Rzecznik Finansowy przygotował odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące wakacji kredytowych w 2024 r.
- 1. W jakim wymiarze kredytobiorca może skorzystać z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r.?
- 2. Jakie warunki należy spełnić, by skorzystać z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r.?
- 3. Co to jest „wskaźnik RdD” i jak go obliczyć?
- 4. Jak zdefiniować pojęcie „Rodzina mająca na utrzymaniu co najmniej troje dzieci”?
- 5. Jak obliczyć miesięczny dochód?
- 6. Czy z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r. mogą skorzystać osoby, które zaciągnęły bezpieczny kredyt na 2%?
- 7. Czy 800+ oraz inne świadczenia dla rodziców dzieci należy wliczyć do obliczenia dochodu do tzw. wakacji kredytowych?
- 8. Czyj dochód należy wziąć pod uwagę do wyliczenia „wskaźnika RdD” do tzw. wakacji kredytowych w sytuacji, gdy jest dwóch kredytobiorców, a tylko jeden z nich spłaca kredyt i sam prowadzi gospodarstwo domowe?
- 9. Czy dochód męża należy wziąć pod uwagę do wyliczenia „wskaźnika RdD” na potrzeby tzw. wakacji kredytowych, jeśli jedynym kredytobiorcą jest żona, przy założeniu, że małżeństwo wspólnie prowadzi gospodarstwo domowe?
- 10. Czy wyliczając „wskaźnik RdD” na potrzeby tzw. wakacji kredytowych należy brać pod uwagę tylko wysokość raty kapitałowo-odsetkowej czy także opłacanego miesięcznie ubezpieczenia kredytu?
1. W jakim wymiarze kredytobiorca może skorzystać z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r.?
Z tzw. „wakacji kredytowych” w 2024 r. kredytobiorca może skorzystać przez 4 miesiące w roku, tj.:
od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 r. – przez 2 wybrane przez siebie miesiące, a także
od 1 września do 31 grudnia 2024 r. – przez 2 wybrane przez siebie miesiące.
2. Jakie warunki należy spełnić, by skorzystać z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r.?
Aby konsument mógł skorzystać z tzw. „wakacji kredytowych”, umowa kredytu hipotecznego:
musi być w walucie polskiej,
musi służyć zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych,
powinna być zawarta przed dniem 1 lipca 2022 r., zaś termin zakończenia okresu kredytowania powinien przypadać po upływie 6 miesięcy od tej daty,
wartość udzielonego kredytu nie może przekraczać 1,2 mln zł.
Dodatkowo należy spełnić jeden z dwóch warunków:
średnia arytmetyczna wartości „wskaźnika RdD” za okres ostatnich 3 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku przekracza 30% (szersze wyjaśnienie w odpowiedzi na pytanie 3)
lub
należy mieć na utrzymaniu co najmniej troje dzieci (szersze wyjaśnienie w odpowiedzi na pytanie 4)
3. Co to jest „wskaźnik RdD” i jak go obliczyć?
„Wskaźnik RdD” (czyli Rata do Dochodu) określa stosunek wydatków kredytobiorcy związanych z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego kredytobiorcy.
Innymi słowy:
RdD
RdD
Rzecznik Finansowy
4. Jak zdefiniować pojęcie „Rodzina mająca na utrzymaniu co najmniej troje dzieci”?
„Wakacje kredytowe” bez konieczności spełnienia kryterium dochodowego przysługują kredytobiorcy, który na dzień złożenia wniosku ma na utrzymaniu co najmniej troje dzieci.
Oprócz osób do ukończenia 18 roku życia, za dzieci rozumie się także:
- dzieci w wieku do 25 roku życia – w przypadku, gdy dziecko uczy się w:
-
- szkole – do dnia 30 września następującego po końcu roku szkolnego
- szkole wyższej – do dnia 30 września roku, w którym planowane jest zakończenie nauki, zgodnie z oświadczeniem
-
- dzieci w dowolnym wieku (tj. bez ograniczeń wiekowych) – w przypadku dzieci legitymujących się orzeczeniem o umiarkowanym albo znacznym stopniu niepełnosprawności.
Za dzieci rozumie się także dzieci, nad którymi konsument sprawuje rodzinną pieczę zastępczą oraz osoby przebywające w dotychczasowej rodzinie zastępczej albo w rodzinnym domu dziecka.
5. Jak obliczyć miesięczny dochód?
Miesięczny dochód to suma przychodów pomniejszona o:
- miesięczne obciążenie podatkiem dochodowym od osób fizycznych,
- składki na ubezpieczenie zdrowotne oraz ubezpieczenia społeczne,
- kwotę alimentów świadczonych na rzecz innych osób.
Należy przy tym wskazać, że ustawa z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej wymienia długi katalog świadczeń, które nie wliczają się do dochodu. Do dochodu nie wlicza się:
- jednorazowego pieniężnego świadczenia socjalnego;
- zasiłku celowego;
- pomocy materialnej mającej charakter socjalny albo motywacyjny, przyznawanej na podstawie przepisów o systemie oświaty;
- wartości świadczenia w naturze;
- świadczenia przysługującego osobie bezrobotnej na podstawie przepisów o promocji zatrudnienia i instytucjach rynku pracy z tytułu wykonywania prac społecznie użytecznych;
5a) świadczenia pieniężnego, o którym mowa w ustawie z dnia 20 marca 2015 r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych (Dz. U. z 2023 r. poz. 388), i pomocy pieniężnej, o której mowa w art. 19 ust. 2 ustawy z dnia 24 stycznia 1991 r. o kombatantach oraz niektórych osobach będących ofiarami represji i okresu powojennego (Dz. U. z 2022 r. poz. 2039), w art. 7a ust. 2 ustawy z dnia 2 września 1994 r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących żołnierzom zastępczej służby wojskowej przymusowo zatrudnianym w kopalniach węgla, kamieniołomach, zakładach md uranu i batalionach budowlanych (Dz. U. z 2021 r. poz. 1774), w art. 5a ust. 2 ustawy z dnia 31 maja 1996 r. o osobach deportowanych do pracy przymusowej oraz osadzonych w obozach pracy przez III Rzeszę i Związek Socjalistycznych Republik Radzieckich (Dz. U. z 2021 r. poz. 1818), w art. 10a ust. 2 ustawy z dnia 16 listopada 2006 r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących cywilnym niewidomym ofiarom działań wojennych (Dz. U. z 2021 r. poz. 1820) oraz w art. 10 ust. 2 ustawy z dnia 20 marca 2015 r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych; - dochodu z powierzchni użytków rolnych poniżej 1 ha przeliczeniowego;
- świadczenia wychowawczego, o którym mowa w ustawie z dnia 11 lutego 2016 r. o pomocy państwa w wychowywaniu dzieci (Dz. U. z 2022 r. poz. 1577 i 2140);
- świadczenia pieniężnego, o którym mowa w art. 8a ust. 1 ustawy z dnia 7 września 2007 r. o Karcie Polaka (Dz. U. z 2023 r. poz. 192);
- świadczenia pieniężnego przyznawanego na podstawie art. 9 ustawy z dnia 22 listopada 2018 r. o grobach weteranów walk o wolność i niepodległość Polski (Dz. U. poz. 2529);
- nagrody specjalnej Prezesa Rady Ministrów przyznawanej na podstawie art. 31a ustawy z dnia 8 sierpnia 1996 r. o Radzie Ministrów (Dz. U. z 2022 r. poz. 1188);
- pomocy finansowej przyznawanej repatriantom, o której mowa w ustawie z dnia 9 listopada 2000 r. o repatriacji (Dz. U. z 2022 r. poz. 1105);
- środków finansowych przyznawanych w ramach działań podejmowanych przez organy publiczne, mających na celu poprawę jakości powietrza lub ochronę środowiska naturalnego;
- zwrotu kosztów, o których mowa w art. 39a ust. 1 ustawy z dnia 14 grudnia 2016 r. – Prawo oświatowe (Dz. U. z 2021 r. poz. 1082, z późn. zm.);
- rodzinnego kapitału opiekuńczego, o którym mowa w ustawie z dnia 17 listopada 2021 r. o rodzinnym kapitale opiekuńczym (Dz. U. poz. 2270 oraz z 2022 r. poz. 2140);
- dofinansowania obniżenia opłaty rodzica za pobyt dziecka w żłobku, klubie dziecięcym lub u dziennego opiekuna, o którym mowa w art. 64c ust. 1 ustawy z dnia 4 lutego 2011 r. o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 (Dz. U. z 2023 r. poz. 204);
- kwotę dodatku energetycznego, o którym mowa w art. 5c ustawy z dnia 10 kwietnia 1997 r. – Prawo energetyczne (Dz. U. z 2022 r. poz. 1385, z późn. zm.);
- kwotę dodatku osłonowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 17 grudnia 2021 r. o dodatku osłonowym (Dz. U. z 2023 r. poz. 169 i 295);
- kwoty dodatku węglowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 5 sierpnia 2022 r. o dodatku węglowym (Dz. U. z 2023 r. poz. 141 i 295);
- kwotę dodatku dla gospodarstw domowych z tytułu wykorzystywania niektórych źródeł ciepła, o którym mowa w art. 1 pkt 2 ustawy z dnia 15 września 2022 r. o szczególnych rozwiązaniach w zakresie niektórych źródeł ciepła w związku z sytuacją na rynku paliw (Dz. U. poz. 1967, z późn. zm.);
- kwoty dodatku elektrycznego, o którym mowa w art. 27 ust. 1 ustawy z dnia 7 października 2022 r. o szczególnych rozwiązaniach służących ochronie odbiorców energii elektrycznej w 2023 roku oraz w 2024 roku w związku z sytuacją na rynku energii elektrycznej (Dz. U. z 2023 r. poz. 269 i 295).
Należy również mieć na uwadze, że w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą obowiązują odrębne zasady dotyczące ustalania wysokości dochodu, określone w art. 8 ust. 5 ustawy z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej.
6. Czy z tzw. wakacji kredytowych w 2024 r. mogą skorzystać osoby, które zaciągnęły bezpieczny kredyt na 2%?
Nie, gdyż tzw. wakacje kredytowe przysługują jedynie w przypadku kredytów hipotecznych zawartych przed dniem 1 lipca 2022 r., czyli przed dniem wejścia w życie przepisów regulujących „Bezpieczny kredyt 2%”.
7. Czy 800+ oraz inne świadczenia dla rodziców dzieci należy wliczyć do obliczenia dochodu do tzw. wakacji kredytowych?
Nie, do wyliczenia dochodu do tzw. wakacji kredytowych nie wlicza się świadczenia 800+.
8. Czyj dochód należy wziąć pod uwagę do wyliczenia „wskaźnika RdD” do tzw. wakacji kredytowych w sytuacji, gdy jest dwóch kredytobiorców, a tylko jeden z nich spłaca kredyt i sam prowadzi gospodarstwo domowe?
Jeśli kredytobiorcy nie prowadzą wspólnie gospodarstwa domowego, to do wyliczenia „wskaźnika RdD” będzie brany pod uwagę dochód tylko kredytobiorcy wnioskującego o tzw. wakacje kredytowe, samodzielnie prowadzącego gospodarstwo domowe.
9. Czy dochód męża należy wziąć pod uwagę do wyliczenia „wskaźnika RdD” na potrzeby tzw. wakacji kredytowych, jeśli jedynym kredytobiorcą jest żona, przy założeniu, że małżeństwo wspólnie prowadzi gospodarstwo domowe?
Jeśli małżeństwo wspólnie prowadzi gospodarstwo domowe, to do wyliczenia „wskaźnika RdD” należy brać pod uwagę dochód całego gospodarstwa domowego, niezależnie od tego czy kredytobiorcą jest tylko jedno z małżonków.
10. Czy wyliczając „wskaźnik RdD” na potrzeby tzw. wakacji kredytowych należy brać pod uwagę tylko wysokość raty kapitałowo-odsetkowej czy także opłacanego miesięcznie ubezpieczenia kredytu?
Do wyliczenia „wskaźnika RdD” należy brać pod uwagę tylko wysokość raty kapitałowo-odsetkowej.