Kredyt w ratach równych czy w malejących?

Okres spłaty kredytu

Rata kredytu składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to te pieniądze, które rzeczywiście pożyczyliśmy od banku. Część odsetkowa to cena, jaką bank pobiera w zamian za udzielony nam kredyt. W zależności od tego, przez jak długi okres chcemy spłacać nasz kredyt, tak będzie kształtować się wysokość naszych rat. Oczywiście, im dłuższy okres spłaty, tym niższe raty, ale zdecydowanie wyższy koszt kredytu.

 Kredyt na 300.000 zł, przy oprocentowaniu 5,5% i okresie kredytowania 20 lat: wysokość rat równych wyniesie około 2063 zł każda, odsetki wyniosą ponad 195.000 zł. Natomiast przy takich samych założeniach, a okresie kredytowania 30 lat, rata wyniesie 1700 zł, a łączna suma odsetek – ponad 310.000 zł.

Zobacz także: Jak bank oblicza oprocentowanie kredytu?

Raty malejące

W przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała. Bank oblicza ją poprzez podzielenie kwoty kredytu przez liczbę miesięcy, na które został zaciągnięty. Zmienna jest tylko część odsetkowa. Regularne i równomierne spłacanie rat powoduje systematyczne zmniejszanie się kwoty pozostałej do spłaty, stanowiącej podstawę obliczenia odsetek, a w konsekwencji coraz niższe są odsetki.

Raty równe

Ustalając wysokość rat równych, bank oblicza należne odsetki za cały okres kredytowania. O tak uzyskaną kwotę zostaje powiększony pożyczony przez nas kapitał, który następnie zostaje podzielony przez liczbę miesięcy składających się na okres kredytowania. Początkowo spłacane są głównie odsetki. W miarę upływu czasu i spłacanych rat, zwiększa się udział części kapitałowej. W przeciwieństwie do rat malejących, zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa ulegają zmianie w każdym miesiącu.

Co się bardziej opłaca?

Generalnie, wybór jest zależny od naszej sytuacji życiowej i finansowej. Raty równe pozwalają spłacać mniejszą ratę przez cały okres kredytowania, dzięki czemu dysponujemy środkami pieniężnymi, które możemy albo oszczędzić, albo przeznaczyć na inne cele.

Ponadto, wybór rat równych często wpływa na lepszą ocenę na zdolność Jeżeli jednak początkowo dysponujemy większym budżetem, warto wziąć pod uwagę raty malejące. Ostatnia rata jest nawet ponad połowę mniejsza niż pierwsza, co może okazać się opłacalne dla osób, których dochód po 20 latach spłacania kredytu będzie mniejszy, np. w wyniku przejścia na emeryturę. Raty malejące są korzystne również z tego względu, że niższy jest koszt kredytu.

Zobacz także: Pomoc w spłacie kredytu