Wiele osób, zanim odbierze klucze do wymarzonego mieszkania, musi posiłkować się finansowaniem z banku. Kredyt hipoteczny to produkt, który pomaga w zakupie lub budowie nieruchomości. Wymaga jednak pełnej świadomości ze strony kredytobiorcy. Czym tak naprawdę jest ten produkt? Na jakich zasadach jest przyznawany i spłacany? Jakich formalności trzeba dopełnić, aby go otrzymać?
- Co to jest kredyt hipoteczny?
- Najważniejsze parametry kredytu hipotecznego
- Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
- Przemyśl decyzję, a w razie wątpliwości skontaktuj się z doradcą!
Odpowiedzi na te i inne pytania wraz z wyjaśnieniem najważniejszych pojęć takich jak RRSO, znajdziesz w tym artykule.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Może być przeznaczony na zakup mieszkania, działki, budowę domu, a także remont lub modernizację nieruchomości. Jest to szczególny rodzaj kredytu, który wymaga zarówno stabilnych finansów, jak i dokładnego planowania.
Bank Pekao S.A. wyróżnia się na rynku, oferując przejrzyste zasady współpracy, niskie koszty początkowe oraz atrakcyjne warunki finansowe, co czyni go jednym z liderów w dziedzinie kredytów hipotecznych.
Najważniejsze parametry kredytu hipotecznego
Jeśli chodzi o przeznaczenie, w każdym banku jest ono praktycznie takie same. Ale to właściwie jedyne, co łączy poszczególne oferty. Dzieli znacznie więcej – każda ma inne parametry. To właśnie parametry kredytu powinny być dla Ciebie najważniejsze, bo wpływają bezpośrednio na wysokość rat i odsetek, które spłacisz oraz koszty okołokredytowe. Poniżej przedstawiamy najważniejsze:
RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
RRSO to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu. Uwzględnia on nie tylko oprocentowanie, ale również dodatkowe opłaty, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. Warto pamiętać, że niższe RRSO oznacza korzystniejsze warunki spłaty. Dzięki ofercie Banku Pekao S.A., która obejmuje brak prowizji, możesz liczyć na wyjątkowo atrakcyjne RRSO.
Oprocentowanie i marża
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego składa się z dwóch części: zmiennej (np. WIBOR) oraz stałej, czyli marży ustalanej przez bank. W przypadku obecnej oferty w Banku Pekao S.A. marża jest wyjątkowo niska, co przekłada się na niższe miesięczne raty. Istnieje również możliwość wyboru kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem, co pozwala uniknąć ryzyka związanego z wahaniami stóp procentowych, jednocześnie stabilizując na dłuższy okres (60 miesięcy) miesięczne zobowiązania gospodarstwa domowego.
Wkład własny
Minimalny wkład własny wymagany przy zaciąganiu kredytu hipotecznego to zazwyczaj 20% wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytu, a także niższa miesięczna rata kredytu hipotecznego.
Co w przypadku, gdy nie masz odłożonych 20%? Czy to oznacza, że należy wstrzymać się z planami o własnym mieszkaniu? Nie koniecznie! W Banku Pekao S.A. klienci mają możliwość składania wniosków, posiadając 10% wkładu własnego. Co więcej, oferowany jest także Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego, wynoszącej do 20% wydatków (maksymalnie 100 000 zł), nie musisz mieć wkładu własnego, by uzyskać finansowanie.
Okres kredytowania
Długość okresu spłaty kredytu wpływa na wysokość miesięcznych rat. Wybór dłuższego okresu kredytowania (nawet 30-35 lat) pozwala zmniejszyć wysokość rat, ale jednocześnie zwiększa całkowity koszt kredytu. Krótszy okres to wyższa rata miesięczna, ale mniej odsetek.
Zapamiętaj! Kredyt to nie tylko kapitał, ale też odsetki i koszty okołokredytowe. Dowiedz się, jakie są warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania i jakich dodatkowych produktów bank wymaga – może być to np. ubezpieczenie.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego wymaga porównania różnych ofert, ze szczególnym uwzględnieniem powyższych elementów. Jednocześnie, trzeba mieć na uwadze to, że zawsze w tego typu transakcjach pojawią się koszty dodatkowe – część po stronie banku (np. opłaty za ubezpieczenie nieruchomości, prowizja za udzielenie kredytu, której akurat Bank Pekao S.A. nie pobiera), a część po stronie notariusza i urzędu skarbowego. Oznacza to m.in. konieczność uiszczenia podatku PCC (zakup na rynku wtórnym) oraz innych opłat np. za wpis do ksiąg wieczystych.
Warto wiedzieć! Właściciele kupujący pierwsze mieszkanie na rynku wtórnym mogą skorzystać z ulgi w podatku od czynności cywilnoprawnych. Oznacza, że nie muszą ponosić kosztów PCC. Kto może skorzystać? Osoby, które w dniu i przed nabyciem lokalu mieszkaniowego nie posiadały żadnego prawa własności lub nie przekracza one powyżej 50% udziału. Jak obniżyć koszty kredytu?
Skoro jesteśmy przy kosztach, zwróć uwagę na banki, które umożliwiają obniżenie ich poprzez skorzystanie z dodatkowych produktów, takich jak konto osobiste czy ubezpieczenie na życie. Obecnie taką opcję oferuje np. Bank Pekao S.A.
Bardzo pomocne w podjęciu decyzji o wyborze konkretnego produktu, jest skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. To internetowe narzędzie, które pozwala szybko, łatwo i dość dokładnie oszacować, jakie raty będziesz płacić przy konkretnej kwocie kredytu, jaki będzie jego całkowity koszt.
Przemyśl decyzję, a w razie wątpliwości skontaktuj się z doradcą!
Oferty obecnie dostępnych kredytów mieszkaniowych z pozoru często wydają się podobne, jednak gdy przyjrzysz im się bliżej, dostrzeżesz niuanse, które bezpośrednio wpłyną na Twoje wydatki. Jeśli nie masz pewności co do podjętej decyzji, skontaktuj się z doradcą bankowym, który odpowie na Twoje pytania i zbada zdolność kredytową.