Jak wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?

Przy wyborze kredytu decydującym czynnikiem jest jego koszt, na który składają się przede wszystkim oprocentowanie i marża, ale aby mieć pełny obraz wydatków, trzeba jeszcze wziąć pod uwagę opłaty dodatkowe, takie jak prowizja za udzielnie kredytu, koszty ubezpieczeń osobistych oraz nieruchomości czy opłata za wycenę nieruchomości mieszkania lub domu. Bezpośrednie porównanie oprocentowania i marży powinno być jedynie wstępem do analizy i wyboru najbardziej korzystnej oferty. Pozostałe opłaty mogą znacząco zmienić warunki i oferta, na pierwszy rzut oka przeciętna, stanie się bardziej atrakcyjna lub odwrotnie – ta „najlepsza” straci mocno na atrakcyjności. 

Dokładna analiza warunków

Wybierając najlepszą ofertę, nie powinny kierować nami jakiekolwiek uprzedzenia wobec banków oraz nasze subiektywne odczucia co do prestiżu czy profilu ich klientów. Bierzmy pod uwagę tylko twarde dane, czyli jak w poszczególnych bankach zmienią się warunki kredytowania w zależności od wysokości wkładu własnego, jak kształtują się koszty całkowite kredytu czy koszty wcześniejszej spłaty pożyczki. Być może zmieni się nasza sytuacja i szybciej niż myśleliśmy zmienią się nasze potrzeby mieszkaniowe bądź polepszy się nasza sytuacja finansowa. Zwróćmy również uwagę, jak kształtują się koszty przy ratach równych i malejących oraz przy krótszym okresie kredytowania. Jeśli posiadamy wysoką zdolność kredytową, za pomocą tych elementów możemy regulować całkowity koszt kredytu. 

Zobacz także: Kredyt hipoteczny na budowę domu

Kredyt w obcej walucie

Oczywiście nie jest wskazane zaciąganie kredytu na granicy swojej zdolności kredytowej, ale realia są takie, że dla wielu jest to jedyna szybka droga do kupna własnego mieszkania. W takim przypadku zyskuje na znaczeniu waluta, w jakiej zaciągamy kredyt. Obca waluta bowiem pozwala często uzyskać niższą ratę kredytu, choć różnice w tej chwili nie są tak duże jak kiedyś. Ma na to wpływ marża banku, która przy kredytach walutowych jest często wyższa niż w złotówkowych. Również wymagania dla uzyskania zdolności kredytowej w obcej walucie są wyższe.

---

Diabeł tkwi w szczegółach

Pamiętajmy, że niskie oprocentowanie może być tylko pozornie atrakcyjne. Często bywa tak, że jest ono uwarunkowane zakupem dodatkowych produktów w banku – rachunku bankowego, karty kredytowej lub ubezpieczenia na życie, od utraty pracy czy majątkowego. Zwróćmy koniecznie uwagę na to, jakie są warunki użytkowania takiego konta lub karty oraz jak długo będziemy zmuszeni opłacać składkę ubezpieczenia. 

W końcu, przy ustalaniu wysokości kwoty kredytu bierzmy pod uwagę nie tylko cenę mieszkania, ale również dodatkowe opłaty związane z zakupem, takie jak prowizja dla pośrednika, opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych. Pamiętajmy, że jeśli mieszkanie wymaga remontu, również powinniśmy zarezerwować sobie odpowiednią kwotę na ten cel.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło: o czym warto pamiętać?

Oszczędność czasu

Na rynku działa kilkadziesiąt banków i każdy oferuje inne warunki kredytowania. Dlatego warto wiedzieć, że serwisy ogłoszeniowe umożliwiają wstępne porównanie najbardziej atrakcyjnych ofert kilkunastu banków. Narzędzie znane użytkownikom serwisu otoDom.pl pod nazwą otoHipoteka stanowi wygodną platformę komunikacji z profesjonalnym doradcą finansowym. Wystarczy, że zainteresowana osoba wypełni formularz, a bank skontaktuje się z nim w ciągu 48 godzin. Funkcjonalność ta oszczędza czas, jaki przysłowiowy Kowalski musiałby poświęcić na analizę dostępnej na rynku oferty. Doradca finansowy pomaga w doborze oferty najlepiej dopasowanej do potrzeb i możliwości klienta, a także w skompletowaniu dokumentów niezbędnych do załatwienia formalności. Warto wiedzieć, że skorzystanie z takiego wsparcia nie podnosi kosztów, ponieważ doradca rozlicza się z bankami. 

Osoby korzystające z internetowych serwisów nieruchomości znajdą na nich ponadto specjalny kalkulator kredytowy. Warto z niego skorzystać podczas porównywania ofert, aby wstępnie zorientować się, ile wyniesie wysokość raty kredytu przy danej cenie nieruchomości, w danym okresie spłaty oraz przy określonym przez nas oprocentowaniu. Pamiętajmy jednak, że otrzymany wynik to tylko szacunkowa wartość pożyczki, nie uwzględniająca wkładu własnego oraz opłat dodatkowych.