REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak dostać tani kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
Pamiętaj, bank ocenia nie tylko przyszłego kredytobiorcę (w tym jego zdolność do regulowania zobowiązań), ale także samą nieruchomość. I jeśli jej stan prawny budzi zastrzeżenia –  raczej nie licz na kredyt Fot. Fotolia.
Pamiętaj, bank ocenia nie tylko przyszłego kredytobiorcę (w tym jego zdolność do regulowania zobowiązań), ale także samą nieruchomość. I jeśli jej stan prawny budzi zastrzeżenia – raczej nie licz na kredyt Fot. Fotolia.

REKLAMA

REKLAMA

Udaliśmy się na poszukiwania tanich kredytów mieszkaniowych. Efekt? 18 ofert z marżą w granicach 1 proc. Sukces! Nie do końca, ale warto znaleźć mocne punkty tanich ofert, aby dopasować swoje możliwości. Może to być np. wkład własny, może wysokie dochody, wielkość kredytu, czy też nieograniczona otwartość na zakup dodatkowych produktów.

Odpowiednie ustawienie kryteriów jakie powinien spełnić klient sprawia, że na 24 banki 18 jest już w stanie zaproponować kredyt z marżą w okolicy 1 punktu procentowego (p.p.). Do 1 p.p. nie schodzą w ofercie jedynie Allianz, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny, PKO BP, Raiffeisen, a Pekao wyjątkowo w drodze negocjacji z zamożnym klientem przy wysokich kwotach.

REKLAMA

Zobacz także: Masz kredyt? W lipcu zapłacisz większą ratę

Paradoksalnie nie każdy chciałby jednak dostać taki tani kredyt, a wielu klientów w ogóle nie mogło by go otrzymać. Dobrze jest jednak wiedzieć jak banki podchodzą do kształtowania cen kredytów, tym bardziej, że polityka wcale nie jest jednakowa. Gdy w jednym banku podstawowe znaczenie będzie miał wkład własny, w innym będzie to wielkość kwoty kredytu. Jeszcze gdzie indziej ważnym elementem całej kredytowej układanki jest wysokość zarobków zainteresowanego pożyczeniem pieniędzy. Wbrew panującemu przekonaniu ocena grubości portfela klienta nie jest jednakowa w każdym banku (oczywiście trzeba się wykazać zdolnością kredytową na pożądaną kwotę kredytu). Różna jest także wrażliwość instytucji finansowych na zakup dodatkowych produktów. Gdy w jednym banku zadowolą się założeniem darmowego konta internetowego w innym będzie to pakiet usług wymagający kilkuset złotych wydatków miesięcznie (m.in. ubezpieczenia, programy inwestycyjne, konto za ponad 20 zł).

LtV – czyli relacja kredytu do wartości nieruchomości

Jeśli klient może sobie pozwolić na kredyt z wkładem własnym co najmniej 70 proc. wartości nieruchomości, to może przebierać w ofertach banków z niskimi marżami. Dostanie 0,89 p,p. w Millennium, jeszcze mniej w Getin Noble Bank, w granicach 1 p.p. w Lukas Banku, mBanku, MultiBanku czy Banku Pocztowym. W Polanku EFG trzeba mieć jeszcze więcej wkładu własnego, bo ponad 80 proc. wartości nieruchomości.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Nie w każdym banku wrażliwość na ten właśnie parametr jest taka sama. W obowiązujących obecnie promocjach kredytów mieszkaniowych Pekao, LtV w ogóle nie ma znaczenia. W PKO BP klient odkładający latami nawet na 90 proc. wkładu własnego przy kredycie w wysokości 300 tys. zł utarguje jedynie 0,1 p.p. zniżki w porównaniu z klientem, który pożycza pieniądze na całe mieszkanie. Biorąc jednak pod uwagę, że na jedną dziesiątą ceny nieruchomości nie będzie brał takiej kwoty to i tak nie zyska, bo przy niższych kwotach marża rośnie. W Citi Handlowym obniżka z tego tytułu może sięgać 0,3 p.p. W ING Banku Śląskim będzie to 0,25 p.p., a w Kredyt Banku i DB PBC po 0,2 p.p. Z kolei w Millennium i BPH zmiana marży w zamian za wysoki wkład własny wyniesie 0,50 p.p., a w DnB Nord 0,45 p.p.

Wysokość kredytu

Obok LtV czyli relacji kredytu do wartości nieruchomości, drugim kluczowym elementem, który wpływa na obniżkę marży w bankowych tabelach jest wysokość kredytu

Im wyższa kwota tym przeważnie niższa marża. Np. na jednopunktową marżę w Citi Handlowym może liczyć osoba, która pożyczy co najmniej 750 tys. zł i dla banku nie będzie tu już miało istotnego znaczenia, czy klient ma 10 czy 20 proc. wkładu własnego. W BPH, DnB Nord nie ma to natomiast znaczenia w przedstawianych siatkach marż. Kredyt Bank rozróżnia jedynie kredyty poniżej 300 tys. zł i od 300 tys. zł wzwyż.

Jakie dochody taki kredyt

Dla klienta Citi Handlowego ważne będzie natomiast jakie ma dochody. Na jednopunktowe marże zasłuży sobie jeśli łączne wpływy biorących kredyt wyniosą min. 12 tys. zł netto i trafią na ROR do Citi Handlowego. Zarobki to również element przetargowy, który w różnych bankach inaczej jest traktowany. Część ujmuje to kryterium w tabelach z marżami, gdzie indziej może być elementem negocjacji ceny, w innych przypadkach nie odgrywa istotnej roli. Ale koniec końców zależność od wysokości dochodów jest silna, bo dla banków ważne jest jaką część dochodów kredytobiorców pochłania rata zaciąganego kredytu jak i pozostałych obciążeń kredytowych. Im mniej tym lepiej. W Getin Noble Banku kredyt z marżą 0,69 p.p. może dostać osoba, która m.in. wykaże, że stosunek raty do dochodu nie przekracza 40 proc.

Kredyt plus dodatki...

Coraz istotniejszym elementem kredytu hipotecznego staje się cross sell. Widać, że tu kryją się spore możliwości zbicia marży kredytu hipoteczego. Należy jednak pamiętać, że nie zawsze idzie to w parze z obniżeniem kosztów kredytu. Na obkupieniu się dodatkowymi produktami banku DB PBC klient może obniżyć marżę o ponad połowę, w HSBC Polska o połowę ( minus 1 p.p.) podobnie w mBanku i MultiBanku, w BPH o 0,7 p.p., w Kredyt Banku o 0,5 p.p. w BZ WBK o 0,36 p.p. w Millennium o 0,3 p.p.

Zapisz się na newsletter
Szukasz mieszkania, budujesz dom, remontujesz? Chcesz wiedzieć jak pielęgnować ogród albo jak oszczędnie ogrzewać swoją nieruchomość? Zapisz się na nasz newsletter i zyskaj dostęp do praktycznych wskazówek oraz najnowszych ofert na rynku!
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Nieruchomości
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
To już pewne: ceny mieszkań mają być jawne. Jak nowe przepisy wpłyną na rynek nieruchomości

Rynek nieruchomości nie ma nic przeciwko jawności cen mieszkań, ale ustawa musi być dobrze przygotowana, apelują deweloperzy do legislatorów. Czy ta rewolucja cenowa zmieni coś zasadniczo na rynku nieruchomości?

Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy?

Jak program Pierwsze klucze wpłynie na rynek mieszkaniowy? Jaką skalę mogą mieć realizowane inwestycje? Sondę opracował serwis nieruchomości dompress.pl.

Bloki z wielkiej płyty: tak powstawały nowe mieszkania w drugiej połowie dwudziestego wieku w Polsce

Budownictwo wielkopłytowe jest powszechnie kojarzone z gierkowską dekadą. Trzeba jednak pamiętać, że bloki z wielkiej płyty powstawały już wcześniej. Nie Gierek, lecz Gomułka był ojcem wielkiej płyty?

Teraz sprzedają się tylko tanie mieszkania: prawda czy stereotyp

Czy rzeczywiście tańsze mieszkania wyprzedają się “na pniu”? Analiza rynku nieruchomości pokazuje, że tak, choć nie zawsze – we Wrocławiu np. najszybciej znikają lokale ze średniej półki cenowej. Na pewno jednak niższa cena jest okolicznością ułatwiającą sprzedaż.

REKLAMA

Polacy kupują mieszkania w Hiszpanii: dla siebie i w celach inwestycyjnych

Polacy nie rezygnują z hiszpańskiego słońca ani z potencjalnych zysków. Mimo zmiennych warunków gospodarczych, inwestycje w apartamenty na Półwyspie Iberyjskim nadal cieszą się dużą popularnością. Mieszkanie w Hiszpanii to dobre rozwiązanie na drugi dom lub opłacalną inwestycję.

Tańsze mieszkania znikają z rynku szybciej niż droższe. Ale nie zawsze

Czy tańsze mieszkania to te, które schodzą najszybciej? Teoretycznie tak, ale analiza rynku pokazuje, że np. we Wrocławiu w pierwszej kolejności sprzedają się mieszkania ze średniej półki cenowej. Co wpływa na temp sprzedaży i od czego zależą odstępstwa od reguły?

Nowość na rynku nowych mieszkań. Teraz deweloper sam dołoży się do odsetek od kredytu hipotecznego, ile?

Deweloper obniży oprocentowanie kredytu hipotecznego o 2%. Trust Investment ruszył z własnym programem mieszkaniowym. Nowa propozycja na rynku nowych mieszkań. Czy inne firmy deweloperskie pójdą tym śladem?

Rynek używanych mieszkań: ceny ofertowe w końcu niższe niż przed rokiem

W Warszawie średnia cena metra kwadratowego mieszkań na rynku wtórnym jest już o 4% niższa niż przed rokiem, a w Krakowie – o 3%. Nie tylko w stolicy i Krakowie, ale też we Wrocławiu, Trójmieście i Poznaniu kwiecień był kolejnym miesiącem, który upłynął pod znakiem stabilizacji lub spadku średniej ceny metra kwadratowego.

REKLAMA

Teraz drugi dom nie na Mazurach, ale w Hiszpanii. Polacy aktywni na iberyjskich rynkach nieruchomości

Półwysep Iberyjski to drugi, a coraz częściej pierwszy dom dla naszych rodaków. Hiszpański rekord: Polacy kupili niemal 12,5 tys. nieruchomości. Prze dekady marzeniem była dacza a jeszcze lepiej - całoroczny dom na Mazurach. Teraz trend wyznacza kierunek na południe Europy.

Co trzeba zrobić, aby usprawnić budowę mieszkań? [SONDA]

Które obszary prawa warto uprościć, by przyspieszyć budowę mieszkań? Jakie zmiany przepisów mogłyby pobudzić inwestycje w sektorze mieszkaniowym? Odpowiadają deweloperzy. Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA