Jak obliczyć wysokość raty malejącej?
Decydując się na podjęcie spłaty kredytu w systemie rat malejących, możemy być pewni, że z czasem do spłaty będziemy mieli coraz mniej pieniędzy. Dzieje się tak dlatego, że co miesiąc spłacamy stałą kwotę kapitału. Co za tym idzie, miesięcznie odsetki do zapłaty są coraz to niższe. Jednak na początku musimy liczyć się ze sporą ratą kredytu. Odsetki są obliczane na podstawie pozostałego do spłaty kapitału. Im więcej kapitału spłacimy, tym mniejsze odsetki mamy do zapłaty.
Zobacz także: Od czego zależy wysokość nakładanej przez bank marży?
Równy system spłat rat kredytu – czy to się opłaca?
Wysokość spłacanego kapitału w systemie rat równych zależy od tego, ile dany miesiąc ma dni. W przypadku krótkich miesięcy, jak luty, większy udział w spłacie kredytu ma kapitał. Nalicza się znacznie mniej odsetek od kapitału niż w przypadku miesięcy długich, jak lipiec. Wysokość raty w systemie równym jest na takim samym poziomie. Łatwiej jest więc przewidzieć, ile w sumie zapłacimy. Mamy jednak mniejszy wpływ na to, jak wiele części kapitałowej zostało już spłacone. Wysokość raty kredytowej w równym systemie spłaty najłatwiej jest wyliczyć, korzystając z kalkulatora kredytowego. Czynnikiem mającym znaczny wpływ jest tu także okres kredytowania. Im więcej lat przeznaczonych jest na spłatę zadłużenia, tym mniejsza rata do zapłaty przed nami.
Zakładając, że oprocentowanie kredytu wynosi 8% w okresie 30-dniowym, a kapitał kredytu do końca spłaty wynosi 360 000 zł, możemy obliczyć wysokość odsetek na dany miesiąc w następujący sposób:
360 000 * 0,08 * 30 = 960 zł
Dodając do tej wartości stałą kwotę spłacanego kapitału, otrzymamy miesięczną ratę.
Jak na ratę wpływają LIBOR i WIBOR?
Pamiętajmy, że harmonogram spłaty rat nie jest ustalany raz (w momencie przyznania kredytu). Wysokość raty uzależniona jest od oprocentowania zmiennego, na podstawie którego oblicza się kredyt na nowo raz na jakiś czas. Mowa o tzw. WIBOR, czyli wartości oprocentowania pożyczek. W przypadku kredytów hipotecznych banki wykorzystują WIBOR sześciomiesięczny. Natomiast do wyliczenia oprocentowania nominalnego walutowego kredytu hipotecznego wykorzystywany jest LIBOR.
Zobacz także: A jednak kredyt. Tylko: na ile lat? I jakie raty? Policzmy...
Zazwyczaj co pół roku bank przesyła do kredytobiorców harmonogram spłaty pozostałego zobowiązania, które może ulec zmianie w zależności od wysokości WIBORU lub w przypadku kredytów walutowych – LIBORU.