180 zł to przeciętny koszt, którym obciążany jest każdy klient zanim ustanowione zostaną docelowe zabezpieczenia jego kredytu hipotecznego. Takie ubezpieczenie pomostowe stanowi dla banku jedyne zabezpieczenie kredytu w okresie przejściowym pomiędzy złożeniem wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej a momentem uprawomocnienia się wpisu.
Jak banki pobierają ubezpieczenie pomostowe?
Banki pobierają te opłaty na trzy sposoby. Pierwszy i najczęściej stosowany polega na podwyższeniu oprocentowania kredytu o 0,5–2 p.p. Skutkuje to podwyższeniem miesięcznej raty kredytu i nie stanowi oddzielnej płatności. Banki Millennium, Eurobank i PKO BP stosują comiesięczną dodatkową składkę, która nie jest wliczana do raty, natomiast Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole i Raiffeisen stosują płatną z góry składkę na okres od kwartału do nawet 5 lat, która w razie uzyskania prawomocnego wpisu wcześniej zostanie zwrócona klientom w części przypadającej na niewykorzystany okres ubezpieczenia.
Zobacz także: Kredyt konsumpcyjny dla emeryta
Oznacza to, że dla przeciętnego kredytu w wysokości 250 tys. zł, udzielonego na okres 30 lat z oprocentowaniem 6% (zgodnie z danymi Home Broker są to przeciętne wartości charakteryzujące obecnie udzielane kredyty), miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego może wynieść od ok. 80 zł do ponad 330 zł (w zależności od banku). Całkowity koszt zabezpieczenia przejściowego uzależniony jest też od tempa pracy sądów rejonowych, które odpowiedzialne są za dokonywanie wpisów w księgach wieczystych.
Ile trwa wpis do księgi wieczystej?
Według badań wydziału statystyki Ministerstwa Sprawiedliwości, w pierwszej połowie 2011 roku w sądach rejonowych rozpatrzono ponad 1,64 mln spraw związanych z księgami wieczystymi. Według autorów badania, właśnie ten obszar spraw sądowych znalazł się pośród najsprawniej zarządzanych. Dowodem jest nadwyżka spraw załatwionych (ponad 1,64 mln) nad ilością złożonych wniosków (1,58 mln), a co za tym idzie spadek liczby spraw pozostawionych do rozpatrzenia w drugim półroczu (228 tys. w 2011 w stosunku do 256 tys. w I półroczu 2010). Dla kredytobiorców to dobre wiadomości. Dane za pierwsze półrocze 2011 wskazują, że sądy pracują teraz ponad dwa razy szybciej niż trzy lata temu. Statystyczna sprawa w sądzie wieczystoksięgowym w roku 2008 była załatwiana w około 55 dni i od tego momentu czas rozpatrywania sukcesywnie malał, w 2009 do ok. 48 dni, 2010 już do 35 dni, aby w pierwszej połowie 2011 roku osiągnąć rekordowe 27 dni. Trzeba jednak pamiętać, że są to jedynie miary średnie. W różnych obszarach kraju oczekiwanie na dokonanie zmian w księdze wieczystej może trwać znacznie dłużej, ale i przypadki krótszego oczekiwania nie są odosobnione. Jednak bez wątpienia skrócenie czasu rozpatrywania wniosków jest dla kredytobiorców dobrą wiadomością, ponieważ oznacza dla nich oszczędności.
Zobacz także: Zmiany na rynku kredytów hipotecznych: wrzesień 2011 r.
Kiedy należy wnieść opłatę?
Szybkość dokonania wpisu do księgi wieczystej jest kluczowa do określenia rzeczywistych kosztów ubezpieczenia pomostowego, ponoszonych przez klientów. Wyrok Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumenta z dnia 9 sierpnia 2009 zakazuje bowiem pobierania jakichkolwiek dodatkowych opłat od klientów po ustanowieniu wszystkich zabezpieczeń wymaganych umową kredytową. Oznacza to, że bank ma prawo pobierać dodatkowe opłaty tylko do momentu uprawomocnienia się wpisu, a nie do momentu przyniesienia przez klienta do banku odpisu księgi wieczystej, w którym hipoteka banku będzie znajdowała się na pierwszym miejscu. Wszystkie opłaty pobrane po tym momencie muszą zostać klientowi zwrócone.
Zobacz także: Lokata nadal nie przynosi zysków
W praktyce, ponoszony przez klienta koszt ubezpieczenia pomostowego w pierwszej połowie 2011 roku kształtował się przeciętnie w wysokości ok. 180 zł (przykładowy kredyt w wysokości 250 tys. zł na 30 lat, z oprocentowaniem 6%, podwyżka marży o 1,2%). Trzy lata temu ponad dwukrotnie dłuższy czas oczekiwania na rozpatrzenie sprawy w wydziale wieczystoksięgowym sądu rejonowego sprawiał że koszty te wynosiły ok. 370 zł.