Dzień kobiet: kobieca perspektywa na zakup mieszkania: „Jesteśmy wiarygodne i spłacamy kredyty terminowo”

• Singielka vs para – kto ma łatwiej?
• Kobiety i kredyt: stabilne spłaty, ale niższa zdolność?
• Wkład własny – dlaczego to gra, którą warto wygrać
• Dlaczego bank może powiedzieć NIE, mimo że dobrze zarabiasz?
• To kobiety częściej zaczynają temat mieszkania (i częściej wiedzą, czego chcą)
• Kobieta liczy inaczej: mniej ryzyka, więcej planu
• Kredyt kobiety vs kredyt mężczyzny – nie tylko pensja ma znaczenie

Bank patrzy nie tylko na wysokość pensji, ale też na stabilność dochodów, zobowiązania finansowe oraz wkład własny. Dwie osoby z identycznym dochodem mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową - wyjaśnia Jarosław Jędrzyński, ekspert portalu RynekPierwotny.pl

Singielka vs para – kto ma łatwiej?

Singielka zarabiająca 5 000 zł na rękę może mieć zdolność kredytową rzędu 300–320 tys. zł. Para, w której każda osoba zarabia tyle samo, dostanie w banku nawet ponad dwa razy wyższą zdolność. Dlaczego? Bo choć para ma dwa dochody, to jej koszty życia nie rosną proporcjonalnie. Dwoje ludzi mieszkających razem wydaje więcej niż singielka, ale nie dwa razy więcej. To sprawia, że przy podwójnym dochodzie i tylko nieznacznie wyższych kosztach, para ma większą nadwyżkę miesięczną, czyli więcej finansowego „powietrza”. A bank bardzo to docenia, bo widzi mniejsze ryzyko i większy margines bezpieczeństwa przy spłacie rat., co sprawia, że pary są dla banku bezpieczniejszym klientem.

Ale uwaga – to nie znaczy, że singielka jest na przegranej pozycji. Może kupić mniejsze mieszkanie (25–35 mkw.), może łatwiej je wynająć, a jeśli planuje mobilne życie, może nawet potraktować je jako pierwszy krok do inwestowania. Pary zwykle od razu celują w większy metraż – singielka może działać sprytniej i elastyczniej.

Kobiety i kredyt: stabilne spłaty, ale niższa zdolność?

Z danych BIK wynika, że to kobiety terminowo spłacają raty. Panie mają mniej zaległości niż panowie i mniej niż pary, i rzadziej doprowadzają do poważnych opóźnień. A mimo to zdolność kredytowa samotnej kobiety bywa niższa, bo bank w kalkulacjach uwzględnia potencjalne przerwy zawodowe (urlopy macierzyńskie, wychowawcze) czy bardziej zróżnicowane ścieżki kariery. To nie jest złośliwość – to czysta statystyka. Dlatego kobiety coraz częściej stają się świadomymi klientkami, które same gromadzą wkład własny, budują historię kredytową i dopracowują swój profil – zanim w ogóle wejdą do banku.

* Oparte na danych rynkowych, przy założeniu standardowych warunków kredytu (np. kredyt na 25–30 lat, brak innych zobowiązań) – w praktyce indywidualne warunki mogą się różnić.

Wkład własny – dlaczego to gra, którą warto wygrać

Wkład własny jest trochę jak karta przetargowa – im więcej masz, tym poważniej traktuje cię bank. Minimalny próg to 10 lub 20 procent, ale każda dodatkowa złotówka działa na twoją korzyść. Dlaczego? Bo bank widzi, że angażujesz swoje środki, czyli bierzesz odpowiedzialność. Przy mieszkaniu za 500 tys. zł różnica między 10% a 20% wkładu to aż 50 tysięcy. Jednak ta różnica może sprawić, że rata spadnie nawet o kilkaset złotych miesięcznie, a twoja zdolność wzrośnie o kilkadziesiąt tysięcy. I to działa – nawet jeśli nie zarabiasz „dużo”, to dzięki wyższemu wkładowi możesz zwiększyć swoje szanse na kredyt i poprawić warunki na lata.

Dlaczego bank może powiedzieć NIE, mimo że dobrze zarabiasz?

Zdaniem Jarosława Jędrzyńskiego, eksperta portalu RynekPierwotny.pl, wielu ludzi jest przekonanych, że drogę do kredytu blokuje tylko niski dochód. Tymczasem coraz częściej banki odmawiają finansowania z zupełnie innych powodów. Na przykład – ktoś dobrze zarabia, ale ma kilka aktywnych kart kredytowych, niewielki debet i raty za sprzęt RTV. Łączna kwota zobowiązań może wynosić zaledwie kilkaset złotych miesięcznie, ale dla banku to znak, że klient lubi korzystać z finansowania "na kredyt". Są też osoby, które mają wysokie zarobki, ale dopiero od kilku miesięcy, co bank traktuje jako brak stabilności, zwłaszcza przy zmianie branży lub przejściu na B2B. Odmowa często jest zaskoczeniem, bo „zarabiam więcej niż kiedykolwiek” – ale dla banku liczy się przede wszystkim ciągłość i przewidywalność dochodu, a nie tylko jego poziom.

To kobiety częściej zaczynają temat mieszkania (i częściej wiedzą, czego chcą)

Coraz więcej deweloperów i doradców kredytowych przyznaje, że to kobiety częściej rozpoczynają proces poszukiwania mieszkania. To one dzwonią do biura sprzedaży, robią research dzielnic, oglądają plany, proszą o wizualizacje, porównują oferty, dopytują o koszty eksploatacji, standard i dojazdy. Mężczyźni dołączają zwykle dopiero na etapie decyzji. Z punktu widzenia rynku to ogromna zmiana – jeszcze dekadę temu to mężczyzna był traktowany przez sprzedawców jako „główny klient”, a dziś rozmowy coraz częściej zaczynają słowa: „To mieszkanie ma być funkcjonalne, ciche, dobrze doświetlone i przyjazne dziecku…”

Czyli: serce decyduje o wyborze, a rozum o finansowaniu.

Kobieta liczy inaczej: mniej ryzyka, więcej planu

Ciekawą rzecz widać w momencie podpisywania umowy kredytowej. Mężczyźni najczęściej pytają: „Czy mnie stać?” – kobiety: „Czy mnie na to bezpiecznie stać?” Ta różnica jest subtelna, ale kluczowa. Kobiety częściej zakładają scenariusze typu: „Co, jeśli stracę pracę?”, „Czy udźwignę raty po podwyżce stóp?”, „Czy poradzimy sobie, jeśli będziemy mieć dziecko?”. Dlatego częściej wybierają raty niższe, nawet kosztem dłuższego okresu kredytowania, unikają nadmiernego ryzyka i planują budowanie poduszki finansowej. Banki coraz wyraźniej to dostrzegają – i zaczynają traktować kobiety jako bardziej przewidywalnych i stabilnych kredytobiorców, mimo że ich zdolność liczona „na papierze” bywa niższa.

Kredyt kobiety vs kredyt mężczyzny – nie tylko pensja ma znaczenie

Matematyka bankowa jest bezlitosna: jeśli mężczyzna zarabia więcej, to ma większą zdolność. Jednak to tylko pierwsza warstwa. W rzeczywistości - jak podkreśla Jarosław Jędrzyński, ekspert portalu RynekPierwotny.pl - bank ocenia klienta także pod kątem: historii kredytowej, terminowości płatności, regularności dochodów, formy zatrudnienia, a nawet branży. I tutaj kobiety często zaskakują pozytywnie – są bardziej zdyscyplinowane, rzadziej spóźniają się ze spłatami i częściej rozplanowują budżet w dłuższym okresie. To właśnie one rzadziej „łapią się” na pokusę kart kredytowych czy rat „0%”. I właśnie dlatego doradcy kredytowi coraz częściej mówią:

„Kobieta ma niższą zdolność nominalną, ale wyższą wiarygodność praktyczną.”

Reasumując: zdolność kredytowa to nie jest wyrok, tylko punkt wyjścia. Dziś bank mówi: „stać Cię na X”, ale za rok – przy wyższych zarobkach, niższym zadłużeniu czy większym wkładzie – ten X może wyglądać zupełnie inaczej. Najważniejsze, żebyś nie traktowała swoich finansów jak tabu. Własne mieszkanie to nie tylko marzenie – to projekt, który można krok po kroku zrealizować.

Jarosław Jędrzyński - znany i ceniony analityk pracujący od ponad 13 lat dla portalu RynekPierwotny.pl. Od z górą dwóch dekad obecny na rynku nieruchomości. W 2021 r. uznany przez Gazetę Finansową za jednego z pięciu najbardziej opiniotwórczych ekspertów rynku mieszkaniowego.