- Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot opłat
- UOKiK sprawdza, czy banki zwracają opłaty za nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
- Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – podstawa prawna
- Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - stanowisko prezesa UOKiK w kwestii zwrotu opłat
- Jakie opłaty powinien zwrócić bank w związku z nadpłatą bądź wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego
- Postępowania wyjaśniające wobec banków w związku ze zwrotem opłat za nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę kredyt hipotecznego – wobec których banków wszczął je UOKiK
- Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, a rekompensata dla banku – czy mogą ją pobierać
- Prawa kredytobiorcy w związku z całkowitą spłatą kredytu hipotecznego przed terminem
Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot opłat
- Stopy procentowe WIBOR 3M i 6M, od których zależy oprocentowanie kredytów hipotecznych w PLN są coraz wyższe, co oznacza również wzrost rat kredytów hipotecznych spłacanych przez konsumentów. Jeśli posiadamy odpowiednie oszczędności, warto rozważyć nadpłacenie kredytu hipotecznego z jednoczesnym skróceniem okresu kredytowania lub jego całkowitą, wcześniejszą spłatę. W takiej sytuacji bank powinien rozliczyć się z kredytobiorcą i oddać proporcjonalnie wszystkie pobrane opłaty stanowiące całkowity koszt kredytu - wyjaśnia Tomasz Chróstny, prezes UOKiK.
Dodaje, że powinno się to odbywać według najprostszej i najbardziej sprawiedliwej metody liniowej, tak jak ma to miejsce w przypadku kredytów konsumenckich, gdzie banki dostosowały się do wyroku TSUE i wytycznych Prezesa UOKiK.
UOKiK sprawdza, czy banki zwracają opłaty za nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
- Tym razem sprawdzamy w postępowaniach wyjaśniających, jak 17 banków rozlicza się z osobami, które nadpłacają kredyt hipoteczny lub spłacają go całkowicie – zauważa prezes UOKiK
Prezes UOKiK sprawdzi również, czy mają miejsce sytuacje, kiedy banki bezpodstawnie odmawiają konsumentom zwrotu opłat z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, mimo że jednocześnie same żądają w takiej sytuacji od konsumenta rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – podstawa prawna
Możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu hipotecznego wynika z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (dalej ustawa o kredycie hipotecznym lub ukh), a obowiązek rozliczenia się z konsumentem z art. 39 tej ustawy. Należy pamiętać, że zasada ta dotyczy tylko umów zawartych po 21 lipca 2017 r. W przypadku kredytów hipotecznych zaciągniętych wcześniej kwestię przedterminowej spłaty regulują umowy kredytowe.
Nadpłata bądź wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - stanowisko prezesa UOKiK w kwestii zwrotu opłat
Bank powinien automatycznie rozliczyć się z tobą, gdy spłacasz kredyt hipoteczny w całości lub w części i w związku z tym skróceniu ulega okres kredytowania. Zgodnie z art. 39 ukh: „W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.” Jeśli tak się nie stało, złóż reklamację w banku. Procedura wcześniejszej spłaty powinna być opisana w umowie kredytowej. Możesz powołać się na stanowisko Prezesa UOKiK – pobierz je ze strony finanse.uokik.gov.pl. Wyjaśniamy w nim, dlaczego należy ci się proporcjonalny zwrot opłat, z jakich przepisów to wynika i jak bank powinien to obliczyć.
Jakie opłaty powinien zwrócić bank w związku z nadpłatą bądź wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego
Zgodnie ze stanowiskiem Prezesa UOKiK, bank powinien się z tobą rozliczyć według metody liniowej m.in. z pobranej prowizji, marży, kosztów pośrednictwa czy przygotowania umowy. Jest to metoda najbardziej zrozumiała dla konsumentów, najprostsza, przejrzysta i sprawiedliwa. Jest też łatwa do zastosowania przez banki. Polega ona na tym, że instytucja finansowa dzieli wszystkie koszty przez liczbę dni, w których miała obowiązywać umowa. Wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania - tę sumę powinna oddać konsumentowi.
W ten sposób banki już rozliczają się z osobami, które spłacą przed terminem kredyt konsumencki. Dostosowały się więc do przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, unijnej dyrektywy, wyroku TSUE C-383/18 (Lexitor) oraz wytycznych zawartych w stanowisku organu. Ustawa o kredycie hipotecznym w ten sam sposób określa obowiązki banku, dlatego takie same zasady, zdaniem Prezesa Urzędu, powinny dotyczyć osób, które zawarły umowy o kredyt hipoteczny.
Postępowania wyjaśniające wobec banków w związku ze zwrotem opłat za nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę kredyt hipotecznego – wobec których banków wszczął je UOKiK
Prezes UOKiK wszczął postępowania wyjaśniające dotyczące praktyk oraz zapisów wzorców umów w tym zakresie stosowanych w 17 bankach. Sprawdza w nich, czy i jak rozliczają się z konsumentami, którzy przed terminem spłacą w całości lub nadpłacą kredyt hipoteczny.
Działania Urzędu dotyczą następujących banków:
- BNP Paribas Bank Polska S.A.
- ING Bank Śląski S.A.
- Alior Bank S.A.
- Bank Millennium S.A.
- Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.
- Bank Polska Kasa Opieki S.A.
- Credit Agricole Bank Polska S.A.
- mBank S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pocztowy S.A.
- Bank Handlowy w Warszawie S.A.
- PKO Bank Hipoteczny S.A.
- Pekao Bank Hipoteczny S.A.
- mBank Hipoteczny S.A.
- ING Bank Hipoteczny S.A.
- Millennium Bank Hipoteczny S.A.
Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, a rekompensata dla banku – czy mogą ją pobierać
W każdym momencie możesz nadpłacić kredyt hipoteczny lub spłacić go w całości. Sprawdź jednak w umowie, czy bank pobierze za to rekompensatę.
- Możliwość pobrania rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu przez konsumenta bank powinien zapisać w umowie kredytowej.
- Dla umów zawartych po 21 lipca 2017 r. możliwość takiej rekompensaty określona jest w art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym:
- W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu bank może ją zastrzec i pobrać, jeśli spłacisz lub nadpłacisz kredyt w okresie do 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy. Po tym czasie bank nie może obciążyć cię opłatą.
- Jeśli zawarłeś umowę kredytu hipotecznego o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu – bank może ją zastrzec w całym okresie, kiedy oprocentowanie jest stałe lub okresowo stałe.
Pamiętaj, że jeśli bank nie zapisał możliwości pobrania rekompensaty w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu – nie może tego zrobić.
Prawa kredytobiorcy w związku z całkowitą spłatą kredytu hipotecznego przed terminem
Spłaciłeś kredyt hipoteczny przed terminem, pamiętaj:
- Proporcjonalny zwrot opłat przysługuje ci, gdy nadpłacając część kredytu, wybierasz opcję skracania okresu kredytowania.
- Bank odmówił rozliczenia się z opłat i prowizji w związku z wcześniejszą spłatą kredytu? Zawiadom UOKiK, napisz do nas pod adresem uokik@uokik.gov.pl. Możesz również skorzystać z bezpłatnej pomocy Rzecznika Finansowego.
Opracowanie: Paulina Karpińska, redaktor portalu Infor.pl