Co to jest bancassurance?

Klientom banków bancassurance często kojarzy się ze zjawiskiem uciążliwym i niekorzystnym. Banki sprzedają polisy ubezpieczeniowe klientom indywidualnym, ale także grupom. Sprzedaż odbywa się z wykorzystaniem form dystrybucji bankowej – m.in. w placówkach banków, przez infolinię i przez Internet.

Zobacz także: Kalendarz domowych wydatków – jak go stworzyć?

Znaną formą takiej zależności jest połączenie kredytu hipotecznego z przymusem wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Najpopularniejsze formy to:

– ubezpieczenie, które działa w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy, może być połączone z ubezpieczeniem od ryzyka utraty pracy.

– ubezpieczenie pomostowe – jest obowiązkowe, ale jego koszt musimy ponosić tylko do czasu założenia hipoteki. Zazwyczaj jest pobierane w formie podniesionego oprocentowania kredytu.

– ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – wymagane jest przez banki w przypadku osób, które nie są w stanie uzbierać 20% wkładu własnego. Ubezpieczenie to może być pobierane jednokrotnie w czasie podpisywania umowy kredytowej lub może być wliczone w comiesięczną ratę. Jednak w przypadku, gdy w ciągu 3 lat lub 5 lat (w zależności od banku), nie uda nam się spłacić kwoty odpowiadającej 20% wkładu własnego, znowu będziemy musieli wykupić ubezpieczenie brakującej kwoty lub w dalszym ciągu do naszych rat będzie doliczana dodatkowa kwota.

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy działa tylko w ściśle określonych warunkach, nie dotyczy utraty pracy w trybie dyscyplinarnym, ani rozwiązania umowy za porozumieniem stron (siłą rzeczy należy ono do niezbyt korzystnych rozwiązań). Większość banków nie traktuje go jako ubezpieczenia obowiązkowego, ale wykupienie nagradza lepszymi warunkami kredytowymi.

Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że bancassurance jest zjawiskiem niekorzystnym dla klienta, ponieważ musi on wykupić ubezpieczenie, na które być może wcześniej by się nie zdecydował. Jednak często ubezpieczenia sprzedawane przez banki mają atrakcyjniejszą cenę. A dodatkowo mogą stanowić element cross-sellingu, czyli sprzedaży wiązanej, a tym samym będą obniżać również koszty związane z kredytem. Podjęcie decyzji powinno być poprzedzone skrupulatnymi obliczeniami, umożliwi nam to dokonanie właściwego i korzystnego dla nas wyboru.

Zobacz także: Nadmierne zadłużenie – co to takiego?