Refinansowanie kredytu hipotecznego

Zmiany, jakie zaszły na rynku kredytów hipotecznych w 2010 roku, spowodowały znaczący wzrost opłacalności spłaty dotychczasowego kredytu nowym kredytem, zaciągniętym w innym banku (refinansowanie kredytu). Dotyczy to w szczególności kredytów denominowanych (lub indeksowanych) w EURO. Refinansowanie kredytu to możliwość obniżenia raty kredytu hipotecznego nawet o ponad  20%.

W sierpniu 2010 roku weszły w życie zapisy Rekomendacji T, zgodnie z którymi banki powinny na życzenie klientów wypłacać kredyt w walucie, w której jest denominowany (lub indeksowany). Od dłuższego czasu klienci mogą też spłacać kredyty w walucie, w której są wyrażone. Ma to szczególne znaczenie w przypadku refinansowania kredytów walutowych. Pozwala bowiem uniknąć kosztów dodatkowego spreadu walutowego, a więc różnicy pomiędzy kursem sprzedaży a kupnem danej waluty w banku kredytującym (która sięga nawet 9%).

Zobacz także: Jak zarobić na franku szwajcarskim?

W ostatnim roku banki blisko dwukrotnie obniżyły marże kredytów hipotecznych, zarówno tych wyrażonych w EURO, jak i w złotówkach, co doprowadziło do znacznego obniżenia oprocentowania i spadku wysokości rat kredytowych.  W rezultacie refinansowanie kredytu zaciągniętego w 2009 roku lub w pierwszej połowie 2010 roku jest teraz dużo bardziej atrakcyjne. Spadek oprocentowania jest na tyle wysoki, że ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu jest bardzo szybko rekompensowana dużo niższą ratą kredytu.

Przykład refinansowania kredytu zaciągniętego w EURO w 2009 roku na kwotę 400 000 PLN, z wkładem własnym w wysokości 10%:

Oszczędności wynikające z refinansowania kredytu wyniosły w tym wypadku ponad 438 zł w skali miesiąca. Dzięki operacji rata zostaje obniżona o 20%. W skali roku zapłacimy do banku o 5 258 złotych mniej. Warto zwrócić uwagę, że suma odsetek, którą zapłacimy w całym okresie kredytowania, spada o ponad 155 000 PLN, a więc o ponad 44%. Suma oszczędności wynosi w tym wypadku 38% kwoty kredytu.

Refinansowanie kredytu w złotych również może przynieść duże korzyści. Poniżej przykład dla kwoty kredytu 400 000 PLN, z 10% wkładem własnym:

Jak widać, dzięki refinansowaniu można obniżyć miesięczną ratę kredytu z 2 621 zł do 2 159 zł, a więc o ponad 17%. Oszczędności wynikające z niższych odsetek w całym okresie kredytowania to aż 163 235 PLN. Stanowi to ponad 40% kwoty kredytu.

Zobacz także: Jak możemy pomnożyć pieniądze?

Autor: Michał Długokęcki