REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Sprawa WIBOR przed TSUE. Czego mogą się spodziewać kredytobiorcy kredytów złotówkowych?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Karolina Pilawska
Adwokat, wspólnik w kancelarii Pilawska Zorski Adwokaci
WIBOR
Sprawa WIBOR przed TSUE. Czego mogą się spodziewać kredytobiorcy kredytów złotówkowych?
ShutterStock

REKLAMA

REKLAMA

Zbliżająca się rozprawa przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie o sygnaturze akt C-471/24 (już 11 czerwca 2025 r.) może okazać się przełomowa dla tysięcy polskich kredytobiorców, którzy zawarli umowy kredytowe w złotych polskich oparte na wskaźniku referencyjnym WIBOR. Tym razem jednak – w przeciwieństwie do spraw frankowych – nie chodzi o walutę kredytu, ale o mechanizm ustalania jego oprocentowania i zgodność tego mechanizmu z unijnymi przepisami o ochronie konsumenta.

Jakie pytania rozpatrzy TSUE?

Pytania prejudycjalne skierowane do TSUE przez Sąd Okręgowy w Częstochowie dotyczą m.in. tego, czy sposób ustalania WIBOR-u w umowie kredytowej może podlegać kontroli sądu w świetle dyrektywy 93/13/EWG, która dotyczy nieuczciwych warunków w umowach zawieranych z konsumentami. Sąd pyta również, czy w przypadku uznania danego postanowienia za abuzywne, sąd krajowy może „usunąć” z umowy sam wskaźnik WIBOR, pozostawiając kredyt oprocentowany jedynie marżą banku – czyli w praktyce znacząco obniżając koszt kredytu dla konsumenta.

REKLAMA

Nadzieja dla konsumentów, ból głowy dla banków

Sprawa wywołuje olbrzymie emocje, zarówno wśród kredytobiorców, jak i przedstawicieli sektora bankowego. Dla konsumentów to nadzieja na sprawiedliwe rozliczenie umów, które – ich zdaniem – często były nieczytelne i oparte na parametrach ustalanych w sposób trudny do zweryfikowania. Dla banków to realne zagrożenie powtórką z „lawiny frankowej”, która kosztowała sektor miliardy złotych.

Czy WIBOR jest transparentny i odporny na manipulacje?

Warto zwrócić uwagę na kontekst – WIBOR był przez lata głównym wskaźnikiem stosowanym przy ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych i gotówkowych w złotówkach. Nie był jednak narzędziem zrozumiałym dla przeciętnego konsumenta. Wskaźnik ten nie odzwierciedla realnych transakcji zawieranych na rynku, a jedynie deklaracje banków, po jakim oprocentowaniu byłyby gotowe pożyczać sobie nawzajem środki. W praktyce rodzi to uzasadnione pytania o jego transparentność i odporność na manipulacje.

Z punktu widzenia prawnego, sprawa dotyczy fundamentalnych kwestii: czy wskaźnik referencyjny, który wpływa na wysokość raty, może być oceniany jako nieuczciwe postanowienie umowne? Czy brak transparentności w jego ustalaniu oznacza naruszenie interesów konsumenta? I co najważniejsze – czy sądy krajowe mogą eliminować z umowy tego rodzaju mechanizm i pozostawiać umowę „w mocy”, ale już bez WIBOR-u?

Trybunał w Luksemburgu wielokrotnie podkreślał, że konsument powinien być informowany w sposób jasny i zrozumiały o skutkach ekonomicznych zawieranej umowy. Jeżeli więc wskaźnik WIBOR był wprowadzany do umów w sposób nietransparentny, nieprzejrzysty, a konsument nie był informowany o jego konstrukcji i ryzykach – może się okazać, że TSUE dopuści możliwość jego eliminacji z umowy. Nie oznacza to automatycznej fali wyroków korzystnych dla kredytobiorców, ale z pewnością takie orzeczenie otworzy drogę do weryfikacji tysięcy umów kredytowych. Już teraz część sądów – choć niejednolicie – zaczęła dopuszczać możliwość uznania postanowień dotyczących WIBOR-u za abuzywne. Wyrok TSUE może przesądzić, czy ta linia orzecznicza zostanie ugruntowana.

Wyrok TSUE w sprawie WIBOR raczej dopiero w 2026 roku

Warto pamiętać, że rozprawa przed TSUE zaplanowana na 11 czerwca 2025 roku to dopiero początek. Po niej prawdopodobnie nastąpi opinia Rzecznika Generalnego, a dopiero potem – najpewniej w 2026 roku – wyrok. Sprawa C-471/24 to nie tylko potencjalny przełom dla kredytobiorców złotówkowych. To także test dla całego systemu ochrony konsumentów w Unii Europejskiej – test odpowiedzialności sektora bankowego, przejrzystości produktów finansowych i skuteczności unijnych mechanizmów prawnych. Bez wątpienia wyrok TSUE może ukształtować orzecznictwo w Polsce na kolejne lata i przesądzić, czy klauzule dotyczące wskaźników takich jak WIBOR mogą być eliminowane z umów na tej samej zasadzie, co wiele klauzul waloryzacyjnych w sprawach frankowych.

adwokat Karolina Pilawska, Pilawska Zorski Adwokaci - www.pzadwokaci.pl

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Dzięki nowym regulacjom w blokach będzie ciszej?

Od niemal roku obowiązują nowe przepisy dotyczące akustyki w budowanych domach i lokalach. Przyglądamy się tym regulacjom, które są rzadko opisywane.

Energooszczędność, retencja, fotowoltaika. Jakie proekologiczne rozwiązania stosują deweloperzy w nowych projektach?

Jakie działania proekologiczne są obecnie stosowane w nowych projektach deweloperów? W jaki sposób wdrażanie ekologicznych rozwiązań wpływa na koszty zakupu mieszkań? Czy klienci przywiązują wagę do aspektów środowiskowych przy podejmowaniu decyzji o zakupie nieruchomości? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Rekordowa liczba wniosków na przydomowe magazyny energii

Szósta edycja programu Mój Prąd cieszy się wielkim zainteresowaniem. Jak poinformowała w niedzielę minister klimatu i środowiska Paulina Henning-Kloska, do Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej wpłynęło 60 tys. na przydomowe magazyny energii.

Windy obowiązkowe od 4. piętra. Co nowe przepisy oznaczają dla cen mieszkań i inwestorów?

W nowych budynkach, od czwartej kondygnacji wzwyż, montaż windy będzie obowiązkowy. Dla jednych to szansa na poprawę dostępności mieszkań, dla innych – dodatkowe koszty. Założyciel firmy MAGMILLON, ekspert rynku nieruchomości Kuba Karliński, wyjaśnia, kto zyska, kto straci i jak zareagują deweloperzy.

REKLAMA

Wielkie zmiany w planowaniu przestrzennym. Co oznacza koniec bezterminowych WZ-ek dla właścicieli działek i inwestorów?

Decyzje o warunkach zabudowy (WZ) nie będą już bezterminowe. Od 2026 roku ich ważność zostanie ograniczona do 5 lat. Dla właścicieli działek i inwestorów to duża zmiana – część z nich może stracić możliwość zabudowy.

W co inwestować w 2025 roku? Mieszkania tracą na atrakcyjności, rośnie popularność lokali usługowych

Mieszkania wciąż dominują w portfelach inwestorów, ale ich rentowność spada. Coraz większym zainteresowaniem cieszą się mikro lokale usługowe – tańsze, łatwiejsze w zarządzaniu i znacznie bardziej dochodowe.

Duże mieszkania na rynku pierwotnym – kto je kupuje i za ile?

Jak wygląda sprzedaż największych, nowych mieszkań i domów? Kto najczęściej decyduje się na ich zakup? Jakie mają metraże? W jakich inwestycjach deweloperskich są dostępne? I w jakich przedziałach cenowych? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Drożej za ochronę, jeszcze drożej bez niej – czy stać Cię na brak polisy mieszkaniowej?

Wzrost liczby pożarów, coraz częstsze gwałtowne zjawiska pogodowe i drożejące usługi remontowe pokazują, że ubezpieczenie nieruchomości staje się dziś koniecznością. Mimo rosnących składek – średnio o 13% rok do roku – eksperci ostrzegają: brak polisy może oznaczać znacznie większe straty finansowe.

REKLAMA

Wymeldowanie małżonka przed rozwodem

W okresie poprzedzającym rozwód, często pojawiają się pytania o status prawny wspólnego mieszkania. Jednym z najczęstszych dylematów jest to, możliwe jest wymeldowanie małżonka przed rozwodem. Klienci często mylą administracyjną czynność wymeldowania z prawem do korzystania z mieszkania czy możliwością eksmisji.

Dzicy lokatorzy w Polsce: nie płacą, niszczą mieszkania, a sprawy w sądach trwają latami. Ekspert: prawo od lat chroni oszustów

Były premier Mateusz Morawiecki kilka dni temu opublikował w social mediach informację o pewnym hiszpańskim hotelu, który zbankrutował, a dzisiaj jest ruiną, bo w okolicy zadomowili się migranci, którzy sprawili, że turyści i goście zniknęli z wyspy. Hotel ma być zamieszkiwany przez „Ocupas” czyli słynnych dzikich lokatorów, którzy zajmują hiszpańskie nieruchomości. – Zirytował mnie ten wpis. Nie trzeba patrzeć na Hiszpanię, by zobaczyć patologiczne sytuacje zajmowania czyjejś własności bez żadnych konsekwencji. Od lat mówię, że w Polsce przestępcy i oszuści, czyli dzicy lokatorzy są lepiej chronieni niż uczciwi obywatele – mówi detektyw i windykator, specjalistka ds. dzikich lokatorów Małgorzata Marczulewska.

REKLAMA