to brakująca cześć wkładu (15% kwoty kredytu) zostaje objęta ubezpieczeniem.

W przypadku ubezpieczenia pomostowego klient musi ponosić dodatkowe koszty, aż do chwili ustanowienia hipoteki. W związku z tym szczególnie duże obciążenia dotyczą osób nabywających nieukończone mieszkanie na rynku pierwotnym. Koszty ubezpieczenia pomostowego mogą być naliczane w dwojaki sposób.

– Pierwszy, bardziej popularny wariant polega na okresowym zwiększeniu oprocentowania. W zależności od banku ta podwyżka waha się od 0,5 punktu procentowego do 2 punktów procentowych. Pozostali kredytodawcy wymagają wpłacenia comiesięcznej składki od wartości kredytu. Jej miesięczny koszt zwykle jest mniejszy niż 0,07% wartości kredytu – mówi Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jaka jest zdolność kredytowa przeciętnej polskiej rodziny?

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to rodzimi kredytodawcy przewidują wzrost wartości marży lub kilkuletnią składkę (płatną z góry). Początkowy koszt drugiego wariantu mieści się w przedziale od 1,29% do 4,5% kwoty podlegającej ubezpieczeniu – tzw. kwoty brakującego wkładu własnego. Wspomniana podwyżka marży waha się natomiast od 0,15 punktu procentowego do 0,6 punktu procentowego.  

Zobacz także: Jaki leasing wybrać?

Zalety ubezpieczenia

Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do pracy wyróżnia się na tle wymienionych wcześniej wariantów, ponieważ jest najczęściej dobrowolne lub stosowane zamiennie z prowizją. Często dodatkowo stosowane jest ubezpieczenie od utraty pracy, któremu ze względu na jego z reguły nieobligatoryjny charakter warto poświęcić więcej uwagi i zastanowić się nad sensownością jego wykupu. Ubezpieczenie to zapewnia ochronę interesów banku, gdy dłużnik straci źródło utrzymania – wtedy ubezpieczyciel pokrywa miesięczną ratę. W zależności od polisy okres ochrony może trwać 6 miesięcy lub 12 miesięcy. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę, że w umowach ubezpieczeń od utraty pracy często znajdują się różne niekorzystne klauzule. Doskonałym przykładem są zapisy dotyczące okoliczności utraty pracy. Warto wiedzieć, że ubezpieczyciele nie przewidują wypłaty świadczenia, jeżeli:

– dłużnik został zwolniony dyscyplinarnie

– umowę o pracę rozwiązano za porozumieniem stron

Zobacz także: Jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny?

Innym problemem jest wyłączenie ochrony, które występuje w pierwszych miesiącach po dacie podpisania umowy.

Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi uważa, że walory omawianych polis są dość dyskusyjne ze względu na mnogość rozmaitych restrykcji. Trzeba jednak zaznaczyć, że z wykupieniem takich ubezpieczeń mogą się wiązać dodatkowe korzyści. Okazuje się bowiem, że niektórzy kredytodawcy oferują preferencyjne warunki dla osób decydujących się na opłacenie dobrowolnej składki. Jest to albo niższa prowizja albo nieznaczne obniżenie marży kredytu – od 0,05% do 0,3%. Zakup ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy jest też dodatkowym argumentem do negocjacji warunków kredytu.

Zobacz także: Jakie są prognozy dla rynku kredytów hipotecznych?

W przypadku promocyjnych pakietów decyzja o wykupieniu polisy jest dość trudna. Korzyści klienta wiążą się z:

– tymczasową ochroną przed windykacją, która uaktywnia się po utracie pracy

– oszczędnościami wynikającymi z obniżki marży lub prowizji

Po stronie kosztów trzeba zapisać kwotę składki. Zazwyczaj wynosi ona od 0,5% do 4% wartości kredytu za początkowy okres ubezpieczenia (od roku do 4 lat) i jest płacona przed/w momencie uruchomienia kredytu. Potencjalny klient po ww. okresie uiszcza składki miesięczne (niekiedy składki miesięczne płacone są od początku okresu kredytowania), których średnia wartość wynosi około 0,04% od aktualnej wartości kredytu.

Decyzja o wykupieniu polisy od utraty pracy powinna być poprzedzona dokładnymi obliczeniami. Dzięki nim można się przekonać, jaki jest rzeczywisty koszt ochrony ubezpieczeniowej. Warto również pamiętać, że w niektórych sytuacjach zakup takiej nieobowiązkowej polisy zwalnia kredytobiorcę z konieczności ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Hipoteka dla banku to może być za mało

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
To już pewne: ceny mieszkań mają być jawne. Jak nowe przepisy wpłyną na rynek nieruchomości

Rynek nieruchomości nie ma nic przeciwko jawności cen mieszkań, ale ustawa musi być dobrze przygotowana, apelują deweloperzy do legislatorów. Czy ta rewolucja cenowa zmieni coś zasadniczo na rynku nieruchomości?

Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy?

Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy? Jaką skalę mogą mieć realizowane inwestycje? Sondę opracował serwis nieruchomości dompress.pl.

Bloki z wielkiej płyty: tak powstawały nowe mieszkania w drugiej połowie dwudziestego wieku w Polsce

Budownictwo wielkopłytowe jest powszechnie kojarzone z gierkowską dekadą. Trzeba jednak pamiętać, że bloki z wielkiej płyty powstawały już wcześniej. Nie Gierek, lecz Gomułka był ojcem wielkiej płyty?

Teraz sprzedają się tylko tanie mieszkania: prawda czy stereotyp

Czy rzeczywiście tańsze mieszkania wyprzedają się “na pniu”? Analiza rynku nieruchomości pokazuje, że tak, choć nie zawsze – we Wrocławiu np. najszybciej znikają lokale ze średniej półki cenowej. Na pewno jednak niższa cena jest okolicznością ułatwiającą sprzedaż.

REKLAMA

Polacy kupują mieszkania w Hiszpanii: dla siebie i w celach inwestycyjnych

Polacy nie rezygnują z hiszpańskiego słońca ani z potencjalnych zysków. Mimo zmiennych warunków gospodarczych, inwestycje w apartamenty na Półwyspie Iberyjskim nadal cieszą się dużą popularnością. Mieszkanie w Hiszpanii to dobre rozwiązanie na drugi dom lub opłacalną inwestycję.

Tańsze mieszkania znikają z rynku szybciej niż droższe. Ale nie zawsze

Czy tańsze mieszkania to te, które schodzą najszybciej? Teoretycznie tak, ale analiza rynku pokazuje, że np. we Wrocławiu w pierwszej kolejności sprzedają się mieszkania ze średniej półki cenowej. Co wpływa na temp sprzedaży i od czego zależą odstępstwa od reguły?

Nowość na rynku nowych mieszkań. Teraz deweloper sam dołoży się do odsetek od kredytu hipotecznego, ile?

Deweloper obniży oprocentowanie kredytu hipotecznego o 2%. Trust Investment ruszył z własnym programem mieszkaniowym. Nowa propozycja na rynku nowych mieszkań. Czy inne firmy deweloperskie pójdą tym śladem?

Rynek używanych mieszkań: ceny ofertowe w końcu niższe niż przed rokiem

W Warszawie średnia cena metra kwadratowego mieszkań na rynku wtórnym jest już o 4% niższa niż przed rokiem, a w Krakowie – o 3%. Nie tylko w stolicy i Krakowie, ale też we Wrocławiu, Trójmieście i Poznaniu kwiecień był kolejnym miesiącem, który upłynął pod znakiem stabilizacji lub spadku średniej ceny metra kwadratowego.

REKLAMA

Teraz drugi dom nie na Mazurach, ale w Hiszpanii. Polacy aktywni na iberyjskich rynkach nieruchomości

Półwysep Iberyjski to drugi, a coraz częściej pierwszy dom dla naszych rodaków. Hiszpański rekord: Polacy kupili niemal 12,5 tys. nieruchomości. Prze dekady marzeniem była dacza a jeszcze lepiej - całoroczny dom na Mazurach. Teraz trend wyznacza kierunek na południe Europy.

Co trzeba zrobić, aby usprawnić budowę mieszkań? [SONDA]

Które obszary prawa warto uprościć, by przyspieszyć budowę mieszkań? Jakie zmiany przepisów mogłyby pobudzić inwestycje w sektorze mieszkaniowym? Odpowiadają deweloperzy. Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA