Umowy o kredyt bankowy są tak skonstruowane, że skorzystanie z zabezpieczenia w postaci polisy za życie za pośrednictwem banku udzielającego kredytu oznacza niższą marżę. Standardowo dotyczy to pierwszego kilkuletniego okresu kredytu. Potem jednak zmiana umowy ubezpieczenia może dać nawet kilka tysięcy oszczędności w kosztach jego obsługi.
- Ubezpieczenie na życie to jedno z zabezpieczeń kredytu hipotecznego
- Zmiana ubezpieczenia na życie po kilku latach spłaty kredytu: czy ma sens
- Ubezpieczenie na życie przy hipotece: o co zadbać jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej
- Zmiana ubezpieczenia na życie przy spłacie hipoteki: jakie korzyści
Jak to jest możliwe, jak to działa i czy zawsze zmiana ubezpieczenia w trakcie obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny jest opłacalna?
Ubezpieczenie na życie to jedno z zabezpieczeń kredytu hipotecznego
Banki wymagają polisy na życie dla zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego na wypadek śmierci kredytobiorcy. Przypisane do kredytu hipotecznego ubezpieczenie na życie ma na celu zabezpieczenie spłaty zobowiązania na wypadek śmierci klienta banku.
Klienci mogą co prawda kupić ubezpieczenie na własną rękę, ale zakup ochrony wraz z kredytem w banku oznacza zazwyczaj lepsze warunki. Nawet jeśli sama polisa nie jest tańsza, to banki w takim przypadku obniżają marżę od udzielanego kredytu, co przekłada się na niższe łączne oprocentowanie.
Bywa jednak, że już w trakcie spłaty kredytu trafi się wyjątkowo korzystna oferta innego ubezpieczenia na życie. Czy możliwa jest zamiana polis?
Zmiana ubezpieczenia na życie po kilku latach spłaty kredytu: czy ma sens
Jak tłumaczy Rajmund Rusiecki, CEO w Leadenhall Insurance. w teorii nic nie stoi na przeszkodzie, żeby zmienić ubezpieczenie z banku na dowolny produkt spośród korzystniejszych opcji, które są dostępne na rynku.
Banki zgadzają się na to, ale stawiają warunek – jeżeli zmiana będzie miała miejsce w ciągu kilku pierwszych lat od zaciągnięcia zobowiązania, najczęściej ten okres wynosi od trzech do pięciu lat, to wówczas klient naraża się na powrót marży do standardowej wysokości.
– Dlatego klientom po prostu nie opłaca się szukać alternatywy dla ochrony kupionej za pośrednictwem banku. Sytuacja zmienia się jednak po upływie wspomnianego okresu, gdy rezygnacja z pierwotnego ubezpieczenia przestaje wiązać się ze zmianami warunków spłaty kredytu i staje się korzystna – tłumaczy Rajmund Rusiecki.
Ubezpieczenie na życie przy hipotece: o co zadbać jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej
Ekspert radzi jednak inny sposób obniżenia kosztów ubezpieczenia na życie, które jest obsługiwane tylko i wyłącznie ze względu na wymogi umowy o kredyt hipoteczny.
Już na wstępie polisę na życie warto dopasować do harmonogramu spłaty kredytu – tak aby suma ubezpieczenia podążała za jego saldem. W ten sposób raty składki zmniejszają się co roku, a łączny koszt polisy będzie nawet o 30-40% mniejszy w porównaniu ze standardową polisą z sumą ubezpieczenia niezmienną przez cały okres trwania umowy.
Zastosowanie tej zasady ekspert obrazuje na przykładzie kalkulacji wykonanych przez Leadenhall. Jeśli przy 15-letniej ochronie kredytu w wysokości 500 tys. zł miesięczna składka wyniesie ok. 60 zł w pierwszym roku polisy, to w ostatnim spadnie do 20 zł.
Ubezpieczenie zapewnia ochronę na wypadek śmierci z jakiejkolwiek przyczyny, wyjątkiem są działania wojenne i wyłączenia opisane w kodeksie cywilnym.
Zmiana ubezpieczenia na życie przy spłacie hipoteki: jakie korzyści
– Przy skali kilkunastu czy kilkudziesięciu lat spłaty kredytu hipotecznego zmiana ubezpieczenia może pozwolić na uzyskanie oszczędności liczonych w tysiącach złotych. Sam proces rezygnacji z dotychczasowej ochrony i zakup nowej jest nieskomplikowany, zwłaszcza że ubezpieczenie do kredytu można kupić w pełni cyfrowy sposób i po podaniu tylko podstawowych danych – tłumaczy Rajmund Rusiecki.
Oczywiście, jeśli zmiana ubezpieczyciela ma nastąpić już w trakcie spłaty kredytu, w ostatecznej kalkulacji trzeba uwzględnić ewentualne dodatkowe koszty związane z podwyższoną marżą – jeśli taka będzie cena ze strony banku.
Z formalnego punktu widzenia, kupiona indywidualnie ochrona jest pełnoprawnym zabezpieczeniem zaciągniętego w banku zobowiązania, które dzięki znajdującej się na polisie cesji zostanie pokryte ze świadczenia, które ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić po śmierci klienta.
O skali kwot do zaoszczędzania najlepiej świadczy rachunek wielkich liczb. W 2023 r. Polacy zawarli w bankach 4,64 mln ochronnych ubezpieczeń na życie powiązanych z produktami bankowymi, a suma składek w tych polisach sięgnęła 2 mld zł – podaje Polska Izba Ubezpieczeń – a PIU.